在經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)的背景下，銀行業(yè)會(huì)出現(xiàn)哪些新特征？如何應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展？如何為銀行業(yè)發(fā)展注入更加持久的內(nèi)生動(dòng)力？中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席尚福林在全國(guó)兩會(huì)期間接受了新華社記者專訪。

記者：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，銀行業(yè)會(huì)出現(xiàn)哪些特征？

尚福林：新常態(tài)下，我國(guó)銀行業(yè)呈現(xiàn)出了貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會(huì)融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈和監(jiān)管“寬進(jìn)嚴(yán)管”等變化。這就要求銀行業(yè)必須加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變盈利模式、提升創(chuàng)新能力、防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患和守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

記者：銀行業(yè)貸款增長(zhǎng)速度回穩(wěn)有哪些表現(xiàn)？

尚福林：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)也將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。２０１４年銀行業(yè)貸款增速已降至１３．３％，比前５年平均增速下降了６．３個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)９．７％，比前５年平均下降了一半多。種種跡象表明，增長(zhǎng)速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長(zhǎng)期趨勢(shì)。

記者：您認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)貸款增速回穩(wěn)的變化？

尚福林：總體講主要從三方面應(yīng)對(duì)：由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，加快資金周轉(zhuǎn)，讓存量貸款轉(zhuǎn)起來(lái)、活起來(lái)，以轉(zhuǎn)速替代增速，以效率換取效益；由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化公司治理、提高風(fēng)控水平、健全運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，真正變粗放型發(fā)展為集約化經(jīng)營(yíng)；由“講占比”向“講戰(zhàn)略”轉(zhuǎn)變，積極把握國(guó)家戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來(lái)的新空間。

記者：貸款利差收窄是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)，具體可以從哪些方面著力轉(zhuǎn)變盈利模式？

尚福林：隨著利率市場(chǎng)化程度逐步提高，利差將進(jìn)一步收窄，利息收入占比將進(jìn)一步下降，做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了，必須轉(zhuǎn)變盈利模式。總的來(lái)看，銀行業(yè)可以考慮從以下方面著力：一是向管理要效益。強(qiáng)化精細(xì)管理，重塑業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本。二是向定價(jià)要效益。提升產(chǎn)品定價(jià)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過(guò)構(gòu)建有效的利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)可獲得、風(fēng)險(xiǎn)可覆蓋、商業(yè)可持續(xù)的目標(biāo)。三是向風(fēng)控要效益。采取有效措施提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款占比，避免不良增長(zhǎng)過(guò)度侵蝕利潤(rùn)的現(xiàn)象。四是向服務(wù)要效益。積極提升服務(wù)質(zhì)量、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)、加快服務(wù)升級(jí)，為客戶提供更加個(gè)性化、專業(yè)化和綜合性金融服務(wù)，提升客戶黏合度。

記者：社會(huì)融資方式的變化對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提出了怎樣的挑戰(zhàn)？

尚福林：社會(huì)融資方式正在發(fā)生明顯變化，融資市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。銀行業(yè)必須加大金融創(chuàng)新力度，跟上大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代步伐，讓創(chuàng)新成為驅(qū)動(dòng)發(fā)展新引擎，在融資多元化的潮流中贏得競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，把握發(fā)展主動(dòng)權(quán)。

一要探索利用信息技術(shù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段，打造數(shù)字化金融平臺(tái)，鞏固物理經(jīng)營(yíng)渠道，延伸虛擬經(jīng)營(yíng)空間；二要探索非信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)妥發(fā)展財(cái)富管理、資產(chǎn)托管等高附加值業(yè)務(wù)；三要探索加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)金融債、大額存單、要約交易等多種手段籌集資金，提升主動(dòng)負(fù)債能力；四要探索加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)辟新的盈利渠道。

記者：面對(duì)不良貸款率上升的趨勢(shì)，銀行應(yīng)該怎么做？

尚福林：近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些壓力已經(jīng)越來(lái)越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，主要表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。總體上看，商業(yè)銀行不良貸款的比例仍保持在較低水平，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但同時(shí)也要清醒地認(rèn)識(shí)到，未來(lái)一段時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些問(wèn)題可能在銀行業(yè)進(jìn)一步顯現(xiàn)。

作為應(yīng)對(duì)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)核銷不良，用好呆賬核銷條件放寬的政策，在賬銷、案存、權(quán)在的前提下，加大呆賬自主核銷力度，避免高撥備高不良并存。要積極盤活不良，借助資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，通過(guò)合理渠道向有條件、有意愿的投資者出售不良貸款。此外，還應(yīng)爭(zhēng)取重組不良，對(duì)符合政策的項(xiàng)目或具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品應(yīng)采取收回再貸、展期續(xù)貸、并購(gòu)重組等方式幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。還要轉(zhuǎn)化不良，利用金融資產(chǎn)管理公司等渠道探索不良貸款批量化、市場(chǎng)化處置的有效機(jī)制。

記者：如何理解銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管的“寬進(jìn)嚴(yán)管”？

尚福林：今年初，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了監(jiān)管架構(gòu)改革，這次改革的核心是監(jiān)管轉(zhuǎn)型。一方面，進(jìn)一步加大簡(jiǎn)政放權(quán)力度，體現(xiàn)“寬管制”的導(dǎo)向。將部分地方性金融機(jī)構(gòu)的日常的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)力下放給注冊(cè)地所在銀監(jiān)局，會(huì)機(jī)關(guān)僅對(duì)法人機(jī)構(gòu)的新設(shè)籌建和退出、重組改制和破產(chǎn)重整等３項(xiàng)進(jìn)行審批。另一方面，完善監(jiān)管體制機(jī)制，為“嚴(yán)監(jiān)管”創(chuàng)造條件。在不增加部門、人員總數(shù)的前提下，將監(jiān)管部門從１１個(gè)增加到１７個(gè)，使監(jiān)管部門占部門總數(shù)的比例提高至７７．３％。適應(yīng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求，新組建信托部、城商部、普惠金融部，聚焦監(jiān)管主業(yè)，細(xì)化監(jiān)管分工，優(yōu)化分類監(jiān)管機(jī)制，提升專業(yè)化監(jiān)管水平。成立現(xiàn)場(chǎng)檢查局、審慎規(guī)制局，明確法規(guī)部承擔(dān)行政處罰、行政復(fù)議、法律審查的專責(zé)，提高發(fā)現(xiàn)和查處問(wèn)題的能力。

記者：在“寬管制、嚴(yán)監(jiān)管”的大趨勢(shì)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)生什么變化？

尚福林：監(jiān)管套利的空間將逐步壓縮，依法經(jīng)營(yíng)的邊界將更加清晰，監(jiān)管問(wèn)責(zé)的力度也將進(jìn)一步加大，違規(guī)成本將不斷增加。銀行一要強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，主動(dòng)執(zhí)行各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，增強(qiáng)服從監(jiān)管和接受監(jiān)管的主動(dòng)性。二要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)主體意識(shí)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展，自覺(jué)肩負(fù)起防控銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要履行好監(jiān)督責(zé)任。三要強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，當(dāng)好落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的表率，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本源，維護(hù)良好的社會(huì)金融秩序和地方信用環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。