三、發(fā)揮好監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的作用

金融科技的發(fā)展推動(dòng)了金融創(chuàng)新，同時(shí)也倒逼金融監(jiān)管體制的改革。金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新不同步帶來了監(jiān)管空白，金融科技帶來的技術(shù)創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式不足以應(yīng)對(duì)現(xiàn)今的金融創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立起金融合規(guī)、場(chǎng)景依托和技術(shù)驅(qū)動(dòng)三位一體的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，突出監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的重要作用，從而對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行重構(gòu)。

1.監(jiān)管科技守護(hù)金融安全。強(qiáng)化監(jiān)管科技在實(shí)踐中的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，豐富金融監(jiān)管手段，有利于真正實(shí)現(xiàn)對(duì)金融安全的維護(hù)和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范?，F(xiàn)代科技的發(fā)展正在改變中國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境，低成本多元化的普惠金融為廣大金融消費(fèi)者帶來便利。但面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境和層出不窮的金融創(chuàng)新，在穿透式監(jiān)管的原則理念的指引下，需要重視監(jiān)管手段的運(yùn)用。監(jiān)管科技正是重塑金融監(jiān)管的核心要素。傳統(tǒng)監(jiān)管采用保護(hù)型管制型監(jiān)管模式，設(shè)立準(zhǔn)入型監(jiān)管門檻，究其原因是缺乏有效的可以提供動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)管的監(jiān)管手段。而科學(xué)技術(shù)手段的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可觸達(dá)，形成監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間動(dòng)態(tài)的反饋機(jī)制。通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，金融交易數(shù)據(jù)可以快速傳遞給監(jiān)管者，而監(jiān)管者一旦接收到異常的信息，便可以通過反饋機(jī)制快速地進(jìn)行回應(yīng)，從而在最初始階段抑制可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而高效地阻止金融風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳播與擴(kuò)散。

2.監(jiān)管科技重構(gòu)監(jiān)管的法律進(jìn)路。近日，有關(guān)部門提出要強(qiáng)化監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的應(yīng)用實(shí)踐，明確利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)加強(qiáng)金融監(jiān)管的手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。用監(jiān)管科技重塑金融監(jiān)管，就是要堅(jiān)持技術(shù)治理與法律治理相結(jié)合。規(guī)制金融科技風(fēng)險(xiǎn)，不是簡(jiǎn)單的監(jiān)管體系問題?？萍寂c金融緊密結(jié)合的趨勢(shì)越來越明顯，因此不僅需要完善舊體系，也必須著眼于構(gòu)建新體系。針對(duì)新技術(shù)不斷應(yīng)用于市場(chǎng)，立法必須借助于新技術(shù)實(shí)現(xiàn)突破。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的理論依據(jù)主要在于假設(shè)監(jiān)管者不能夠?qū)崟r(shí)動(dòng)態(tài)地了解被監(jiān)管者的情況，嚴(yán)重影響了監(jiān)管層對(duì)于金融的服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)掌控，所以通過設(shè)置一定的準(zhǔn)入條件，確保金融機(jī)構(gòu)具備進(jìn)行金融服務(wù)的能力和風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，但是這套監(jiān)管體系存在著高成本、低效率的痼疾，在一定程度上也阻礙了金融創(chuàng)新?？萍急O(jiān)管能夠打破傳統(tǒng)審慎監(jiān)管的體系，甚至可以降低審計(jì)等監(jiān)管成本。監(jiān)管科技被定義為一種科技創(chuàng)新應(yīng)用，有望有效地應(yīng)對(duì)復(fù)雜金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與治理。

金融科技的發(fā)展日益受到世界各國(guó)的重視，在此背景下我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與治理能力也亟須進(jìn)一步提高。而監(jiān)管科技能夠很好地回應(yīng)目前金融監(jiān)管中存在的監(jiān)管不力甚至監(jiān)管空白等問題，大數(shù)據(jù)等監(jiān)管科技的運(yùn)用可以在一定程度上消除監(jiān)管與被監(jiān)管之間的“信息孤島”。因此，為了維護(hù)我國(guó)的金融安全與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管科技在金融監(jiān)管體系手段的地位和運(yùn)用，重構(gòu)金融監(jiān)管模式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（作者：中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、教授）