二、建成預(yù)防為先的多層級(jí)社會(huì)保障體系

建成預(yù)防為先的多層級(jí)社會(huì)保障體系，實(shí)現(xiàn)保障手段創(chuàng)新。預(yù)防為先的多層級(jí)社會(huì)保障體系就是要建立預(yù)防、救助、保險(xiǎn)、福利“四位一體”的社會(huì)保障體系。

我們講到社會(huì)保障的時(shí)候，通常認(rèn)為社會(huì)保障無(wú)非就是提供相應(yīng)的資金待遇和服務(wù)。其實(shí)，這種認(rèn)識(shí)不夠全面。社會(huì)保障體系是化解風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)制度安排，我們要把化解風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口進(jìn)行前置，由事后化解風(fēng)險(xiǎn)向事前防范風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)，由被動(dòng)保障走向主動(dòng)保障。所以，針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)當(dāng)采取以預(yù)防為先導(dǎo)的多層級(jí)的保障手段加以化解。

第一，預(yù)防體系。

預(yù)防體系應(yīng)當(dāng)包括社會(huì)預(yù)防和個(gè)人預(yù)防。社會(huì)預(yù)防是指社會(huì)主導(dǎo)的防范和化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)措施。比如說(shuō)，公共衛(wèi)生體系就是防范和化解疾病風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要保障體系。公共衛(wèi)生體系包括了疾病防治和體檢治療，也包括環(huán)境衛(wèi)生和污染治理等。也就是說(shuō)，通過(guò)這些防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，加強(qiáng)預(yù)防體系建設(shè)，真正做到防患于未然，使社會(huì)保障的關(guān)口前移。

除了要建立健全社會(huì)預(yù)防體系之外，我們個(gè)人也要加強(qiáng)預(yù)防，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，包括疾病防控、傷殘防控、災(zāi)難和災(zāi)害的防控，個(gè)人也要增強(qiáng)預(yù)防意識(shí)。通過(guò)加強(qiáng)社會(huì)預(yù)防體系建設(shè)和個(gè)人預(yù)防體系建設(shè)，使社會(huì)保障的保障水平達(dá)到更高的境界。這個(gè)境界是“無(wú)為而治”的，不是重在化解風(fēng)險(xiǎn)而是重在防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。這是我們社會(huì)保障改革和社會(huì)保障創(chuàng)新要努力的目標(biāo)。

第二，救助體系。

雖然我們通過(guò)預(yù)防體系加以預(yù)防，但是有一些風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后，最重要的保障體系就是社會(huì)救助體系，尤其是對(duì)于一些貧困人口而言，他們沒(méi)有勞動(dòng)能力，也沒(méi)有法定贍養(yǎng)人，我們要提供相應(yīng)的救助。救助體系包括社會(huì)救助、社會(huì)互助和慈善捐助等幾個(gè)部分。社會(huì)救助，主要由國(guó)家來(lái)舉辦，由國(guó)家劃撥相應(yīng)的基金，在家庭狀況調(diào)查的基礎(chǔ)之上，為貧困人口提供相應(yīng)保障。比如，最低生活保障制度就是為低收入家庭提供保障的一個(gè)安排，再比如，特困人員救助供養(yǎng)制度是為特困人員提供救助的一個(gè)制度安排。社會(huì)互助，主要是在一個(gè)行業(yè)、一個(gè)單位或者一個(gè)社區(qū)內(nèi)，通過(guò)籌措單項(xiàng)資金，實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)的一種制度。比如，職工大病醫(yī)療互助，是由工會(huì)系統(tǒng)舉辦的，是社會(huì)互助的一個(gè)重要例子。我們通過(guò)籌措一定的資金，一旦職工得了重特大疾病，就由這筆基金給予一定額度的補(bǔ)償，化解重病患者一定的醫(yī)療費(fèi)用支付風(fēng)險(xiǎn)，使他渡過(guò)難關(guān)。慈善捐助，是由社會(huì)主體或個(gè)人自愿地舉辦和捐助的，這是現(xiàn)代社會(huì)救助的一個(gè)重要資金來(lái)源。

第三，保險(xiǎn)體系。

防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，最重要的應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)體系。因?yàn)榫戎w系的資金來(lái)源是有限的，而保險(xiǎn)體系有“大數(shù)定律”，我們可以籌集更多的資金來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)等部分。社會(huì)保險(xiǎn)由國(guó)家來(lái)舉辦，具有普遍性和公益性。比如，“五險(xiǎn)一金”就屬于社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)在防范化解風(fēng)險(xiǎn)和保障職工生活等方面發(fā)揮了重要作用，但它還不能夠滿足多種需要，尤其是不能滿足多種收入水平人群的需要，因此我們還有補(bǔ)充保險(xiǎn)體系。補(bǔ)充保險(xiǎn)體系通常由單位來(lái)舉辦，尤其是經(jīng)濟(jì)效益較好的單位，符合一定的條件就可以舉辦補(bǔ)充保險(xiǎn)。補(bǔ)充保險(xiǎn)包括補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等制度。補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)又具體可以分為由企業(yè)舉辦的、由機(jī)關(guān)事業(yè)單位舉辦的。這些保險(xiǎn)是由單位來(lái)籌措一定資金，職工退休的時(shí)候，不但能領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，還有補(bǔ)充養(yǎng)老金待遇。商業(yè)保險(xiǎn)是由市場(chǎng)主體來(lái)舉辦的，主要是滿足高收入者更高層次的需要。如果一個(gè)人不但參加了基本保險(xiǎn)，參加了單位的補(bǔ)充保險(xiǎn)，還購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，那么未來(lái)他的養(yǎng)老金就是多層次的，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)體系在防范化解風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了非常重要的作用，尤其是在疾病保險(xiǎn)方面。“病來(lái)如山倒”，小病個(gè)人可以通過(guò)自籌資金加以解決，一旦得了重大疾病，花費(fèi)甚多，在這個(gè)時(shí)候就需要醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)，尤其是要通過(guò)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)。所以，在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，我們的社會(huì)保險(xiǎn)制度還應(yīng)當(dāng)加以創(chuàng)新。因?yàn)閺目傮w來(lái)看，我們的醫(yī)療費(fèi)用支出是有封頂線的，各個(gè)地區(qū)可能不太一樣，有的地區(qū)是30萬(wàn)，有的地區(qū)是50萬(wàn)，封頂線以上的費(fèi)用基本醫(yī)療保險(xiǎn)就無(wú)法予以補(bǔ)充，多出來(lái)的就需要補(bǔ)充保險(xiǎn)或者商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提供。所以，我們未來(lái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重特大疾病保障以及體制機(jī)制建設(shè)，尤其要建立重特大疾病專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)充保險(xiǎn)體系，使重特大疾病患者能夠克服困難、渡過(guò)難關(guān)，不至于遭受醫(yī)療支出巨大壓力，也不會(huì)因病致貧或因病返貧。

第四，福利體系。

隨著生產(chǎn)力的發(fā)展和人民收入水平的提高，保障水平也應(yīng)當(dāng)不斷提高。福利保障體系建設(shè)是滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的重要舉措，是我們努力的方向。

福利體系包括社會(huì)福利和員工福利兩部分。社會(huì)福利由國(guó)家舉辦，它具有普惠性和公益性，是提高生活質(zhì)量的一個(gè)重要舉措。比如，老年津貼制度，各類(lèi)公共設(shè)施，等等。這些設(shè)施、設(shè)備是免費(fèi)或者低費(fèi)利用的，和市場(chǎng)提供的服務(wù)相比，有很大的福利性。所以，未來(lái)應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)金待遇和服務(wù)待遇方面向我們的國(guó)民提供更多的免費(fèi)項(xiàng)目、低費(fèi)項(xiàng)目。而員工福利，則是如果單位經(jīng)濟(jì)狀況比較好，除了發(fā)工資之外，還可以為員工提供更多的福利保障，比如剛才講的各類(lèi)補(bǔ)充保險(xiǎn)等。除了保險(xiǎn)之外，宿舍、食堂、培訓(xùn)、休假、圖書(shū)館、理發(fā)店以及其他公共服務(wù)設(shè)施和場(chǎng)所等，都是員工福利的組成部分。

社會(huì)保障體系應(yīng)當(dāng)通過(guò)多層級(jí)的辦法來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)為先導(dǎo)，然后化解風(fēng)險(xiǎn)，最后還要提高人們的生活質(zhì)量，更好地滿足人民對(duì)美好生活的向往和需要。