【事件介紹】

央行出臺網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī) 支付跨入新時代

2015年7月底，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，引發(fā)熱議。邁入2016年，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》終于塵埃落定，正式出臺，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)伴隨著新年的到來也跨入了新的時代。其中大家關(guān)心的幾個問題，讓我們先睹為快。

支付賬戶交易限額對一般消費者影響很小。

辦法把支付賬戶分成三類，各自設(shè)定了不同的交易限額。Ⅰ類賬戶自開立起累計付款限額1000元，Ⅱ類賬戶年累計付款限額為10萬元，Ⅲ類賬戶年累計付款限額為20萬元。需要注意的是，此限額僅限定了客戶使用支付賬戶余額進行付款的金額，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶資金回提至本人同名銀行賬戶的金額不計入限額。銀行網(wǎng)關(guān)模式支付和快捷支付模式支付并不受該限額約束。

限額是否夠用呢？據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，2014年，99.72%的客戶使用支付賬戶余額進行消費的金額不超過10萬元，98.5%的客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等的金額不超過20萬元。因此，辦法規(guī)定的年累計限額基本能夠滿足絕大多數(shù)客戶的實際需求。對于少數(shù)的“土豪”級客戶，超過限額的部分需要通過銀行賬戶進行支付了，雖然便利性體驗降低了一些，但安全級別卻提升的多了。

對于一般的消費者來說，如果付款需求真的超過限額怎么辦呢？辦法規(guī)定了可以通過賬戶升級的方式解決，即通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶，提高交易限額，或者直接使用銀行賬戶進行支付。

除了年累計限額，辦法還規(guī)定了日累計限額，例如交易驗證方式安全級別高的，客戶可與支付機構(gòu)約定單日累計限額；交易驗證方式安全級別較低的，根據(jù)驗證方式客戶在該支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶的單日累計金額應(yīng)不超過5000元或1000元，但支付賬戶向本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬金額不計入限額。經(jīng)數(shù)據(jù)測算，該限額也能夠滿足絕大多數(shù)客戶的實際需求。對于符合條件的支付機構(gòu)，辦法允許適度提高日累計交易限額。

支付賬戶轉(zhuǎn)賬怎么轉(zhuǎn)？充值和提現(xiàn)都有什么規(guī)定？免費便捷的跨行轉(zhuǎn)賬真的終結(jié)了嗎？

支付賬戶轉(zhuǎn)賬對象主要包括支付賬戶、銀行賬戶兩類。銀行賬戶轉(zhuǎn)賬至支付賬戶，叫做充值，支付賬戶轉(zhuǎn)賬至同名銀行賬戶，叫做提現(xiàn)或余額回提。根據(jù)辦法的規(guī)定，支付賬戶之間，無論是否同名，都可以相互轉(zhuǎn)賬；支付賬戶和銀行賬戶之間，僅允許本人同名賬戶之間轉(zhuǎn)賬；支付機構(gòu)提供的銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬也不受同名和金額限制。

但是，為了提高監(jiān)管的靈活性，符合條件的支付機構(gòu)，在向銀行準確、完整發(fā)送交易信息的前提下，支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬。而對于客戶辦理資金回提業(yè)務(wù)，不受限額限制。

也就是說，客戶仍然可以使用支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易完成本人同名銀行賬戶跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。和他人之間的直接跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)能否開展，取決于開戶的支付機構(gòu)是否符合辦法規(guī)定的條件，相信這一規(guī)定肯定能夠刺激支付機構(gòu)提升規(guī)范業(yè)務(wù)的積極性。

其實，目前大多銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行也提供了跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費減免服務(wù)，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也可以選擇網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理。

新規(guī)對銀行卡快捷支付有什么影響？

銀行卡快捷支付不僅能繼續(xù)使用，辦法還采取了多項管理措施保障快捷支付賬戶安全。比如，辦法規(guī)定支付機構(gòu)和開戶銀行均應(yīng)當(dāng)在事先或首筆交易時，自主識別客戶身份，即確定綁定的銀行卡確歸客戶所有；支付機構(gòu)還應(yīng)分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，銀行應(yīng)與客戶簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款使用范圍和交易驗證方式，設(shè)立單筆和單日累計交易限額，等等。而在后續(xù)交易中，銀行仍負責(zé)扣款交易驗證，支付機構(gòu)不得代為驗證。

考慮到持卡人對于支付便捷性的需求，在支付金額不大或者支付機構(gòu)安全保障能力較高的情況下，辦法也允許支付機構(gòu)代為驗證。哪兩種情況呢？一是單筆金額不超過200元的小額支付、以及公共事業(yè)繳費、信用卡還款等，仍然可由支付機構(gòu)代為驗證；二是評定為較高類別的支付機構(gòu)，在向銀行準確、完整發(fā)送交易信息的前提下，可與銀行自主約定由支付機構(gòu)代替交易驗證的具體情形。

我的資金安全和信息安全得到什么樣的保障？

網(wǎng)絡(luò)支付，資金安不安全只是一瞬間的事，重要性毋庸置疑，實際上與資金安全相關(guān)的是客戶信息的安全，更是至關(guān)重要的。辦法對于資金安全和信息安全方面的規(guī)定，繼續(xù)秉承了央行一貫的理念。

在資金安全方面，辦法對支付業(yè)務(wù)辦理前、中、后三個階段都要相應(yīng)規(guī)定：

在辦理業(yè)務(wù)前，支付機構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”的原則，識別客戶身份，并持續(xù)做好身份識別工作，不允許匿名、假名支付賬戶開立。

在業(yè)務(wù)開辦中，支付機構(gòu)應(yīng)對交易驗證方式安全性較低的支付賬戶設(shè)置單日累計付款限額，對僅采用一種交易驗證方式或不進行交易驗證的交易，應(yīng)無條件全額承擔(dān)客戶風(fēng)險損失賠付責(zé)任；支付機構(gòu)應(yīng)建立客戶和交易風(fēng)險管理制度，開展系統(tǒng)監(jiān)測，對疑似風(fēng)險和非法交易及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施；支付機構(gòu)應(yīng)確保網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)系統(tǒng)安全，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

在辦理業(yè)務(wù)后，當(dāng)差錯爭議和投訴發(fā)生時，支付機構(gòu)應(yīng)及時處理，并建立健全風(fēng)險準備金和客戶損失賠付機制，對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行賠付。對于快捷支付業(yè)務(wù)，辦法要求銀行也承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失先行賠付責(zé)任。

而在信息安全方面，辦法對支付機構(gòu)的要求更為嚴格，要求支付機構(gòu)以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機構(gòu)應(yīng)制定客戶信息保護措施和風(fēng)險控制機制，并對商戶采取有效措施進行檢查和監(jiān)督，防止因商戶違規(guī)存儲敏感信息而導(dǎo)致客戶信息泄露或資金損失。一旦發(fā)生信息泄露，支付機構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)因信息泄露造成的損失和責(zé)任。

新規(guī)出臺后，微信紅包怎么用？

微信紅包的使用包括發(fā)紅包和收紅包。發(fā)紅包可以使用支付賬戶（即微信錢包）付款，也可以使用銀行賬戶付款。使用銀行賬戶付款的，沒有金額限制。收紅包時，紅包金額自動計入微信錢包。使用微信錢包付款的，根據(jù)客戶微信錢包的類別和交易驗證方式，付款金額要受到相應(yīng)限制。例如，如果我的微信錢包為Ⅰ類賬戶，那么我的累計付款金額不能超過1000元。當(dāng)我的微信錢包金額累計超過1000時，可以通過強化客戶身份驗證的方式，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，這樣付款限額就能相應(yīng)提高了。