中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題。在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中小企業(yè)貸款尤其難。但是中小企業(yè)是解決就業(yè)問(wèn)題的重要方面，我們?cè)谘芯扛叨私鹑诜?wù)的同時(shí)，也應(yīng)該研究一下普惠金融服務(wù)的問(wèn)題。特別是在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，做好小企業(yè)和微型企業(yè)的融資，促進(jìn)他們的發(fā)展，就是做好低收入人群的工作，社會(huì)就能夠和諧和穩(wěn)定。

首先，我認(rèn)為小企業(yè)融資難與民間融資大量存在的現(xiàn)實(shí)預(yù)示著我們的信貸市場(chǎng)還有著不可小視的開(kāi)發(fā)空間。

我剛才說(shuō)的是中小企業(yè)融資難，但是我現(xiàn)在著重講小企業(yè)，因?yàn)槲覀儑?guó)家中企業(yè)的概念是非常大的，我們國(guó)家的中小企業(yè)的概念加在一起基本上占到企業(yè)總數(shù)98％。現(xiàn)在很多中型企業(yè)的貸款并不算太難，真正難的是小企業(yè)和微小企業(yè)。我說(shuō)的小企業(yè)和微小企業(yè)也涵蓋著個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，我是在這樣一個(gè)范圍內(nèi)講這個(gè)問(wèn)題。

小企業(yè)融資難有三個(gè)方面原因：第一，從小企業(yè)自身看，市場(chǎng)不穩(wěn)定，管理不完善，他們的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，信用風(fēng)險(xiǎn)比較高。第二，從金融機(jī)構(gòu)看，認(rèn)為小企業(yè)貸款誠(chéng)信成本和管理成本都比較高，所以銀行放貸積極性不高。第三，從政策環(huán)境看，對(duì)小企業(yè)貸款的扶持政策還不夠配套。因而，從體制、機(jī)制創(chuàng)新方面來(lái)破解小企業(yè)融資難是根本途徑。

其次，我認(rèn)為解決小企業(yè)貸款難要從五個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

第一，貸款技術(shù)創(chuàng)新?，F(xiàn)有銀行為小企業(yè)貸款做了許多努力，在座的都是金融界的人，我就不一一列舉了。比較有創(chuàng)新性的就是把供應(yīng)鏈融資的理念引入到了為大企業(yè)生產(chǎn)配套的小企業(yè)的貸款之中去，我覺(jué)得這是非常好的。但是有很多的中小企業(yè)他們是不能夠做到和大企業(yè)配套的。對(duì)于缺乏生產(chǎn)鏈配套的企業(yè)，仍需要新的貸款技術(shù)來(lái)評(píng)定貸款風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行貸款的定價(jià)。世界上許多機(jī)構(gòu)研究過(guò)微小企業(yè)貸款的技術(shù)，核心就是要憑借信貸員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)編制可分析的企業(yè)報(bào)表，分析客戶的現(xiàn)金流。他們的理念是發(fā)掘借款人的人力資本潛力和能帶來(lái)現(xiàn)金收入的活動(dòng)，這是微小企業(yè)貸款技術(shù)。上世紀(jì)90年代以來(lái)，世界上研究得非常多，后來(lái)世界銀行提出了普惠金融體系的理念，就是面對(duì)低端客戶人群的金融服務(wù)。這種技術(shù)和我們平常應(yīng)用的對(duì)大企業(yè)的信貸技術(shù)是不一樣的。大企業(yè)是財(cái)務(wù)報(bào)表分析、信用評(píng)級(jí)、用模型測(cè)算。作為一個(gè)微小企業(yè)是不具備這些的，更多的是信貸員本身走街串巷，到企業(yè)去，到加工銷售的企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶當(dāng)中去，通過(guò)交談和訪談，分析他未來(lái)的現(xiàn)金流和發(fā)展?jié)摿?。前兩天劉明康主席談到小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)時(shí)談到“三品”和“三表”，“三品”是指人品、產(chǎn)品和抵押品，“三表”是指電表、水表和報(bào)關(guān)表。這些事情都是需要信貸員走到企業(yè)當(dāng)中去，到客戶的身邊去了解的。我們大企業(yè)在審貸的時(shí)候，更多的是要找出他的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，但是對(duì)于微小企業(yè)貸款，應(yīng)該是帶著積極的眼光去挖掘他未來(lái)的潛力，看到他的潛能。所以，這是一項(xiàng)比較特殊的技術(shù)，歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行有過(guò)這樣的技術(shù)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行把他們的技術(shù)引進(jìn)來(lái)，而且到臺(tái)州商業(yè)銀行等一些城市商業(yè)銀行實(shí)施。我去年到臺(tái)州商業(yè)銀行了解情況，它根本不要干過(guò)銀行信貸的人干微小企業(yè)貸款，因?yàn)楦蛇^(guò)銀行信貸的人接受不了微小企業(yè)貸款的理念。兩類貸款有很多不同點(diǎn)。微型企業(yè)貸款是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)，它對(duì)信貸員的文化水平要求并不像我們的高端金融那么高，有中專到大學(xué)本科水平就可以。但是它對(duì)人的愛(ài)心、責(zé)任心的要求則比較高，這是一份“用心”去做的工作。這是我講的貸款技術(shù)創(chuàng)新。大家可以看世界銀行微型金融的課程，很多國(guó)家在這方面也都有課程。