創(chuàng)新機(jī)制，構(gòu)建社會誠信的長效機(jī)制

誠信要引導(dǎo)也要培育。倡導(dǎo)誠信不能僅停留在口號上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計并實施一種有效機(jī)制，用經(jīng)濟(jì)手段培育、強(qiáng)化和鞏固客戶的誠信意識，讓客戶深切感受到講誠信不僅光榮，而且可以得到實實在在的經(jīng)濟(jì)利益。家庭是社會的細(xì)胞，培育一個講誠信的好客戶，可以帶動一個家庭講誠信，一個家庭講誠信可以帶動鄉(xiāng)村鄰里講誠信，尤其是對農(nóng)戶聯(lián)保貸款而言，這種影響和帶動效應(yīng)更大。

海南省農(nóng)村信用社在創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款的實踐中，建立了基于農(nóng)戶守約的誠信獎勵金機(jī)制，把貸款利率的定價權(quán)交給貸款農(nóng)戶。農(nóng)戶借款的合同利率由基本利率和誠信獎勵金率兩部分構(gòu)成，農(nóng)戶按時還息，到期還本，誠信獎勵金全額獎勵給借款人，只按基本利率收取利息，農(nóng)戶的融資成本就低；農(nóng)戶違約，不按時付息還本，按合同利率計息，農(nóng)戶將付出較高的融資成本。這一機(jī)制既提高了農(nóng)民誠信意識，也降低了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。同時，海南省政府還配套推出農(nóng)戶小額貸款事后貼息機(jī)制，凡按時付息還本的農(nóng)戶除享有農(nóng)村信用社誠信獎勵金外，還可獲得政府不低于5%的財政貼息，進(jìn)一步降低了融資成本。這一機(jī)制極大提高了農(nóng)民誠信意識，實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)與農(nóng)民增收和社會誠信培育的良性互動。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做講誠信的表率

農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響到老百姓對黨的形象認(rèn)識，其自身及其信貸人員應(yīng)帶頭自覺講誠信。在服務(wù)農(nóng)民的過程中要俯下身子，投入真情，貸前不“吃拿卡要”，貸中、貸后加大服務(wù)力度，提升服務(wù)水平，以實實在在的行動感動客戶、取信于客戶。

銀行傳統(tǒng)管理強(qiáng)調(diào)實行貸審會審批貸款，形式上集體負(fù)責(zé)，出現(xiàn)貸款損失實則無人負(fù)責(zé)，貸款時信貸人員收受好處的頑疾一直沒有很好地解決。海南省農(nóng)村信用社在開展農(nóng)戶小額貸款的實踐中，建立了基于金融機(jī)構(gòu)自身和信貸人員講誠信的貸款賠償準(zhǔn)備金和信貸獎懲金制度。該項制度要求自愿參與貸款營銷的信貸人員均應(yīng)向農(nóng)村信用社交納一定額度的貸款賠償準(zhǔn)備金，并承諾一旦貸款出現(xiàn)損失，優(yōu)先用交納的賠償準(zhǔn)備金賠償貸款損失。交納貸款賠償金的信貸人員均可在貸款本息全額收回后，比照利息收入的一定比例獲得信貸獎勵，并推行與信貸風(fēng)險延遲相匹配的延期支付制度。這不僅增強(qiáng)了信貸人員的責(zé)任心，而且強(qiáng)化了信貸人員的誠信自律行為，從機(jī)制上防治了收受“好處費(fèi)”等腐敗行為。以誠信滋養(yǎng)誠信，提升了信貸人員服務(wù)質(zhì)量，提升了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形象，形成了良性互動的誠信氛圍。

（作者分別為海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任、天津大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授。本文原載《光明日報》2月28日，轉(zhuǎn)載有刪節(jié)）