準確把握創(chuàng)新精髓

中國銀行業(yè)以金融創(chuàng)新為抓手，不斷推出新產品，一定程度地豐富了金融產品，改善了業(yè)務結構，提升了綜合競爭能力。

但也應看到，有些創(chuàng)新是國外引入或簡單模仿，總體創(chuàng)新層次不高，個別創(chuàng)新產品甚至存在違規(guī)范疇。因此，要準確把握創(chuàng)新精髓，審慎推進金融創(chuàng)新。

一是圍繞滿足市場需求而創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須植根于實體經濟，面向市場，貼近客戶，不能脫離市場需求而創(chuàng)新，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。要根據(jù)企業(yè)生產經營特征、項目現(xiàn)金流周期、借款人資金運用特點等實際情況設計產品，確保將信貸資金配置到最急需的行業(yè)、地區(qū)、項目和企業(yè)。要認真做好市場需求調查和客戶需求分析，探索金融產品多樣化的手段，提高金融服務個性化的水平。

二是圍繞提高附加值而創(chuàng)新。當前有一種“轉型就收費，貸款就搭售”的不正確做法，名為“全面金融服務解決方案”，實為附加貸款條件和產品捆綁銷售。這種創(chuàng)新非但沒有提高服務效率，反而加大客戶融資成本，既不符合市場需求又不可持續(xù)，也影響了金融支持實體經濟的有效性，背離了金融創(chuàng)新的本質。

金融創(chuàng)新不僅要看規(guī)模和數(shù)量，更要看創(chuàng)新產生的增殖和效果，看為社會、為銀行創(chuàng)造了多少新價值。要創(chuàng)造出有利于增加客戶收入、提高服務效率的新產品；創(chuàng)造出有利于降低銀行運營成本和財務成本的新流程，增強贏利能力；創(chuàng)造出有利于資本節(jié)約的新業(yè)務，降低資本占用壓力。

三是圍繞緩釋風險而創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須有利于降低總體風險。本輪國際金融危機前盛行的各種結構性衍生金融工具看似創(chuàng)造了短期效益，暫時轉移了風險，但并沒有真正化解風險，只是將風險后移和藏匿。

事實上，金融創(chuàng)新不應只解決當前問題，而應立足長遠，從根本上防范金融風險。應把防范風險始終貫穿金融創(chuàng)新的全過程，在產品設計上強化風險管控，全面評估創(chuàng)新產品收益與成本的對稱性，不涉足不熟悉、不擅長的領域；在操作流程上強調規(guī)范運作，深入排查各個操作環(huán)節(jié)可能存在的風險點。

準確把握監(jiān)管導向

總體看，銀行業(yè)金融機構能夠把握監(jiān)管政策，通過落實監(jiān)管要求促進自身改革發(fā)展，但也存在著對監(jiān)管標準理解不夠準確的現(xiàn)象，個別銀行甚至為達到監(jiān)管標準而違規(guī)經營。正確理解監(jiān)管政策，準確把握監(jiān)管導向，對于銀行業(yè)的穩(wěn)健運行尤為重要。

一是充分認識監(jiān)管標準的前瞻性。銀行監(jiān)管主要是根據(jù)銀行業(yè)運行中的苗頭問題，開展風險的早期干預，促進風險的早期暴露，達到“防患于未然”的效果。

因此，監(jiān)管標準往往是適度超前的。這些監(jiān)管標準不僅體現(xiàn)了監(jiān)管者的審慎態(tài)度，也是對銀行業(yè)發(fā)展的合理預期。銀行業(yè)要充分認識監(jiān)管標準的前瞻性，提前做好各項準備工作。

二是充分認識監(jiān)管要求的激勵性。監(jiān)管不是單純的約束，也包含著對銀行的激勵。監(jiān)管規(guī)則要體現(xiàn)約束與激勵相容的指導思想，本著“高風險、高頻率、高強度，低風險、低頻率、低強度”的監(jiān)管原則，根據(jù)銀行風險狀況和內控水平，在市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查方面采取差異化的監(jiān)管措施。各銀行要深刻理解監(jiān)管政策的真實內涵，進一步提升監(jiān)管政策的執(zhí)行力，與監(jiān)管者形成良性互動。

三是充分認識監(jiān)管政策的引導性。監(jiān)管政策主要是提出一些原則性、指導性意見，真正發(fā)揮有效作用，還需要銀行的配合和內因變化。

當前國際金融穩(wěn)定理事會、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會等相關國際組織先后研究推出了一些新的監(jiān)管標準和規(guī)定，中國也結合國情制定了相應的監(jiān)管規(guī)則，提出了更具體的指標要求。這些都是對銀行業(yè)未來發(fā)展方向的一種引領，是健全銀行業(yè)運行機制的一種導向。各銀行要根據(jù)監(jiān)管政策，結合自身經營特點和發(fā)展戰(zhàn)略，制定具體的落實方案和操作細則，使銀行風險管控沿著監(jiān)管指引的正確方向發(fā)展。