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中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題。在經(jīng)濟困難時期，中小企業(yè)貸款尤其難。但是中小企業(yè)是解決就業(yè)問題的重要方面，我們在研究高端金融服務(wù)的同時，也應(yīng)該研究一下普惠金融服務(wù)的問題。特別是在經(jīng)濟困難時期，做好小企業(yè)和微型企業(yè)的融資，促進他們的發(fā)展，就是做好低收入人群的工作，社會就能夠和諧和穩(wěn)定。
　　
　　首先，我認為小企業(yè)融資難與民間融資大量存在的現(xiàn)實預(yù)示著我們的信貸市場還有著不可小視的開發(fā)空間。
　　
　　我剛才說的是中小企業(yè)融資難，但是我現(xiàn)在著重講小企業(yè)，因為我們國家中企業(yè)的概念是非常大的，我們國家的中小企業(yè)的概念加在一起基本上占到企業(yè)總數(shù)98％。現(xiàn)在很多中型企業(yè)的貸款并不算太難，真正難的是小企業(yè)和微小企業(yè)。我說的小企業(yè)和微小企業(yè)也涵蓋著個體工商戶和農(nóng)戶，我是在這樣一個范圍內(nèi)講這個問題。
　　
　　小企業(yè)融資難有三個方面原因：第一，從小企業(yè)自身看，市場不穩(wěn)定，管理不完善，他們的財務(wù)報表不規(guī)范，甚至沒有財務(wù)報表，信用風(fēng)險比較高。第二，從金融機構(gòu)看，認為小企業(yè)貸款誠信成本和管理成本都比較高，所以銀行放貸積極性不高。第三，從政策環(huán)境看，對小企業(yè)貸款的扶持政策還不夠配套。因而，從體制、機制創(chuàng)新方面來破解小企業(yè)融資難是根本途徑。
　　
　　其次，我認為解決小企業(yè)貸款難要從五個方面進行創(chuàng)新。
　　
　　第一，貸款技術(shù)創(chuàng)新?，F(xiàn)有銀行為小企業(yè)貸款做了許多努力，在座的都是金融界的人，我就不一一列舉了。比較有創(chuàng)新性的就是把供應(yīng)鏈融資的理念引入到了為大企業(yè)生產(chǎn)配套的小企業(yè)的貸款之中去，我覺得這是非常好的。但是有很多的中小企業(yè)他們是不能夠做到和大企業(yè)配套的。對于缺乏生產(chǎn)鏈配套的企業(yè)，仍需要新的貸款技術(shù)來評定貸款風(fēng)險和進行貸款的定價。世界上許多機構(gòu)研究過微小企業(yè)貸款的技術(shù)，核心就是要憑借信貸員的經(jīng)驗來編制可分析的企業(yè)報表，分析客戶的現(xiàn)金流。他們的理念是發(fā)掘借款人的人力資本潛力和能帶來現(xiàn)金收入的活動，這是微小企業(yè)貸款技術(shù)。上世紀90年代以來，世界上研究得非常多，后來世界銀行提出了普惠金融體系的理念，就是面對低端客戶人群的金融服務(wù)。這種技術(shù)和我們平常應(yīng)用的對大企業(yè)的信貸技術(shù)是不一樣的。大企業(yè)是財務(wù)報表分析、信用評級、用模型測算。作為一個微小企業(yè)是不具備這些的，更多的是信貸員本身走街串巷，到企業(yè)去，到加工銷售的企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶當(dāng)中去，通過交談和訪談，分析他未來的現(xiàn)金流和發(fā)展?jié)摿?。前兩天劉明康主席談到小企業(yè)融資經(jīng)驗時談到“三品”和“三表”，“三品”是指人品、產(chǎn)品和抵押品，“三表”是指電表、水表和報關(guān)表。這些事情都是需要信貸員走到企業(yè)當(dāng)中去，到客戶的身邊去了解的。我們大企業(yè)在審貸的時候，更多的是要找出他的風(fēng)險點，但是對于微小企業(yè)貸款，應(yīng)該是帶著積極的眼光去挖掘他未來的潛力，看到他的潛能。所以，這是一項比較特殊的技術(shù)，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行有過這樣的技術(shù)，國家開發(fā)銀行把他們的技術(shù)引進來，而且到臺州商業(yè)銀行等一些城市商業(yè)銀行實施。我去年到臺州商業(yè)銀行了解情況，它根本不要干過銀行信貸的人干微小企業(yè)貸款，因為干過銀行信貸的人接受不了微小企業(yè)貸款的理念。兩類貸款有很多不同點。微型企業(yè)貸款是一項勞動密集型的業(yè)務(wù)，它對信貸員的文化水平要求并不像我們的高端金融那么高，有中專到大學(xué)本科水平就可以。但是它對人的愛心、責(zé)任心的要求則比較高，這是一份“用心”去做的工作。這是我講的貸款技術(shù)創(chuàng)新。大家可以看世界銀行微型金融的課程，很多國家在這方面也都有課程。