三、發(fā)揮好監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的作用

金融科技的發(fā)展推動了金融創(chuàng)新，同時也倒逼金融監(jiān)管體制的改革。金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新不同步帶來了監(jiān)管空白，金融科技帶來的技術(shù)創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管的方式不足以應(yīng)對現(xiàn)今的金融創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，應(yīng)當建立起金融合規(guī)、場景依托和技術(shù)驅(qū)動三位一體的金融風險防范體系，突出監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的重要作用，從而對金融監(jiān)管進行重構(gòu)。

1.監(jiān)管科技守護金融安全。強化監(jiān)管科技在實踐中的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)，豐富金融監(jiān)管手段，有利于真正實現(xiàn)對金融安全的維護和對金融風險的防范。現(xiàn)代科技的發(fā)展正在改變中國的金融生態(tài)環(huán)境，低成本多元化的普惠金融為廣大金融消費者帶來便利。但面對錯綜復雜的金融市場環(huán)境和層出不窮的金融創(chuàng)新，在穿透式監(jiān)管的原則理念的指引下，需要重視監(jiān)管手段的運用。監(jiān)管科技正是重塑金融監(jiān)管的核心要素。傳統(tǒng)監(jiān)管采用保護型管制型監(jiān)管模式，設(shè)立準入型監(jiān)管門檻，究其原因是缺乏有效的可以提供動態(tài)實時監(jiān)管的監(jiān)管手段。而科學技術(shù)手段的應(yīng)用，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的可觸達，形成監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間動態(tài)的反饋機制。通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，金融交易數(shù)據(jù)可以快速傳遞給監(jiān)管者，而監(jiān)管者一旦接收到異常的信息，便可以通過反饋機制快速地進行回應(yīng)，從而在最初始階段抑制可能產(chǎn)生的金融風險，從而高效地阻止金融風險的大范圍傳播與擴散。

2.監(jiān)管科技重構(gòu)監(jiān)管的法律進路。近日，有關(guān)部門提出要強化監(jiān)管科技在金融監(jiān)管中的應(yīng)用實踐，明確利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術(shù)加強金融監(jiān)管的手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。用監(jiān)管科技重塑金融監(jiān)管，就是要堅持技術(shù)治理與法律治理相結(jié)合。規(guī)制金融科技風險，不是簡單的監(jiān)管體系問題?？萍寂c金融緊密結(jié)合的趨勢越來越明顯，因此不僅需要完善舊體系，也必須著眼于構(gòu)建新體系。針對新技術(shù)不斷應(yīng)用于市場，立法必須借助于新技術(shù)實現(xiàn)突破。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的理論依據(jù)主要在于假設(shè)監(jiān)管者不能夠?qū)崟r動態(tài)地了解被監(jiān)管者的情況，嚴重影響了監(jiān)管層對于金融的服務(wù)與風險掌控，所以通過設(shè)置一定的準入條件，確保金融機構(gòu)具備進行金融服務(wù)的能力和風險防范的能力，但是這套監(jiān)管體系存在著高成本、低效率的痼疾，在一定程度上也阻礙了金融創(chuàng)新?？萍急O(jiān)管能夠打破傳統(tǒng)審慎監(jiān)管的體系，甚至可以降低審計等監(jiān)管成本。監(jiān)管科技被定義為一種科技創(chuàng)新應(yīng)用，有望有效地應(yīng)對復雜金融風險的防范與治理。

金融科技的發(fā)展日益受到世界各國的重視，在此背景下我國金融風險的防范與治理能力也亟須進一步提高。而監(jiān)管科技能夠很好地回應(yīng)目前金融監(jiān)管中存在的監(jiān)管不力甚至監(jiān)管空白等問題，大數(shù)據(jù)等監(jiān)管科技的運用可以在一定程度上消除監(jiān)管與被監(jiān)管之間的“信息孤島”。因此，為了維護我國的金融安全與經(jīng)濟社會的健康發(fā)展，應(yīng)當加強監(jiān)管科技在金融監(jiān)管體系手段的地位和運用，重構(gòu)金融監(jiān)管模式，防范金融風險。

（作者：中國人民大學法學院副院長、教授）