金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。為此，中國(guó)人民銀行近日印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》指出，加快金融科技戰(zhàn)略部署與安全應(yīng)用，已成為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇。

金融科技是推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。拓寬金融惠及范圍。金融科技通過人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)手段，可以多渠道獲取多維度數(shù)據(jù)，通過對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)供需狀況等信息關(guān)聯(lián)分析，并實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)評(píng)估對(duì)象資金流、信息流和物流，幫助金融機(jī)構(gòu)更加全面地了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，更加客觀地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，更加精準(zhǔn)地篩選出優(yōu)質(zhì)對(duì)象，降低優(yōu)質(zhì)企業(yè)或個(gè)人獲得金融支持的門檻和融資成本，有效拓寬金融受惠范圍。

提供更多更好金融供給。借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，搭建全新的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的線上金融提供平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者直接匹配，可以為消費(fèi)者提供更為快捷、便利的金融獲取通道。

提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率。金融科技通過用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型，可以幫助金融機(jī)構(gòu)迅速識(shí)別所期望的潛在客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高業(yè)務(wù)拓展效率。利用機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能技術(shù)，設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)模型，選擇、提取和構(gòu)建采樣特征，采集和整理海量數(shù)據(jù)，尤其是可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的防篡改、防抵賴特性，搭建智能反欺詐系統(tǒng)，更好抵御金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技的發(fā)展機(jī)遇與潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融科技發(fā)展?jié)摿κ志薮?。一是我?guó)龐大的人口、市場(chǎng)規(guī)模和有待完善的現(xiàn)有金融服務(wù)體系，為金融科技發(fā)展創(chuàng)造了巨大的市場(chǎng)空間。與此同時(shí)，現(xiàn)有金融服務(wù)體系有效供給不足，為金融科技的發(fā)展帶來了巨大發(fā)展機(jī)遇。二是人民對(duì)美好生活的向往和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展為金融科技提供了越來越多的應(yīng)用場(chǎng)景。三是科技創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)為金融科技持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。近年來，我國(guó)在大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等相關(guān)領(lǐng)域的新技術(shù)新成果不斷涌現(xiàn)，為滿足金融科技的各種創(chuàng)新需求提供了有力的技術(shù)支撐。

金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)不容忽視。一是金融科技總體上會(huì)引發(fā)更大范圍、更大程度的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和跨境展業(yè)，導(dǎo)致整體金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)發(fā)生的可能性更高。技術(shù)日益復(fù)雜也容易形成金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技公司的依賴，因“單點(diǎn)故障”而引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。二是金融科技帶來的金融創(chuàng)新往往層層包裝、疊床架屋，隱藏業(yè)務(wù)本質(zhì)，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確識(shí)別底層資產(chǎn)和最終責(zé)任人，監(jiān)管穿透能力受到影響。與金融科技伴生的金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、蔓延、擴(kuò)散速度大大提升，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反應(yīng)速度也提出新的要求。三是金融科技的科技屬性，如果被人利用，往往具有很強(qiáng)的欺騙性和隱蔽性，消費(fèi)者很容易受到蒙蔽。四是金融科技是對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品、流程和模式的重大變革，已經(jīng)利用信息技術(shù)顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付方式，大大侵蝕傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)，并正在借助低成本和互聯(lián)網(wǎng)高效擴(kuò)容的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等造成沖擊。

積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融科技健康發(fā)展。支持鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新。一是在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》出臺(tái)基礎(chǔ)上，制定《金融科技創(chuàng)新促進(jìn)條例》，從法律地位、基礎(chǔ)設(shè)施、行為規(guī)范、職責(zé)分工等各個(gè)方面，為落實(shí)《發(fā)展規(guī)劃》、推動(dòng)金融科技創(chuàng)新提供法律保障。同時(shí)，對(duì)《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修訂，調(diào)整其中與當(dāng)前金融科技發(fā)展需求不相適應(yīng)的部分，為金融科技創(chuàng)新發(fā)展消除法律障礙。二是可以借鑒國(guó)外做法，在確保國(guó)家安全并經(jīng)過嚴(yán)格審批、限定使用范圍的情況下，有計(jì)劃、有步驟放開政務(wù)數(shù)據(jù)查詢，為金融科技發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。三是精準(zhǔn)了解金融科技人才需求，重點(diǎn)培養(yǎng)金融、科技相互融通的跨界復(fù)合型人才。

強(qiáng)化金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。一是適應(yīng)金融科技混業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨界發(fā)展的趨勢(shì)和特點(diǎn)，成立專屬金融科技監(jiān)管部門，對(duì)金融科技實(shí)行專門監(jiān)管?？稍诮鹑诜€(wěn)定委員會(huì)的主導(dǎo)下，統(tǒng)籌各分業(yè)監(jiān)管部門建立對(duì)金融科技的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。二是大力發(fā)展監(jiān)管科技，建立監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，按照以高科技監(jiān)管高科技的思路，應(yīng)用最新技術(shù)，打造對(duì)金融科技高效、精準(zhǔn)的監(jiān)管手段。三是在強(qiáng)化消費(fèi)者教育、提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)的同時(shí)，建立金融監(jiān)管部門與其他相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

推動(dòng)傳統(tǒng)金融調(diào)整轉(zhuǎn)型。一是鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)組建金融科技專業(yè)子公司，作為戰(zhàn)略牽引對(duì)整體業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，以金融科技思維對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、流程等進(jìn)行全方位變革與整合。二是引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)與科技公司開展合作，重點(diǎn)培育若干創(chuàng)新性強(qiáng)、運(yùn)行規(guī)范的科技公司為傳統(tǒng)金融提供專業(yè)科技服務(wù)。三是出臺(tái)專項(xiàng)支持政策，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)給予稅收等方面的優(yōu)惠和支持。