今年的《政府工作報(bào)告》提出,“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu),成熟一家,批準(zhǔn)一家,不設(shè)限額。”貫徹落實(shí)這一重要部署,推動(dòng)民營銀行發(fā)展,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好金融服務(wù),需要有關(guān)方面積極探索、協(xié)力推進(jìn)。浙江省臺(tái)州市的臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行堅(jiān)持“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自求平衡”,形成以服務(wù)小微企業(yè)為主的經(jīng)營特色。多年來,城市商業(yè)銀行積極探索、地方政府科學(xué)作為以及專業(yè)監(jiān)管部門盡職擔(dān)當(dāng),形成民營銀行發(fā)展的“臺(tái)州實(shí)踐”,在處理政府與市場(chǎng)關(guān)系、銀行監(jiān)管部門有效作為等方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn),對(duì)國內(nèi)民營銀行建設(shè)具有借鑒意義。
城市商業(yè)銀行積極創(chuàng)新小微金融服務(wù)。根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn),民營銀行大膽探索,為其提供適宜的金融服務(wù)。一是“授信三查”新方法。按報(bào)表放貸是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國銀行業(yè)的鐵規(guī)矩,但小微企業(yè)用款短、小、頻、急,又缺銀行所需報(bào)表,很難獲得銀行貸款。為解決這個(gè)難題,臺(tái)州城市商業(yè)銀行探索出信貸人員下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編簡表的“授信三查”新方法,后來被吸收到2007年版銀監(jiān)會(huì)《小企業(yè)授信工作意見》的基本理念和規(guī)制中。二是大量采用小微擔(dān)保貸款。臺(tái)州城市商業(yè)銀行通過長期摸索,著力處理好信貸人員履職盡責(zé)與守住道德底線的關(guān)系,采用小微擔(dān)保貸款,有效降低小微企業(yè)貸款門檻,開辟其他銀行不敢放貸的新領(lǐng)域。三是實(shí)行早開門、晚關(guān)門營業(yè)時(shí)間。根據(jù)市場(chǎng)個(gè)體戶早開市、晚收攤的特點(diǎn),提供“錯(cuò)時(shí)服務(wù)、延時(shí)服務(wù)”。四是有人值守自助銀行。銀行自助機(jī)對(duì)于許多離土不離鄉(xiāng)的村民和城鎮(zhèn)新居民顯得比較陌生,需要在有人幫助下才敢使用。臺(tái)州城市商業(yè)銀行在6年前就嘗試建設(shè)有人值守自助銀行,推動(dòng)2014年有限持牌簡易網(wǎng)點(diǎn)——社區(qū)支行在臺(tái)州正式試點(diǎn)。
政府堅(jiān)持“有所為、有所不為”。在促進(jìn)民營銀行發(fā)展方面,地方政府從充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)出發(fā),堅(jiān)持“有所為、有所不為”。“有所為”主要包括:一是高度關(guān)注城市商業(yè)銀行平穩(wěn)改制和優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。對(duì)于民營資本難以通過市場(chǎng)協(xié)調(diào)的事項(xiàng),地方黨委政府積極有為。如城市信用社改制為城市商業(yè)銀行,由地方政府出面籌建,增強(qiáng)清產(chǎn)核資的公信力。對(duì)于引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,地方政府積極發(fā)揮作用,有利于在保持經(jīng)營平穩(wěn)中優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。二是積極創(chuàng)造良好經(jīng)營環(huán)境。包括營造社會(huì)誠信環(huán)境,保護(hù)銀行合法債權(quán)的法律環(huán)境,積極為銀行搭建小企業(yè)信息共享平臺(tái)等。“有所不為”主要是指:把適合市場(chǎng)解決的事務(wù)放手交給市場(chǎng),政府在依法履行出資人職責(zé)的同時(shí),參股不控股,甚至不參股、不派董事長和行長、不攤派項(xiàng)目、不干預(yù)銀行日常經(jīng)營管理,促進(jìn)形成健康有效、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)。
基層銀行監(jiān)管部門嚴(yán)格規(guī)范。針對(duì)民營銀行存在的資本逐利性與銀行穩(wěn)健性相沖突矛盾,基層銀監(jiān)部門實(shí)施更為嚴(yán)格的專業(yè)化監(jiān)管。一是嚴(yán)格資本監(jiān)管。嚴(yán)格執(zhí)行國家資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),防范民營資本缺資、抽資等風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)格關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管。認(rèn)真梳理、及時(shí)更新關(guān)聯(lián)對(duì)象清單,對(duì)授信業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)交易從嚴(yán)監(jiān)管,防止個(gè)別民資不當(dāng)圈錢;對(duì)關(guān)聯(lián)持股合并監(jiān)管,嚴(yán)防暗箱操作。三是嚴(yán)格單戶貸款集中度監(jiān)管。預(yù)防壘大戶,保障城市商業(yè)銀行長期定位于服務(wù)小微企業(yè)。四是嚴(yán)格專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。主要是抓信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)防控等監(jiān)管政策法規(guī)的執(zhí)行。
(作者系浙江省臺(tái)州市銀監(jiān)分局副局長)
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