滿足合理需求

2015年，中國人民銀行曾兩次下調(diào)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的最低首付款比例。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，新增城鎮(zhèn)人口尤其是農(nóng)民工等新市民的購房潛在需求比較大。同時(shí)，隨著收入提高，改善性住房需求也在不斷增長。此次政策進(jìn)一步下調(diào)個(gè)人住房商貸最低首付比例，有利于支持居民合理住房需求。

溫彬表示，隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的提高和城市化進(jìn)程加快，居民住房剛性需求和改善性需求旺盛，央行按照“分類指導(dǎo)，因地施策”的原則，針對(duì)非“限購”城市降低住房貸款首付比例，有助于提高居民購房能力。

董裕平認(rèn)為，新政可以讓部分家庭提前實(shí)現(xiàn)購房愿望。他分析，如果一個(gè)購房者需要買一套100萬總價(jià)的房子，過去需要的首付款為25萬元，而現(xiàn)在首付降低到了20萬元。雖然總負(fù)擔(dān)沒有減輕，但現(xiàn)在需要一次性繳納的金額少了。這讓處于購房邊緣的居民家庭，比如說部分需要在家鄉(xiāng)縣城買房的農(nóng)民工家庭，能夠提前實(shí)現(xiàn)購房愿望。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控

對(duì)于銀行來說，首付比例調(diào)低之后，該如何把握個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)？根據(jù)政策要求，各地銀行應(yīng)結(jié)合多種因素，比如各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的最低首付款比例要求以及本機(jī)構(gòu)商業(yè)性個(gè)人住房貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等等，并根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等合理確定具體首付款比例和利率水平。

業(yè)內(nèi)專家表示，此次政策調(diào)整進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。董裕平認(rèn)為，目前，個(gè)人房貸不良率極低，基本上都是各家銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。說明此前銀行對(duì)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控是比較有效的?，F(xiàn)在雖然首付比例下調(diào)到了最低20％，還是能起到“風(fēng)險(xiǎn)屏障”的作用。但各家銀行還是要根據(jù)各個(gè)地方的不同情況，做好風(fēng)險(xiǎn)審慎評(píng)估，并在政策范圍內(nèi)調(diào)整首付比例，靈活開展業(yè)務(wù)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。