參與銀行業(yè)，民營資本曾經(jīng)獲得過數(shù)次機(jī)會，但結(jié)果并不美好。在漫長的等待之后，民營銀行的發(fā)展終于又迎來了一個重大突破。

“這次的放開會更有生命力”

民營銀行的開放表面上幾經(jīng)波折起落，但實(shí)際上實(shí)施條件卻在大環(huán)境下越發(fā)成熟。

3月11日，中國銀監(jiān)會主席尚福林宣布：目前已確定5家民營銀行試點(diǎn)方案，將分別在天津、上海、浙江和廣東展開試點(diǎn)。在此之前，關(guān)于民間資本申請創(chuàng)辦民營銀行的話題已多次成為公眾關(guān)注的熱點(diǎn)。相對于民營企業(yè)一直以來的積極姿態(tài)，監(jiān)管部門相對謹(jǐn)慎，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟則十分理解這種謹(jǐn)慎，“以前，國家也并非限制民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，民營資本參與銀行業(yè)有很多種存在方式，比如民營資本投資或參股商業(yè)銀行等，但鼓勵民營資本進(jìn)入銀行業(yè)和鼓勵民營資本自己設(shè)立銀行是兩回事，現(xiàn)在很多民營資本信用背景還是不足的，商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻不能太低。”

中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任彭剛認(rèn)為，民營銀行最主要的意義在于它打破了過去國有銀行的壟斷，在銀行業(yè)中引入民營銀行，能夠保持一個適度多元化的狀態(tài)，使國有銀行在競爭中完善自身的運(yùn)行和監(jiān)管機(jī)制，從而推動整個銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以期有效地建立高效率的、穩(wěn)定的金融秩序。特別是十八屆三中全會強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制在資源配置中要起到?jīng)Q定性作用，在金融層面上來說，銀行業(yè)可以算是壟斷力量最強(qiáng)，市場作用發(fā)揮最薄弱的地方之一，“民營銀行的發(fā)展不僅僅是民營經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展，它反映出政府宏觀調(diào)控、改革深化的突破口。”

在彭剛看來，民營銀行的開放表面上幾經(jīng)波折起落，但實(shí)際上實(shí)施條件卻在大環(huán)境下越發(fā)成熟。“這次的放開會更有生命力。”他說。

“別想撈一把就走，留下一地雞毛”

民營企業(yè)家成立銀行有可能比國有商業(yè)銀行更加唯利是圖，“有限牌照”有助于約束民營銀行的自身行為。

從大的政策、金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度來看，當(dāng)前我國已基本具備民營資本設(shè)立中小銀行的條件。此次首批參與試點(diǎn)的包括阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本。同時，從尚福林披露的5個遴選標(biāo)準(zhǔn)：自擔(dān)風(fēng)險制度、股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力、監(jiān)管股東的具體條款、差異化市場定位、合法可行的風(fēng)險處置計劃即“生前遺囑”中，我們不難發(fā)現(xiàn)，幾乎大部分標(biāo)準(zhǔn)都建立在對風(fēng)險控制的衡量上。

呂隨啟認(rèn)為，央行和銀監(jiān)會的職責(zé)在于預(yù)警、監(jiān)管、干預(yù)和調(diào)控，前提是必須保證金融體制的穩(wěn)定，如果不能限制住準(zhǔn)入門檻，將對整個國家造成很大的危害。“在任何一個國家，銀行業(yè)都是一個門檻很高的行業(yè)，有諸多準(zhǔn)入限制如需要一定的資質(zhì)和信用級別，證明不會損害公眾利益，才有理由被允許進(jìn)入銀行業(yè)。”他這樣告訴記者，“快速且大面積放開行業(yè)準(zhǔn)入，將成為一場災(zāi)難。”

在呂隨啟看來，有些民營企業(yè)設(shè)立民營銀行的動機(jī)不純，利用公眾對國有銀行壟斷性地位的積怨來造勢，舉著打破壟斷的旗號進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域，實(shí)際上是想分享銀行業(yè)暴利的蛋糕而已。“實(shí)業(yè)出身的人進(jìn)入金融行業(yè)有可能會做得比銀行家更過分，把銀行當(dāng)作企業(yè)來經(jīng)營，就需要把利潤最大化做到更加極致，民營企業(yè)家成立銀行有可能比國有商業(yè)銀行更加唯利是圖。”呂隨啟如是說。他認(rèn)為在這種情況下，推行“有限牌照”等原則，有助于約束民營銀行的自身行為。“有限牌照”將能更好地引導(dǎo)民營銀行的資本流向金融服務(wù)較為薄弱的領(lǐng)域，削弱它的逐利性。

銀行牌照作為稀缺資源，在享受的同時，必然要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，首批試點(diǎn)的五家銀行盡管采取不同的商業(yè)模式，但卻都在監(jiān)管部門基于保護(hù)存款人和消費(fèi)者利益的考量下，被要求承諾風(fēng)險責(zé)任自擔(dān)。對此彭剛分析說，走短期經(jīng)營路線，尋求暴利，只期待通過金融方式賺錢，依照“撈一把就走，留下一地雞毛”的模式肯定不行，在民營銀行的經(jīng)營層面上，還有很多內(nèi)容必須認(rèn)真去操作。

“辦好銀行不是一件簡單容易的事”

要找準(zhǔn)定位，發(fā)揮自己的特點(diǎn)，這樣才能發(fā)展起來，而探尋差異化的經(jīng)營競爭模式是試點(diǎn)的首要意義。

事實(shí)上，對于民營銀行的前景，業(yè)內(nèi)普遍保持了保守的預(yù)測態(tài)度。呂隨啟表示，“作為一個高技能要求的行業(yè)，辦好銀行不是一件簡單容易的事情。”首先要考慮政策對于開設(shè)民營銀行的規(guī)模及數(shù)量上的限制；再次，民營企業(yè)跨界設(shè)立民營銀行同時面臨其他諸多挑戰(zhàn)，資金充足不能成為創(chuàng)辦銀行的充分條件，人才資源、技術(shù)壁壘、經(jīng)營管理等方面都必須考慮。彭剛也提出了相同觀點(diǎn)，他認(rèn)為缺乏金融人才將成為民營銀行發(fā)展的主要困難之一，目前來說，最好的金融人才仍然大部分被國有銀行和股份制銀行壟斷，沒有好的行長去操作和經(jīng)營，那發(fā)展都成了空話。

另一方面，正是基于民營銀行可能出現(xiàn)的高風(fēng)險性，民營銀行的信用度要低于國有商業(yè)銀行，民眾對于民營銀行的信賴度因此可能受到極大影響，吸儲能力成為民營銀行將會遇到的又一重大挑戰(zhàn)，存款來源成問題的前提下，緩解融資危機(jī)，滿足有需求的中小企業(yè)的貸款要求也將成為一個空談。

針對這種情況，彭剛建議，民營銀行要摸準(zhǔn)自己的投資領(lǐng)域，找到自己的制勝點(diǎn)，比如過去的農(nóng)村信用社，接地氣，保持和普通民眾的密切接觸；又比如之前常被提到的小額貸款，要找準(zhǔn)定位，發(fā)揮自己的特點(diǎn)，這樣才能發(fā)展起來，而探尋差異化的經(jīng)營競爭模式是試點(diǎn)的首要意義。他指出，面對強(qiáng)大的國有銀行，民營銀行目前顯然處于弱勢，這就需要政府和國家的扶持，為其發(fā)展創(chuàng)造條件、空間，甚至提供一些優(yōu)惠，將其培育起來。“現(xiàn)在國家給出了一個開口，但路要怎么走，怎么具體去操作，還需要慎重的選擇和長期的探索。”

可以預(yù)見的是，未來真正放開準(zhǔn)入出現(xiàn)充分競爭之后，銀行業(yè)的經(jīng)營難度將會出現(xiàn)極大的提升，利潤前景將很難預(yù)料。盡管如此，彭剛?cè)匀槐３至讼鄬酚^的態(tài)度，“所謂開放條件是否成熟都是相對而言的，比如在西方國家，民營銀行在成熟的過程當(dāng)中，環(huán)境可能還遠(yuǎn)沒有我們完善，不能等到所有前提條件都具備了完善了才開始嘗試，那就不叫市場競爭而成為溫室中的花朵了，改革本身就是一個摸著石頭過河的過程。”他認(rèn)為，民營銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)與民營企業(yè)一樣，充分接受市場機(jī)制的檢驗，在市場中參與競爭，爭取優(yōu)質(zhì)資源來不斷地發(fā)展，以達(dá)到優(yōu)勝劣汰的結(jié)果。（記者 郭順姬 實(shí)習(xí)生 趙月若雪）