推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是順應(yīng)世界之變、時(shí)代之變和歷史之變的必然之選，對(duì)于有效解決金融發(fā)展不平衡不充分、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)和高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定以及共建繁榮美好世界具有重要意義。作為2023年中央金融工作會(huì)議提出的五篇大文章之一，普惠金融關(guān)系著民生福祉，被寄予了更多、更高期望。展望未來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展將重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村全面振興、助力共同富裕，不斷釋放中小微弱經(jīng)濟(jì)體的巨大發(fā)展?jié)撃埽瑸閷?shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)保駕護(hù)航。

普惠金融發(fā)展開局良好

在中國(guó)普惠金融取得長(zhǎng)足進(jìn)步、首個(gè)普惠金融發(fā)展規(guī)劃圓滿收官的基礎(chǔ)上，2024年一季度普惠金融發(fā)展開局良好，為完成全年發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)奠定良好基礎(chǔ)。

從總量來(lái)看，貸款保持連續(xù)高增長(zhǎng)，發(fā)展持續(xù)向好。2024年2月末，全國(guó)普惠金融小微貸款余額同比增長(zhǎng)23.1%，前兩個(gè)月增加1萬(wàn)億元，同比增加1102億元，高于2024年全年既定目標(biāo)；重點(diǎn)關(guān)注的高新技術(shù)、“專精特新”和科技中小企業(yè)貸款余額分別同比增長(zhǎng)14.2%、18.5%、21.4%，均明顯高于同期各項(xiàng)貸款增速，占各項(xiàng)貸款的比重明顯提升。隨著“普惠金融推進(jìn)月”的持續(xù)行動(dòng)，3月末普惠金融小微貸款增速同樣保持20%以上的高位，反映出強(qiáng)勁的發(fā)展活力與奮進(jìn)姿態(tài)。

從覆蓋面來(lái)看，服務(wù)廣度持續(xù)拓寬，極大惠及百姓生活。隨著金融機(jī)構(gòu)持續(xù)下沉服務(wù)重心，2023年末，中國(guó)人均持有銀行卡已達(dá)6.93張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張；ATM機(jī)具84.55萬(wàn)臺(tái)，每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具5.99臺(tái)，基本實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋，打通金融惠民“最后一百米”，反映出普惠金融服務(wù)在不斷惠及廣大人民群眾，這也是我國(guó)提出要建立多層次、廣覆蓋、有競(jìng)爭(zhēng)力的普惠金融服務(wù)體系的重要背景。

從價(jià)格來(lái)看，利率持續(xù)走低，助企融資負(fù)擔(dān)減輕。2024年3月，我國(guó)新發(fā)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.75%，比2023年同期低22個(gè)基點(diǎn)，利率呈逐年下降態(tài)勢(shì)，而新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率為4.36%，較2023年四季度下降0.47個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)歷史最低。2024年1月以來(lái)，為刺激經(jīng)濟(jì)回暖向好，各大銀行開始下調(diào)貸款利率。這不僅為中小微企業(yè)創(chuàng)造了新的融資機(jī)遇，也為其成長(zhǎng)壯大提供了更強(qiáng)韌性，更為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展增添了新動(dòng)力。

供需兩端回暖勢(shì)頭持續(xù)鞏固

普惠金融的光明前景，離不開供需兩端回暖勢(shì)頭的持續(xù)鞏固。

從供給層面來(lái)看，一是中小銀行改革化險(xiǎn)蹄疾步穩(wěn)。作為普惠金融發(fā)展的中堅(jiān)力量，我國(guó)高度重視中小銀行風(fēng)險(xiǎn)問題。2024年以來(lái)，金融監(jiān)管部門持續(xù)推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)，“一省一策”加快推進(jìn)農(nóng)村信用合作社體制改革，穩(wěn)步推動(dòng)城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行改革重組和風(fēng)險(xiǎn)化解。在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)下，“抱團(tuán)取暖”已成為各地城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的普遍做法。二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為新發(fā)展趨勢(shì)。隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，銀行數(shù)字業(yè)務(wù)快速轉(zhuǎn)型發(fā)展。據(jù)不完全數(shù)據(jù)測(cè)算，2023年，我國(guó)六家國(guó)有銀行金融科技投入超1200億元；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)已超過4900億筆；離柜交易總額已超過2300萬(wàn)億元，行業(yè)平均電子渠道分流率高達(dá)93％以上，說(shuō)明金融科技正在加快布局，銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為新趨勢(shì)。三是持續(xù)發(fā)力“貸”動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興。建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的歷史任務(wù)。2024年以來(lái)，銀行業(yè)瞄準(zhǔn)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興這一重點(diǎn)任務(wù)，積極疏通農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的堵點(diǎn)，全力做好春耕備耕金融服務(wù)工作，持續(xù)發(fā)力“貸”動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興。2024年2月末，全國(guó)全口徑涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)14.5%，比同期各項(xiàng)貸款增速高4.4個(gè)百分點(diǎn)；前兩個(gè)月增加2.53萬(wàn)億元，同比多增1708億元。未來(lái)，金融支持鄉(xiāng)村全面振興的“潛力”將更加凸顯。

從需求層面來(lái)看，一是中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大。隨著春節(jié)假期后生產(chǎn)加速回升以及政策“組合拳”持續(xù)發(fā)力顯效，中小企業(yè)再次回升向好。2024年一季度，中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為89.3，較2023年四季度上升0.2點(diǎn)。這一變化不僅體現(xiàn)為具體數(shù)值的連續(xù)增長(zhǎng)，更體現(xiàn)在中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資狀況的實(shí)質(zhì)性改善上。二是發(fā)展信心有所提振。隨著一系列穩(wěn)增長(zhǎng)政策的集中發(fā)力，中小企業(yè)發(fā)展信心有所提振，2024年一季度宏觀經(jīng)濟(jì)感受指數(shù)為98.9，環(huán)比上升0.2點(diǎn)，反映出中小企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)、增加投入方面的信心有所增強(qiáng)。三是市場(chǎng)預(yù)期不斷改善。隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)，企業(yè)生產(chǎn)需求穩(wěn)中有升，逐漸回暖。2024年一季度市場(chǎng)指數(shù)為81.2，環(huán)比上升0.3點(diǎn)，表明中小企業(yè)在成本控制和市場(chǎng)拓展方面已取得積極成效。四是企業(yè)融資狀況穩(wěn)中有增。隨著企業(yè)綜合融資成本的降低和普惠小微貸款支持工具的推出，更多金融資源流向中小企業(yè)。2024年一季度資金指數(shù)為101.0，環(huán)比上升0.3點(diǎn)，說(shuō)明實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資規(guī)模明顯上升，有助于激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新活力和發(fā)展?jié)摿ΑＮ迨莿趧?dòng)力供應(yīng)上升，需求持平。隨著春節(jié)假期后企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)加快，人員及時(shí)返崗，2024年一季度，中小企業(yè)勞動(dòng)力指數(shù)為106.1，環(huán)比上升0.1點(diǎn)，供應(yīng)狀況得到改善，需求小幅上調(diào)，這是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向好的積極回應(yīng)。六是企業(yè)投資意愿有所回升。隨著民間投資、大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新等政策的陸續(xù)出臺(tái)，中小企業(yè)投資意愿有所增強(qiáng)，2024年一季度投入指數(shù)為83.3，環(huán)比上升0.2點(diǎn)。七是企業(yè)成本有所上升，效益有待改善。受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、成本上升等因素影響，2024年一季度，中小企業(yè)成本指數(shù)為112.7，環(huán)比上升0.1點(diǎn)，仍居高不下；效益指數(shù)為74.2，環(huán)比上升0.1點(diǎn)，仍有待提升。隨著存量政策與增量政策的疊加發(fā)力，中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“信心”更加穩(wěn)固，在推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化中的生力軍作用持續(xù)彰顯，并為經(jīng)濟(jì)回升向好按下“加速鍵”。

堅(jiān)定推動(dòng)普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)

在面對(duì)異常復(fù)雜的國(guó)際環(huán)境和艱巨繁重的改革發(fā)展穩(wěn)定任務(wù)時(shí)，中國(guó)普惠金融之所以取得矚目成績(jī)，關(guān)鍵在于政策“組合拳”的持續(xù)發(fā)力和“三大堅(jiān)持”蓄積的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

從短期看，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策空間大，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的政策“組合拳”不斷發(fā)力。2024年以來(lái)，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)回暖向好，我國(guó)打出了一套政策“組合拳”，切實(shí)穩(wěn)增長(zhǎng)、提信心、防風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于穩(wěn)固普惠金融高質(zhì)量發(fā)展以及激發(fā)中小微企業(yè)活力具有重要作用。隨著政策“組合拳”效果的不斷顯現(xiàn)，發(fā)展普惠金融的有利因素持續(xù)增多，銀行和中小企業(yè)兩端持續(xù)向好的態(tài)勢(shì)逐漸形成，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的“信心”明顯增強(qiáng)。我國(guó)普惠金融將會(huì)繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)提供有力引擎。

從長(zhǎng)期看，“三大堅(jiān)持”是我國(guó)普惠金融開創(chuàng)光明前景的最大優(yōu)勢(shì)。“堅(jiān)持黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)”決定了普惠金融“舉什么旗、走什么路”，是積累形成的理論成果和政治優(yōu)勢(shì)，也是推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的自信之基、力量之源。“堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向”決定了普惠金融“為了誰(shuí)、依靠誰(shuí)”，是切實(shí)提升人民獲得感、幸福感和安全感的根本保證，也是為全球普惠金融發(fā)展提供中國(guó)方案和中國(guó)智慧的重要支撐。“堅(jiān)持把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨”決定了普惠金融“能干事、干成事”，對(duì)提振各方信心、提高金融資源效率和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)至關(guān)重要。

當(dāng)然也要看到，雖然我國(guó)普惠金融發(fā)展開局良好，但持續(xù)的政策支持需要把握好“度”，不能強(qiáng)行改變銀行信貸投放的一般規(guī)律，實(shí)現(xiàn)信貸投放節(jié)奏與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相匹配。還要解決數(shù)字治理不健全、信用體系不完善、金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施落后、金融生態(tài)體系不健全以及世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動(dòng)力不足、國(guó)內(nèi)周期性結(jié)構(gòu)性矛盾交織疊加等困難挑戰(zhàn)。未來(lái)，不管在前進(jìn)的道路上有多少險(xiǎn)灘暗礁和荊棘陷阱，都阻擋不了我國(guó)做好普惠金融大文章的毅力和信心。只要堅(jiān)持黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)守以人民為中心的根本立場(chǎng)，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，就能切實(shí)推動(dòng)普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)，支撐中國(guó)經(jīng)濟(jì)回升向好、長(zhǎng)期向好。

（作者系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副研究員）