三是建立基于金融機(jī)構(gòu)講誠信的貸款賠償準(zhǔn)備金和信貸獎懲金制度。這一機(jī)制不僅增強(qiáng)了信貸人員的責(zé)任心，而且強(qiáng)化了信貸人員的誠信自律行為。以誠信滋養(yǎng)誠信，提升了信貸人員服務(wù)質(zhì)量，提升了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形象，形成了良性互動的誠信氛圍，增強(qiáng)了借款人還款的自覺性和主動性。

海南省農(nóng)村信用社打破銀行業(yè)傳統(tǒng)做法，積極開發(fā)金融培育誠信的社會功能，既提高了客戶的誠信意識，也提高了信貸人員的職業(yè)操守，真正做到了把社會誠信建設(shè)貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，使誠信建設(shè)與業(yè)務(wù)工作、誠信教育與管理舉措融為一體，實實在在地構(gòu)筑起守信者受益、失信者吃虧的機(jī)制保障，也使社會主義核心價值觀所倡導(dǎo)的敬業(yè)誠信落到實處。實踐證明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對市場特點，創(chuàng)新體制機(jī)制，以誠信建設(shè)為抓手，拓展市場空間，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力是大有可為的。具體而言，對我們有以下幾點啟示：

第一，誠信既要引導(dǎo)更要培育。倡導(dǎo)誠信不能僅停留在口號上，對于信貸客戶，金融機(jī)構(gòu)不能空喊“誠信光榮，失信可恥”，而應(yīng)設(shè)計并實施一種有效機(jī)制，用經(jīng)濟(jì)手段培育、強(qiáng)化和鞏固客戶的誠信意識，讓客戶深切感受到講誠信不僅光榮，而且可以得到實實在在的經(jīng)濟(jì)利益。通過利益帶動，把誠信建設(shè)貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，真正實現(xiàn)誠信建設(shè)與業(yè)務(wù)工作、誠信教育與企業(yè)管理融為一體。家庭是社會的細(xì)胞，培育一個講誠信的好客戶，可以帶動一個家庭講誠信，一個家庭講誠信可以帶動鄉(xiāng)村鄰里講誠信，尤其是對農(nóng)戶聯(lián)保貸款而言，這種影響和帶動效應(yīng)更大。長期引導(dǎo)，持之以恒，就會形成良好的金融生態(tài)。好的金融生態(tài)進(jìn)一步促進(jìn)金融繁榮，進(jìn)而有力地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做誠信風(fēng)尚的引領(lǐng)者。推進(jìn)誠信建設(shè)是雙方互動的，農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，廣大干部職工工作貼近基層、貼近農(nóng)村百姓，是黨聯(lián)系群眾的橋梁和紐帶。“打鐵還須自身硬”，金融機(jī)構(gòu)要求農(nóng)民做到的，自己首先應(yīng)當(dāng)做到。既要教育引導(dǎo)農(nóng)戶守約踐約，更要嚴(yán)格要求信貸人員在服務(wù)農(nóng)民的過程中增強(qiáng)誠信意識，提高職業(yè)操守，在貸中、貸后加大服務(wù)力度，提升服務(wù)水平，以實實在在的行動取信于客戶。

第三，誠信體系建設(shè)需要綜合統(tǒng)籌全面推進(jìn)。社會誠信建設(shè)是一項龐大而艱巨的系統(tǒng)工程，既需要加強(qiáng)教育強(qiáng)化培訓(xùn)、在實踐中加以引導(dǎo)，也需要做好頂層設(shè)計、重視制度構(gòu)建；既需要企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)主動作為，也需要政府有力推動。在發(fā)展農(nóng)村小額信貸過程中，海南省政府配套推出了農(nóng)戶小額貸款事后貼息機(jī)制，讓講誠信的農(nóng)民進(jìn)一步降低了融資成本，得到了實惠，從而極大地提高了農(nóng)民的誠信意識，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題。 

（作者單位：天津大學(xué)）