當前，我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村外部環(huán)境和自身內(nèi)部正在發(fā)生重大變化，“三農(nóng)”發(fā)展邁入關(guān)鍵節(jié)點。在新的歷史條件下實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”，就必須認識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，以改革創(chuàng)新精神培育新的動力源。

近年來，農(nóng)村金融對促進“三農(nóng)”發(fā)展提供了強大的資金支持，作用十分明顯。但是，還存在金融服務(wù)普遍不足、農(nóng)民貸款難等突出問題。2015年中央一號文件明確要求，推進農(nóng)村金融體制改革，主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，扎根廣袤農(nóng)村，擔負著繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、促進農(nóng)民增收的重要使命，在經(jīng)濟進入新常態(tài)、農(nóng)村改革全面深化的背景下，必須積極應(yīng)對，主動調(diào)整，充分發(fā)揮金融機構(gòu)的造血功能，培育新的經(jīng)濟增長動力源。

當前，困擾農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要原因是整體誠信環(huán)境不佳。誠信是金融活動之本。實踐表明，凡是社會誠信環(huán)境好的地方，企業(yè)或個人融資就相對容易，融資成本也相應(yīng)較低；反之，社會誠信環(huán)境差的地方，不僅“融資難”“融資貴”，而且還存在一系列金融風險。所以，要真正發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”作用，就必須創(chuàng)新體制機制，培育良好誠信環(huán)境。

海南省農(nóng)村信用社堅持把誠信教育貫穿于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)推廣的全過程，提出了“培訓是比抵押品更重要的管理流程”的理念，構(gòu)建了基于借款人守約的誠信獎勵金制度，基于金融機構(gòu)信貸人員講誠信的貸款賠償準備金和貸款獎懲金制度，在服務(wù)“三農(nóng)”，引導和培育社會誠信中發(fā)揮了重要作用。具體做法如下：

一是建立增強農(nóng)民誠信意識的培訓制度。把普及金融知識，“培育農(nóng)民講誠信”列入必經(jīng)程序，看成是比抵押品更重要的管理流程，制度化、程序化。要求凡是首次借款的農(nóng)戶均要接受農(nóng)村信用社信貸技術(shù)員5天的金融知識培訓，培訓內(nèi)容包括信用社資金怎么來、金融機構(gòu)貸款與政府救助款的區(qū)別、貸款手續(xù)、利率計算、按約還款的好處等。針對農(nóng)民知識結(jié)構(gòu)，制定了通俗易懂的金融培訓內(nèi)容。通過把誠信文化滲透到農(nóng)民生產(chǎn)生活，讓誠信文化根植于客戶內(nèi)心。客戶誠信意識的提高，不僅大大降低了農(nóng)村信用社的信貸風險，也極大地調(diào)動了其他金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性，在海南農(nóng)村形成了競爭發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的良好局面，農(nóng)戶小額貸款可獲得性顯著提升。

二是建立基于客戶守約的貸款誠信獎勵金制度。建立了基于農(nóng)戶守約的誠信獎勵金制度。這一機制既提高了農(nóng)民誠信意識，也降低了農(nóng)民的利息負擔，讓講誠信的農(nóng)民得到真真切切的實惠，同時也極大地提高了農(nóng)民的誠信意識，有效地改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動了農(nóng)村社會誠信建設(shè)，緩解了農(nóng)民貸款難，促進了農(nóng)民收入的快速增長。