二、建成預(yù)防為先的多層級社會保障體系

建成預(yù)防為先的多層級社會保障體系，實現(xiàn)保障手段創(chuàng)新。預(yù)防為先的多層級社會保障體系就是要建立預(yù)防、救助、保險、福利“四位一體”的社會保障體系。

我們講到社會保障的時候，通常認(rèn)為社會保障無非就是提供相應(yīng)的資金待遇和服務(wù)。其實，這種認(rèn)識不夠全面。社會保障體系是化解風(fēng)險的一個制度安排，我們要把化解風(fēng)險的關(guān)口進行前置，由事后化解風(fēng)險向事前防范風(fēng)險推進，由被動保障走向主動保障。所以，針對各種風(fēng)險，我們應(yīng)當(dāng)采取以預(yù)防為先導(dǎo)的多層級的保障手段加以化解。

第一，預(yù)防體系。

預(yù)防體系應(yīng)當(dāng)包括社會預(yù)防和個人預(yù)防。社會預(yù)防是指社會主導(dǎo)的防范和化解社會風(fēng)險的各類措施。比如說，公共衛(wèi)生體系就是防范和化解疾病風(fēng)險的一個重要保障體系。公共衛(wèi)生體系包括了疾病防治和體檢治療，也包括環(huán)境衛(wèi)生和污染治理等。也就是說，通過這些防范和化解風(fēng)險的措施，加強預(yù)防體系建設(shè)，真正做到防患于未然，使社會保障的關(guān)口前移。

除了要建立健全社會預(yù)防體系之外，我們個人也要加強預(yù)防，增強風(fēng)險預(yù)防意識，包括疾病防控、傷殘防控、災(zāi)難和災(zāi)害的防控，個人也要增強預(yù)防意識。通過加強社會預(yù)防體系建設(shè)和個人預(yù)防體系建設(shè)，使社會保障的保障水平達到更高的境界。這個境界是“無為而治”的，不是重在化解風(fēng)險而是重在防止風(fēng)險的出現(xiàn)。這是我們社會保障改革和社會保障創(chuàng)新要努力的目標(biāo)。

第二，救助體系。

雖然我們通過預(yù)防體系加以預(yù)防，但是有一些風(fēng)險還會出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險之后，最重要的保障體系就是社會救助體系，尤其是對于一些貧困人口而言，他們沒有勞動能力，也沒有法定贍養(yǎng)人，我們要提供相應(yīng)的救助。救助體系包括社會救助、社會互助和慈善捐助等幾個部分。社會救助，主要由國家來舉辦，由國家劃撥相應(yīng)的基金，在家庭狀況調(diào)查的基礎(chǔ)之上，為貧困人口提供相應(yīng)保障。比如，最低生活保障制度就是為低收入家庭提供保障的一個安排，再比如，特困人員救助供養(yǎng)制度是為特困人員提供救助的一個制度安排。社會互助，主要是在一個行業(yè)、一個單位或者一個社區(qū)內(nèi)，通過籌措單項資金，實現(xiàn)互助共濟的一種制度。比如，職工大病醫(yī)療互助，是由工會系統(tǒng)舉辦的，是社會互助的一個重要例子。我們通過籌措一定的資金，一旦職工得了重特大疾病，就由這筆基金給予一定額度的補償，化解重病患者一定的醫(yī)療費用支付風(fēng)險，使他渡過難關(guān)。慈善捐助，是由社會主體或個人自愿地舉辦和捐助的，這是現(xiàn)代社會救助的一個重要資金來源。

第三，保險體系。

防范和化解各類風(fēng)險，最重要的應(yīng)當(dāng)是保險體系。因為救助體系的資金來源是有限的，而保險體系有“大數(shù)定律”，我們可以籌集更多的資金來防范和化解風(fēng)險。

保險體系包括社會保險、補充保險和商業(yè)保險等部分。社會保險由國家來舉辦，具有普遍性和公益性。比如，“五險一金”就屬于社會保險。社會保險在防范化解風(fēng)險和保障職工生活等方面發(fā)揮了重要作用，但它還不能夠滿足多種需要，尤其是不能滿足多種收入水平人群的需要，因此我們還有補充保險體系。補充保險體系通常由單位來舉辦，尤其是經(jīng)濟效益較好的單位，符合一定的條件就可以舉辦補充保險。補充保險包括補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險等制度。補充養(yǎng)老保險又具體可以分為由企業(yè)舉辦的、由機關(guān)事業(yè)單位舉辦的。這些保險是由單位來籌措一定資金，職工退休的時候，不但能領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，還有補充養(yǎng)老金待遇。商業(yè)保險是由市場主體來舉辦的，主要是滿足高收入者更高層次的需要。如果一個人不但參加了基本保險，參加了單位的補充保險，還購買了商業(yè)保險，那么未來他的養(yǎng)老金就是多層次的，包括基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險還有商業(yè)養(yǎng)老保險。

保險體系在防范化解風(fēng)險方面發(fā)揮了非常重要的作用，尤其是在疾病保險方面。“病來如山倒”，小病個人可以通過自籌資金加以解決，一旦得了重大疾病，花費甚多，在這個時候就需要醫(yī)療保險來分擔(dān)和化解風(fēng)險，尤其是要通過多層次的醫(yī)療保險來分擔(dān)和化解風(fēng)險。所以，在醫(yī)療保險方面，我們的社會保險制度還應(yīng)當(dāng)加以創(chuàng)新。因為從總體來看，我們的醫(yī)療費用支出是有封頂線的，各個地區(qū)可能不太一樣，有的地區(qū)是30萬，有的地區(qū)是50萬，封頂線以上的費用基本醫(yī)療保險就無法予以補充，多出來的就需要補充保險或者商業(yè)保險來提供。所以，我們未來應(yīng)當(dāng)加強重特大疾病保障以及體制機制建設(shè)，尤其要建立重特大疾病專項補充保險體系，使重特大疾病患者能夠克服困難、渡過難關(guān)，不至于遭受醫(yī)療支出巨大壓力，也不會因病致貧或因病返貧。

第四，福利體系。

隨著生產(chǎn)力的發(fā)展和人民收入水平的提高，保障水平也應(yīng)當(dāng)不斷提高。福利保障體系建設(shè)是滿足人民日益增長的美好生活需要的重要舉措，是我們努力的方向。

福利體系包括社會福利和員工福利兩部分。社會福利由國家舉辦，它具有普惠性和公益性，是提高生活質(zhì)量的一個重要舉措。比如，老年津貼制度，各類公共設(shè)施，等等。這些設(shè)施、設(shè)備是免費或者低費利用的，和市場提供的服務(wù)相比，有很大的福利性。所以，未來應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)金待遇和服務(wù)待遇方面向我們的國民提供更多的免費項目、低費項目。而員工福利，則是如果單位經(jīng)濟狀況比較好，除了發(fā)工資之外，還可以為員工提供更多的福利保障，比如剛才講的各類補充保險等。除了保險之外，宿舍、食堂、培訓(xùn)、休假、圖書館、理發(fā)店以及其他公共服務(wù)設(shè)施和場所等，都是員工福利的組成部分。

社會保障體系應(yīng)當(dāng)通過多層級的辦法來防范和化解風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)以預(yù)防風(fēng)險為先導(dǎo)，然后化解風(fēng)險，最后還要提高人們的生活質(zhì)量，更好地滿足人民對美好生活的向往和需要。