推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是順應(yīng)世界之變、時代之變和歷史之變的必然之選，對于有效解決金融發(fā)展不平衡不充分、推動經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長和高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定以及共建繁榮美好世界具有重要意義。作為2023年中央金融工作會議提出的五篇大文章之一，普惠金融關(guān)系著民生福祉，被寄予了更多、更高期望。展望未來，我國普惠金融發(fā)展將重點支持鄉(xiāng)村全面振興、助力共同富裕，不斷釋放中小微弱經(jīng)濟(jì)體的巨大發(fā)展?jié)撃?，為實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)質(zhì)的有效提升和量的合理增長保駕護(hù)航。

普惠金融發(fā)展開局良好

在中國普惠金融取得長足進(jìn)步、首個普惠金融發(fā)展規(guī)劃圓滿收官的基礎(chǔ)上，2024年一季度普惠金融發(fā)展開局良好，為完成全年發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)奠定良好基礎(chǔ)。

從總量來看，貸款保持連續(xù)高增長，發(fā)展持續(xù)向好。2024年2月末，全國普惠金融小微貸款余額同比增長23.1%，前兩個月增加1萬億元，同比增加1102億元，高于2024年全年既定目標(biāo)；重點關(guān)注的高新技術(shù)、“專精特新”和科技中小企業(yè)貸款余額分別同比增長14.2%、18.5%、21.4%，均明顯高于同期各項貸款增速，占各項貸款的比重明顯提升。隨著“普惠金融推進(jìn)月”的持續(xù)行動，3月末普惠金融小微貸款增速同樣保持20%以上的高位，反映出強(qiáng)勁的發(fā)展活力與奮進(jìn)姿態(tài)。

從覆蓋面來看，服務(wù)廣度持續(xù)拓寬，極大惠及百姓生活。隨著金融機(jī)構(gòu)持續(xù)下沉服務(wù)重心，2023年末，中國人均持有銀行卡已達(dá)6.93張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張；ATM機(jī)具84.55萬臺，每萬人擁有ATM機(jī)具5.99臺，基本實現(xiàn)基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋，打通金融惠民“最后一百米”，反映出普惠金融服務(wù)在不斷惠及廣大人民群眾，這也是我國提出要建立多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務(wù)體系的重要背景。

從價格來看，利率持續(xù)走低，助企融資負(fù)擔(dān)減輕。2024年3月，我國新發(fā)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.75%，比2023年同期低22個基點，利率呈逐年下降態(tài)勢，而新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率為4.36%，較2023年四季度下降0.47個百分點，創(chuàng)歷史最低。2024年1月以來，為刺激經(jīng)濟(jì)回暖向好，各大銀行開始下調(diào)貸款利率。這不僅為中小微企業(yè)創(chuàng)造了新的融資機(jī)遇，也為其成長壯大提供了更強(qiáng)韌性，更為推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展增添了新動力。

供需兩端回暖勢頭持續(xù)鞏固

普惠金融的光明前景，離不開供需兩端回暖勢頭的持續(xù)鞏固。

從供給層面來看，一是中小銀行改革化險蹄疾步穩(wěn)。作為普惠金融發(fā)展的中堅力量，我國高度重視中小銀行風(fēng)險問題。2024年以來，金融監(jiān)管部門持續(xù)推進(jìn)中小銀行改革化險，“一省一策”加快推進(jìn)農(nóng)村信用合作社體制改革，穩(wěn)步推動城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行改革重組和風(fēng)險化解。在防范化解金融風(fēng)險的主基調(diào)下，“抱團(tuán)取暖”已成為各地城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力的普遍做法。二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為新發(fā)展趨勢。隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，銀行數(shù)字業(yè)務(wù)快速轉(zhuǎn)型發(fā)展。據(jù)不完全數(shù)據(jù)測算，2023年，我國六家國有銀行金融科技投入超1200億元；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)已超過4900億筆；離柜交易總額已超過2300萬億元，行業(yè)平均電子渠道分流率高達(dá)93％以上，說明金融科技正在加快布局，銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為新趨勢。三是持續(xù)發(fā)力“貸”動鄉(xiāng)村全面振興。建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國是一項長期而艱巨的歷史任務(wù)。2024年以來，銀行業(yè)瞄準(zhǔn)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興這一重點任務(wù)，積極疏通農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的堵點，全力做好春耕備耕金融服務(wù)工作，持續(xù)發(fā)力“貸”動鄉(xiāng)村全面振興。2024年2月末，全國全口徑涉農(nóng)貸款余額同比增長14.5%，比同期各項貸款增速高4.4個百分點；前兩個月增加2.53萬億元，同比多增1708億元。未來，金融支持鄉(xiāng)村全面振興的“潛力”將更加凸顯。

從需求層面來看，一是中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大。隨著春節(jié)假期后生產(chǎn)加速回升以及政策“組合拳”持續(xù)發(fā)力顯效，中小企業(yè)再次回升向好。2024年一季度，中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為89.3，較2023年四季度上升0.2點。這一變化不僅體現(xiàn)為具體數(shù)值的連續(xù)增長，更體現(xiàn)在中小企業(yè)經(jīng)營和融資狀況的實質(zhì)性改善上。二是發(fā)展信心有所提振。隨著一系列穩(wěn)增長政策的集中發(fā)力，中小企業(yè)發(fā)展信心有所提振，2024年一季度宏觀經(jīng)濟(jì)感受指數(shù)為98.9，環(huán)比上升0.2點，反映出中小企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)、增加投入方面的信心有所增強(qiáng)。三是市場預(yù)期不斷改善。隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)，企業(yè)生產(chǎn)需求穩(wěn)中有升，逐漸回暖。2024年一季度市場指數(shù)為81.2，環(huán)比上升0.3點，表明中小企業(yè)在成本控制和市場拓展方面已取得積極成效。四是企業(yè)融資狀況穩(wěn)中有增。隨著企業(yè)綜合融資成本的降低和普惠小微貸款支持工具的推出，更多金融資源流向中小企業(yè)。2024年一季度資金指數(shù)為101.0，環(huán)比上升0.3點，說明實體經(jīng)濟(jì)融資規(guī)模明顯上升，有助于激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新活力和發(fā)展?jié)摿ΑＮ迨莿趧恿?yīng)上升，需求持平。隨著春節(jié)假期后企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)加快，人員及時返崗，2024年一季度，中小企業(yè)勞動力指數(shù)為106.1，環(huán)比上升0.1點，供應(yīng)狀況得到改善，需求小幅上調(diào)，這是對經(jīng)濟(jì)發(fā)展向好的積極回應(yīng)。六是企業(yè)投資意愿有所回升。隨著民間投資、大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新等政策的陸續(xù)出臺，中小企業(yè)投資意愿有所增強(qiáng)，2024年一季度投入指數(shù)為83.3，環(huán)比上升0.2點。七是企業(yè)成本有所上升，效益有待改善。受市場競爭激烈、成本上升等因素影響，2024年一季度，中小企業(yè)成本指數(shù)為112.7，環(huán)比上升0.1點，仍居高不下；效益指數(shù)為74.2，環(huán)比上升0.1點，仍有待提升。隨著存量政策與增量政策的疊加發(fā)力，中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“信心”更加穩(wěn)固，在推進(jìn)中國式現(xiàn)代化中的生力軍作用持續(xù)彰顯，并為經(jīng)濟(jì)回升向好按下“加速鍵”。

堅定推動普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)

在面對異常復(fù)雜的國際環(huán)境和艱巨繁重的改革發(fā)展穩(wěn)定任務(wù)時，中國普惠金融之所以取得矚目成績，關(guān)鍵在于政策“組合拳”的持續(xù)發(fā)力和“三大堅持”蓄積的發(fā)展優(yōu)勢。

從短期看，中國宏觀經(jīng)濟(jì)政策空間大，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的政策“組合拳”不斷發(fā)力。2024年以來，為推動經(jīng)濟(jì)回暖向好，我國打出了一套政策“組合拳”，切實穩(wěn)增長、提信心、防風(fēng)險，對于穩(wěn)固普惠金融高質(zhì)量發(fā)展以及激發(fā)中小微企業(yè)活力具有重要作用。隨著政策“組合拳”效果的不斷顯現(xiàn)，發(fā)展普惠金融的有利因素持續(xù)增多，銀行和中小企業(yè)兩端持續(xù)向好的態(tài)勢逐漸形成，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的“信心”明顯增強(qiáng)。我國普惠金融將會繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)提供有力引擎。

從長期看，“三大堅持”是我國普惠金融開創(chuàng)光明前景的最大優(yōu)勢。“堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)”決定了普惠金融“舉什么旗、走什么路”，是積累形成的理論成果和政治優(yōu)勢，也是推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的自信之基、力量之源。“堅持以人民為中心的價值取向”決定了普惠金融“為了誰、依靠誰”，是切實提升人民獲得感、幸福感和安全感的根本保證，也是為全球普惠金融發(fā)展提供中國方案和中國智慧的重要支撐。“堅持把服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨”決定了普惠金融“能干事、干成事”，對提振各方信心、提高金融資源效率和支持國民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)至關(guān)重要。

當(dāng)然也要看到，雖然我國普惠金融發(fā)展開局良好，但持續(xù)的政策支持需要把握好“度”，不能強(qiáng)行改變銀行信貸投放的一般規(guī)律，實現(xiàn)信貸投放節(jié)奏與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相匹配。還要解決數(shù)字治理不健全、信用體系不完善、金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施落后、金融生態(tài)體系不健全以及世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動力不足、國內(nèi)周期性結(jié)構(gòu)性矛盾交織疊加等困難挑戰(zhàn)。未來，不管在前進(jìn)的道路上有多少險灘暗礁和荊棘陷阱，都阻擋不了我國做好普惠金融大文章的毅力和信心。只要堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅守以人民為中心的根本立場，將服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，就能切實推動普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)，支撐中國經(jīng)濟(jì)回升向好、長期向好。

（作者系中國社會科學(xué)院金融研究所副研究員）