廣州：“以房養(yǎng)老”前景利弊難辨

事實(shí)上，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的歷史由來(lái)已久，受制于整個(gè)國(guó)內(nèi)的環(huán)境，人口老年化的進(jìn)一步加劇，未來(lái)養(yǎng)老就顯得財(cái)力不足。所以就出現(xiàn)了“以房養(yǎng)老”這種模式。據(jù)新華網(wǎng)記者在廣州的采訪表明廣州試點(diǎn)時(shí)間尚未確定。

以房養(yǎng)老的核心問(wèn)題

資料顯示，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金的一種養(yǎng)老方式，是一個(gè)西方國(guó)家早已出現(xiàn)的險(xiǎn)種。其操作形式類(lèi)似于把“住房抵押貸款”反過(guò)來(lái)做，因此被稱(chēng)作“倒按揭”或“以房養(yǎng)老”。

而對(duì)于“以房養(yǎng)老”的前景則利弊難辨，廣東中原地產(chǎn)代理有限公司黃韜表示，對(duì)于國(guó)家出臺(tái)這樣的措施，總體還是比較看好的，但是在執(zhí)行的過(guò)程中需要考慮的比較多的就是受眾的觀念和產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。

其續(xù)稱(chēng)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)公司而言，可能在這項(xiàng)政策實(shí)行的過(guò)程中，最重要的是怎么做和愿不愿意做的問(wèn)題，如果做的話，怎么去實(shí)施，這是比較關(guān)鍵的。因?yàn)橐欢旰蠓康禺a(chǎn)形勢(shì)是在不斷發(fā)生變化，當(dāng)然房屋的評(píng)估價(jià)值也是在不斷變化。

對(duì)此，有險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司參與的積極性可能不會(huì)高，因?yàn)槟玫降牟皇乾F(xiàn)金流，而且房子這種固定資產(chǎn)不如現(xiàn)金可控，無(wú)法投入其他渠道去增值，更何況房產(chǎn)未來(lái)難言是貶值還是增值，因此險(xiǎn)企參與更有賭博的意味在里面。

基于此，“以房養(yǎng)老”的核心在于如何真正盤(pán)活閑置住房。2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》雖然規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但目前并沒(méi)有任何規(guī)定能夠明確，70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋自動(dòng)續(xù)期是否有償，如果存在續(xù)期費(fèi)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)緯行研究中心也表示，以房養(yǎng)老在美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家已發(fā)展成熟。在老齡化日趨嚴(yán)重的今天，以房養(yǎng)老不失為養(yǎng)老模式的一種新嘗試。但國(guó)內(nèi)由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的根深蒂固、住宅70年產(chǎn)權(quán)等因素的制約，短時(shí)間內(nèi)難以在大范圍開(kāi)展并普及。后續(xù)仍需完善相關(guān)政策法規(guī)、建立有效風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、市場(chǎng)與政府共同參與才能更好地將以房養(yǎng)老模式推廣開(kāi)來(lái)。

據(jù)悉，最早實(shí)行“以房養(yǎng)老”的金融機(jī)構(gòu)要屬中信銀行，在2011年10月，中信銀行在國(guó)內(nèi)率先公布實(shí)施“以房養(yǎng)老”方案，考慮到風(fēng)險(xiǎn)的防控和按揭到期后的退出問(wèn)題，該行的“養(yǎng)老按揭”要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于處置，貸款期限也不得超過(guò)10年。并且，貸款利息按照銀行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，意味著10年的貸款利息也價(jià)值不菲。

廣州試點(diǎn)時(shí)間尚未確定

此次“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域也包含廣州，事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在廣州地區(qū)的實(shí)施，最早要追溯到4年前，2010年，廣州市政府下發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)廣州保險(xiǎn)業(yè)綜合改革試驗(yàn)的意見(jiàn)》中明確提出，要探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)意見(jiàn)，廣州市將加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療、健康保險(xiǎn)，完善社會(huì)保障體系。其中要“推動(dòng)建立延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。”支持符合資格、條件的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)保障程度更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足，滿足居民更高層次的養(yǎng)老保障需求。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士彼時(shí)介紹，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金的一種養(yǎng)老方式，是一個(gè)西方國(guó)家早已出現(xiàn)的險(xiǎn)種。其操作形式類(lèi)似于把“住房抵押貸款”反過(guò)來(lái)做，因此被稱(chēng)作“倒按揭”或“以房養(yǎng)老”。

不過(guò)，意見(jiàn)并未對(duì)這種“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品提出具體的時(shí)間表，只是提出了要“充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)健全和完善多層次社會(huì)保障體系的重要作用，滿足廣州市群眾多層次社會(huì)保障需求。推動(dòng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不斷拓寬養(yǎng)老和醫(yī)療保障覆蓋面，提高保障程度。”