黨的十八屆三中全會(huì)提出，“建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信”。誠(chéng)信建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既需要政府有力推動(dòng)，也需要企業(yè)主動(dòng)作為。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，金融活動(dòng)本身具有培育誠(chéng)信的社會(huì)功能，把誠(chéng)信教育貫穿于信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程，對(duì)于引導(dǎo)和培育社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)具有重要作用。對(duì)此，海南省農(nóng)村信用社提出了“培訓(xùn)是比抵押品更重要的管理流程”的理念，構(gòu)建了基于借款人守約的誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金制度，基于金融機(jī)構(gòu)信貸人員講誠(chéng)信的貸款賠償準(zhǔn)備金和貸款獎(jiǎng)懲金制度。

金融具有培育誠(chéng)信的社會(huì)功能

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是法治經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)。建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的現(xiàn)代信用制度已經(jīng)成為全面深化改革的共性基礎(chǔ)，影響著全面建成小康社會(huì)的進(jìn)程。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融生態(tài)與社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)及其發(fā)育程度息息相關(guān)。一方面，金融健康發(fā)展需要良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境好，則金融生態(tài)好。另一方面，金融也肩負(fù)著引導(dǎo)和培育誠(chéng)信的社會(huì)功能。

金融和信用相伴相生，培育社會(huì)誠(chéng)信離不開(kāi)金融業(yè)的主動(dòng)作為。金融業(yè)是信用構(gòu)成的重要體系，金融活動(dòng)中的誠(chéng)信比其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的誠(chéng)信更重要。金融越發(fā)達(dá)，人們的信用意識(shí)就越濃厚；金融制度越完善，失信成本就越大，守信的收益就越高。參與金融活動(dòng)，不僅解決了人們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金問(wèn)題，而且使人們?cè)诼男薪鹑诤霞s的過(guò)程中，深入認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的價(jià)值，自覺(jué)踐行誠(chéng)信理念，使誠(chéng)信的價(jià)值觀念植根每個(gè)人心中。發(fā)展普惠金融，把個(gè)人和小微企業(yè)都吸納到征信體系建設(shè)中來(lái)，在滿(mǎn)足貧困和低收入者金融需求的同時(shí)，通過(guò)金融活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信行為的獎(jiǎng)勵(lì)和對(duì)失信行為的處罰，能使誠(chéng)信觀念在全社會(huì)得以確立和鞏固。

加強(qiáng)金融誠(chéng)信教育，讓誠(chéng)信文化深植于心

金融發(fā)展，誠(chéng)信為本。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民貸款難，金融機(jī)構(gòu)放貸難問(wèn)題之所以存在，一個(gè)重要的原因是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信建設(shè)重視不夠，研究不深。農(nóng)戶(hù)小額貸款戶(hù)數(shù)多、單筆金額小、經(jīng)營(yíng)費(fèi)率高、沒(méi)有抵押品，主要依靠信用情況發(fā)放貸款，依靠誠(chéng)信守約歸還貸款，因而誠(chéng)信建設(shè)尤為重要。加大對(duì)農(nóng)戶(hù)金融知識(shí)普及和誠(chéng)信教育，對(duì)提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，學(xué)會(huì)金融思維方法，解決農(nóng)民融資難題，改善農(nóng)民收入狀況，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融包容式發(fā)展意義重大。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家高度重視金融知識(shí)普及教育，甚至通過(guò)立法將其上升為國(guó)家戰(zhàn)略。

海南省農(nóng)村信用社把“培育農(nóng)民講誠(chéng)信”列入貸款必經(jīng)程序，將其看成是比“抵押品”更重要的管理流程，將其制度化、程序化。制度要求，凡是首次借款的農(nóng)戶(hù)均要接受農(nóng)村信用社信貸技術(shù)員5天的金融知識(shí)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容除包括信用社資金怎么來(lái)，金融機(jī)構(gòu)貸款與政府救助款的區(qū)別，貸款手續(xù)，利率計(jì)算，按約還款的好處等，還制定了特色化培訓(xùn)內(nèi)容，比如讓農(nóng)民在貸款時(shí)宣誓針對(duì)性強(qiáng)、通俗易懂的誓詞等。通過(guò)把誠(chéng)信文化滲透到農(nóng)民生產(chǎn)生活，讓誠(chéng)信文化根植于客戶(hù)內(nèi)心。讓廣大農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)和理解金融與信用的唇齒相依關(guān)系，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥，誠(chéng)實(shí)守信、利己利他”的社會(huì)氛圍。