滿足合理需求

2015年，中國人民銀行曾兩次下調(diào)商業(yè)性個人住房貸款的最低首付款比例。業(yè)內(nèi)專家認為，在城鎮(zhèn)化進程中，新增城鎮(zhèn)人口尤其是農(nóng)民工等新市民的購房潛在需求比較大。同時，隨著收入提高，改善性住房需求也在不斷增長。此次政策進一步下調(diào)個人住房商貸最低首付比例，有利于支持居民合理住房需求。

溫彬表示，隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的提高和城市化進程加快，居民住房剛性需求和改善性需求旺盛，央行按照“分類指導(dǎo)，因地施策”的原則，針對非“限購”城市降低住房貸款首付比例，有助于提高居民購房能力。

董裕平認為，新政可以讓部分家庭提前實現(xiàn)購房愿望。他分析，如果一個購房者需要買一套100萬總價的房子，過去需要的首付款為25萬元，而現(xiàn)在首付降低到了20萬元。雖然總負擔沒有減輕，但現(xiàn)在需要一次性繳納的金額少了。這讓處于購房邊緣的居民家庭，比如說部分需要在家鄉(xiāng)縣城買房的農(nóng)民工家庭，能夠提前實現(xiàn)購房愿望。

業(yè)務(wù)風(fēng)險可控

對于銀行來說，首付比例調(diào)低之后，該如何把握個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險？根據(jù)政策要求，各地銀行應(yīng)結(jié)合多種因素，比如各省級市場利率定價自律機制確定的最低首付款比例要求以及本機構(gòu)商業(yè)性個人住房貸款投放政策、風(fēng)險防控等等，并根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等合理確定具體首付款比例和利率水平。

業(yè)內(nèi)專家表示，此次政策調(diào)整進一步強調(diào)商業(yè)銀行自主決策、風(fēng)險自擔。董裕平認為，目前，個人房貸不良率極低，基本上都是各家銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。說明此前銀行對個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控是比較有效的?，F(xiàn)在雖然首付比例下調(diào)到了最低20％，還是能起到“風(fēng)險屏障”的作用。但各家銀行還是要根據(jù)各個地方的不同情況，做好風(fēng)險審慎評估，并在政策范圍內(nèi)調(diào)整首付比例，靈活開展業(yè)務(wù)，有效防控風(fēng)險。