隨著深圳前海微眾銀行獲批開業(yè)，我國首批試點(diǎn)的民營銀行呼之欲出。作為我國金融改革的“新生兒”，民營銀行開業(yè)之初需要面對內(nèi)部環(huán)境和外部市場的雙重考驗(yàn)。對此，筆者認(rèn)為，民營銀行應(yīng)深度發(fā)掘和發(fā)揮自身優(yōu)勢，未雨綢繆，盡早明確市場定位并制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，為今后的健康持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

一、新形勢下民營銀行明確市場定位的必要性

筆者認(rèn)為，國家設(shè)立民營銀行的初衷就是要探索“以小對小、以私對私”的融資結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)解決我國中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)的融資問題。從民營銀行的角度來看，作為銀行業(yè)的生力軍，其內(nèi)部環(huán)境和外部市場均存在較大的不確定性，能否合理定位，找到進(jìn)入市場的切入點(diǎn)，將直接影響民營銀行未來的發(fā)展境況。

因此，明確民營銀行的市場定位，對于銀行自身發(fā)展和國家政策落實(shí)都具有重要意義，具體必要性表現(xiàn)如下：

1.完善自身健康發(fā)展的必要條件

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正倒逼我國銀行業(yè)的大變革，各大商業(yè)銀行競相提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，同業(yè)競爭明顯加劇。與傳統(tǒng)的銀行相比，我國民營銀行起步較晚，資本存量小，信用水平較低，無國家信譽(yù)兜底，存在先天性不足，這就導(dǎo)致了民營銀行難以與國有銀行在所有經(jīng)營領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行全方位的較量。成立初期，民營銀行只有深度發(fā)掘和發(fā)揮自身的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，明確主要的客戶群和競爭領(lǐng)域，進(jìn)行差異化競爭，才能立足市場。

2.實(shí)現(xiàn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的有力保障

民營銀行在積極有效吸收民間資本的同時(shí)，要把握好民間資本流出的閥門，使民間資本流向區(qū)域內(nèi)轉(zhuǎn)型與升級的企業(yè)和行業(yè)中，更多地支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果民營銀行目標(biāo)客戶定位不當(dāng)，民間資本更多流向諸如“兩高一資”(高污染、高能耗、資源型)的行業(yè)中，就有可能導(dǎo)致這些低附加值的行業(yè)尾大不掉，嚴(yán)重阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

3.提高我國金融資源配置效率的基本要求

當(dāng)前，我國社會(huì)資本配置效率不高且配置結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)。銀行貸款更多流向資金相對較充裕的大型企業(yè)，特別是大型國有企業(yè)，中小企業(yè)雖然GDP貢獻(xiàn)率高達(dá)70%以上，但是僅獲得20%左右的銀行貸款。我國存在多種所有制形式和多層次的生產(chǎn)力結(jié)構(gòu)，每種生產(chǎn)力都有相應(yīng)的資金需求形式。民營銀行在細(xì)分市場時(shí)，考慮當(dāng)?shù)厥袌龅目杖?，根?jù)市場的供需情況采取補(bǔ)缺式定位，就可以為我國多種所有制經(jīng)濟(jì)提供全面、有效、多樣化的服務(wù)，從而提高整個(gè)銀行業(yè)的配置效率。

二、阻礙民營銀行正確市場定位的主要因素

針對民營銀行的設(shè)立問題，我國經(jīng)濟(jì)學(xué)界已經(jīng)討論了十幾年，但直到2014年召開的“兩會(huì)”后，中國銀監(jiān)會(huì)才正式批復(fù)同意設(shè)立民營銀行，其中一個(gè)關(guān)鍵性的制約因素就是民營銀行的市場定位問題。

目前來看，阻礙我國民營銀行進(jìn)行準(zhǔn)確市場定位的因素包括以下幾點(diǎn)：

1.有關(guān)民營銀行的法制尚未健全

中國銀監(jiān)會(huì)雖然對民營銀行的發(fā)起人資質(zhì)、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營區(qū)域做出了明確規(guī)定，但對民營的經(jīng)營范圍和經(jīng)營領(lǐng)域方面的規(guī)定相當(dāng)模糊，這就增加了民營銀行的市場定位難度。從整個(gè)銀行業(yè)的角度來說，盡管我國法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得跨業(yè)經(jīng)營，但由于缺少相應(yīng)的監(jiān)管和具體懲處措施，越來越多的銀行通過設(shè)立投資部的形式從事股票、基金、保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)，分業(yè)經(jīng)營的規(guī)則已被打破。對此，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門正在制定新的法規(guī)，規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營范圍。未來是否允許金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營尚存在不確定性，這就進(jìn)一步增加了民營銀行選擇經(jīng)營領(lǐng)域的難度，“哪些領(lǐng)域能進(jìn)、哪些領(lǐng)域不能進(jìn)”成為困擾民營銀行進(jìn)行市場定位的首要癥結(jié)。