黨的十八屆三中全會提出，“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”。誠信建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，既需要政府有力推動，也需要企業(yè)主動作為。作為市場經(jīng)濟的重要一環(huán)，金融活動本身具有培育誠信的社會功能，把誠信教育貫穿于信貸業(yè)務(wù)全過程，對于引導(dǎo)和培育社會誠信建設(shè)具有重要作用。對此，海南省農(nóng)村信用社提出了“培訓(xùn)是比抵押品更重要的管理流程”的理念，構(gòu)建了基于借款人守約的誠信獎勵金制度，基于金融機構(gòu)信貸人員講誠信的貸款賠償準(zhǔn)備金和貸款獎懲金制度。

金融具有培育誠信的社會功能

社會主義市場經(jīng)濟本質(zhì)上是法治經(jīng)濟、信用經(jīng)濟。建立在誠信基礎(chǔ)上的現(xiàn)代信用制度已經(jīng)成為全面深化改革的共性基礎(chǔ)，影響著全面建成小康社會的進(jìn)程。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融生態(tài)與社會誠信意識及其發(fā)育程度息息相關(guān)。一方面，金融健康發(fā)展需要良好的社會誠信環(huán)境，社會誠信環(huán)境好，則金融生態(tài)好。另一方面，金融也肩負(fù)著引導(dǎo)和培育誠信的社會功能。

金融和信用相伴相生，培育社會誠信離不開金融業(yè)的主動作為。金融業(yè)是信用構(gòu)成的重要體系，金融活動中的誠信比其他社會經(jīng)濟活動中的誠信更重要。金融越發(fā)達(dá)，人們的信用意識就越濃厚；金融制度越完善，失信成本就越大，守信的收益就越高。參與金融活動，不僅解決了人們在生產(chǎn)經(jīng)營中的資金問題，而且使人們在履行金融合約的過程中，深入認(rèn)識到誠信的價值，自覺踐行誠信理念，使誠信的價值觀念植根每個人心中。發(fā)展普惠金融，把個人和小微企業(yè)都吸納到征信體系建設(shè)中來，在滿足貧困和低收入者金融需求的同時，通過金融活動中對誠信行為的獎勵和對失信行為的處罰，能使誠信觀念在全社會得以確立和鞏固。

加強金融誠信教育，讓誠信文化深植于心

金融發(fā)展，誠信為本。長期以來，農(nóng)民貸款難，金融機構(gòu)放貸難問題之所以存在，一個重要的原因是金融機構(gòu)對農(nóng)戶誠信建設(shè)重視不夠，研究不深。農(nóng)戶小額貸款戶數(shù)多、單筆金額小、經(jīng)營費率高、沒有抵押品，主要依靠信用情況發(fā)放貸款，依靠誠信守約歸還貸款，因而誠信建設(shè)尤為重要。加大對農(nóng)戶金融知識普及和誠信教育，對提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，學(xué)會金融思維方法，解決農(nóng)民融資難題，改善農(nóng)民收入狀況，實現(xiàn)農(nóng)村金融包容式發(fā)展意義重大。歐美發(fā)達(dá)國家高度重視金融知識普及教育，甚至通過立法將其上升為國家戰(zhàn)略。

海南省農(nóng)村信用社把“培育農(nóng)民講誠信”列入貸款必經(jīng)程序，將其看成是比“抵押品”更重要的管理流程，將其制度化、程序化。制度要求，凡是首次借款的農(nóng)戶均要接受農(nóng)村信用社信貸技術(shù)員5天的金融知識培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容除包括信用社資金怎么來，金融機構(gòu)貸款與政府救助款的區(qū)別，貸款手續(xù)，利率計算，按約還款的好處等，還制定了特色化培訓(xùn)內(nèi)容，比如讓農(nóng)民在貸款時宣誓針對性強、通俗易懂的誓詞等。通過把誠信文化滲透到農(nóng)民生產(chǎn)生活，讓誠信文化根植于客戶內(nèi)心。讓廣大農(nóng)戶認(rèn)識和理解金融與信用的唇齒相依關(guān)系，營造“守信光榮、失信可恥，誠實守信、利己利他”的社會氛圍。