我再問一條，你們知道銀行建設(shè)營(yíng)業(yè)所的時(shí)候，最大的考慮是什么？我原來真不知道。像銀行網(wǎng)點(diǎn)不都是根據(jù)人口布的嘛。華夏銀行是咱們北京市的銀行，華夏銀行的一位負(fù)責(zé)人就說了一句話，說銀行就是“嫌貧愛富”。所謂“嫌貧愛富”，銀行選的址必須得盈利。中國(guó)最大的銀行是哪個(gè)銀行？工商銀行。在中國(guó)布網(wǎng)點(diǎn)最多的是哪個(gè)銀行？布網(wǎng)點(diǎn)最多的是農(nóng)行。我經(jīng)常給農(nóng)行的職員講課，我知道農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)是最多的，職工是最多的，但是收入最多的、最大的銀行是工商銀行。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)化三大特征。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議把新常態(tài)概括為九個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：

1、從消費(fèi)需求看，過去我國(guó)消費(fèi)具有明顯的模仿型排浪式特征，現(xiàn)在模仿型排浪式消費(fèi)階段基本結(jié)束，個(gè)性化、多樣化消費(fèi)漸成主流，保證產(chǎn)品質(zhì)量安全、通過創(chuàng)新供給激活需求的重要性顯著上升，必須采取正確的消費(fèi)政策，釋放消費(fèi)潛力，使消費(fèi)繼續(xù)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮基礎(chǔ)作用。

2、從投資需求看，經(jīng)歷了30多年高強(qiáng)度大規(guī)模開發(fā)建設(shè)后，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相對(duì)飽和，但基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和一些新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的投資機(jī)會(huì)大量涌現(xiàn)，對(duì)創(chuàng)新投融資方式提出了新要求，必須善于把握投資方向，消除投資障礙，使投資繼續(xù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮關(guān)鍵作用。

3、從出口和國(guó)際收支看，國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生前國(guó)際市場(chǎng)空間擴(kuò)張很快，出口成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要?jiǎng)幽?，現(xiàn)在全球總需求不振，我國(guó)低成本比較優(yōu)勢(shì)也發(fā)生了轉(zhuǎn)化，同時(shí)我國(guó)出口競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)依然存在，高水平引進(jìn)來、大規(guī)模走出去正在同步發(fā)生，必須加緊培育新的比較優(yōu)勢(shì)，使出口繼續(xù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支撐作用。國(guó)家發(fā)改委的人說了，2014年利用外資比2013年多，這是第一。第二，大規(guī)模“走出去”在同步發(fā)生。我們實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略，對(duì)于我們國(guó)家，對(duì)于我們民族來說都是好事。咱們走出去的企業(yè)，在美國(guó)掙了錢，中國(guó)還收不收稅？必須收。所以臺(tái)灣那么發(fā)達(dá)，為什么？臺(tái)灣在大陸，在外地的企業(yè)同樣要收稅的。

4、從生產(chǎn)能力和產(chǎn)業(yè)組織方式看，過去供給不足是長(zhǎng)期困擾我們的一個(gè)主要矛盾，現(xiàn)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供給能力大幅超出需求，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須優(yōu)化升級(jí)，企業(yè)兼并重組、生產(chǎn)相對(duì)集中不可避免，新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小微企業(yè)作用更加凸顯，生產(chǎn)小型化、智能化、專業(yè)化將成為產(chǎn)業(yè)組織新特征。

5、從生產(chǎn)要素相對(duì)優(yōu)勢(shì)看，過去勞動(dòng)力成本低是最大優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)技術(shù)和管理就能迅速變成生產(chǎn)力，現(xiàn)在人口老齡化日趨發(fā)展，農(nóng)業(yè)富余勞動(dòng)力減少，要素的規(guī)模驅(qū)動(dòng)力減弱，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將更多依靠人力資本質(zhì)量和技術(shù)進(jìn)步，必須讓創(chuàng)新成為驅(qū)動(dòng)發(fā)展新引擎?，F(xiàn)在，不是靠大鍋飯了，不是一窩蜂了，而是靠人力資本質(zhì)量和技術(shù)進(jìn)步。

中國(guó)到今天為止，有沒有進(jìn)入老齡化社會(huì)？進(jìn)入老齡化的標(biāo)準(zhǔn)是什么？進(jìn)入老齡化的標(biāo)準(zhǔn)是60歲以上的，像我這樣的，占總?cè)丝?0%以上叫做初步進(jìn)入老年社會(huì)。咱們現(xiàn)在占多少了？到今年大概是17%了，“十二五”末就是17%了，今年不就是十二五的最后一年嘛。

日本的老齡化程度和咱們老齡化程度誰高？日本高。現(xiàn)在日本的平均壽命是多少？日本的平均壽命是82歲，咱們是70多歲。所以平均壽命反映一個(gè)社會(huì)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。日本人的壽命高，但是反過來說日本受老年社會(huì)的拖累也蠻厲害的。再一條，在日本，老年人開餐館是比比皆是，大有人在。不像咱們，咱們都是年輕人干。老年人都不干，老年人都跳街舞去了，老年人都上公園了，這個(gè)做法本身對(duì)不對(duì)，值得商榷。至少有一條，在西方國(guó)家，我們到國(guó)外進(jìn)行培訓(xùn)的時(shí)候，開車的老頭都是白胡子，都是60多歲的，因?yàn)樗麤]退休呢。

6、從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)看，過去主要是數(shù)量擴(kuò)張和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在正逐步轉(zhuǎn)向質(zhì)量型、差異化為主的競(jìng)爭(zhēng)，統(tǒng)一全國(guó)市場(chǎng)、提高資源配置效率是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生性要求，必須深化改革開放，加快形成統(tǒng)一透明、有序規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。

7、從資源環(huán)境約束看，過去能源資源和生態(tài)環(huán)境空間相對(duì)較大，現(xiàn)在環(huán)境承載能力已經(jīng)達(dá)到或接近上限，必須順應(yīng)人民群眾對(duì)良好生態(tài)環(huán)境的期待，推動(dòng)形成綠色低碳循環(huán)發(fā)展新方式。

8、從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)積累和化解看，伴隨著經(jīng)濟(jì)增速下調(diào)，各類隱性風(fēng)險(xiǎn)逐步顯性化，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但化解以高杠桿和泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)一段時(shí)間，必須標(biāo)本兼治、對(duì)癥下藥，建立健全化解各類風(fēng)險(xiǎn)的體制機(jī)制。

9、從資源配置模式和宏觀調(diào)控方式看，全面刺激政策的邊際效果明顯遞減，既要全面化解產(chǎn)能過剩，也要通過發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用探索未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，必須全面把握總供求關(guān)系新變化，科學(xué)進(jìn)行宏觀調(diào)控。有相當(dāng)一部分單位，產(chǎn)品生產(chǎn)了，國(guó)外出口受限，國(guó)內(nèi)消費(fèi)動(dòng)力不足，最后不就是產(chǎn)能過剩嗎？現(xiàn)在產(chǎn)能過剩最厲害的是誰？鋼鐵。所以，唐山GDP排位下來了。為什么呀？因?yàn)殇撹F。人家算了一筆帳，去年鋼鐵賣一噸能賺多少錢？去年賣鋼鐵一噸賺一斤雞蛋錢。賣一噸鋼鐵就幾塊錢，那么多人力在，那就是賠本賺吆喝了。所以鋼鐵行業(yè)生產(chǎn)的越多，積壓就越多了，所以產(chǎn)能過剩了。