隨著深圳前海微眾銀行獲批開業(yè)，我國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行呼之欲出。作為我國(guó)金融改革的“新生兒”，民營(yíng)銀行開業(yè)之初需要面對(duì)內(nèi)部環(huán)境和外部市場(chǎng)的雙重考驗(yàn)。對(duì)此，筆者認(rèn)為，民營(yíng)銀行應(yīng)深度發(fā)掘和發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，未雨綢繆，盡早明確市場(chǎng)定位并制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，為今后的健康持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

一、新形勢(shì)下民營(yíng)銀行明確市場(chǎng)定位的必要性

筆者認(rèn)為，國(guó)家設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷就是要探索“以小對(duì)小、以私對(duì)私”的融資結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)解決我國(guó)中小企業(yè)特別是民營(yíng)中小企業(yè)的融資問題。從民營(yíng)銀行的角度來看，作為銀行業(yè)的生力軍，其內(nèi)部環(huán)境和外部市場(chǎng)均存在較大的不確定性，能否合理定位，找到進(jìn)入市場(chǎng)的切入點(diǎn)，將直接影響民營(yíng)銀行未來的發(fā)展境況。

因此，明確民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位，對(duì)于銀行自身發(fā)展和國(guó)家政策落實(shí)都具有重要意義，具體必要性表現(xiàn)如下：

1.完善自身健康發(fā)展的必要條件

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正倒逼我國(guó)銀行業(yè)的大變革，各大商業(yè)銀行競(jìng)相提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇。與傳統(tǒng)的銀行相比，我國(guó)民營(yíng)銀行起步較晚，資本存量小，信用水平較低，無國(guó)家信譽(yù)兜底，存在先天性不足，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行難以與國(guó)有銀行在所有經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行全方位的較量。成立初期，民營(yíng)銀行只有深度發(fā)掘和發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，明確主要的客戶群和競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能立足市場(chǎng)。

2.實(shí)現(xiàn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的有力保障

民營(yíng)銀行在積極有效吸收民間資本的同時(shí)，要把握好民間資本流出的閥門，使民間資本流向區(qū)域內(nèi)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的企業(yè)和行業(yè)中，更多地支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果民營(yíng)銀行目標(biāo)客戶定位不當(dāng)，民間資本更多流向諸如“兩高一資”(高污染、高能耗、資源型)的行業(yè)中，就有可能導(dǎo)致這些低附加值的行業(yè)尾大不掉，嚴(yán)重阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

3.提高我國(guó)金融資源配置效率的基本要求

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)資本配置效率不高且配置結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)。銀行貸款更多流向資金相對(duì)較充裕的大型企業(yè)，特別是大型國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)雖然GDP貢獻(xiàn)率高達(dá)70%以上，但是僅獲得20%左右的銀行貸款。我國(guó)存在多種所有制形式和多層次的生產(chǎn)力結(jié)構(gòu)，每種生產(chǎn)力都有相應(yīng)的資金需求形式。民營(yíng)銀行在細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，考慮當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的空缺，根據(jù)市場(chǎng)的供需情況采取補(bǔ)缺式定位，就可以為我國(guó)多種所有制經(jīng)濟(jì)提供全面、有效、多樣化的服務(wù)，從而提高整個(gè)銀行業(yè)的配置效率。

二、阻礙民營(yíng)銀行正確市場(chǎng)定位的主要因素

針對(duì)民營(yíng)銀行的設(shè)立問題，我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)界已經(jīng)討論了十幾年，但直到2014年召開的“兩會(huì)”后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)才正式批復(fù)同意設(shè)立民營(yíng)銀行，其中一個(gè)關(guān)鍵性的制約因素就是民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位問題。

目前來看，阻礙我國(guó)民營(yíng)銀行進(jìn)行準(zhǔn)確市場(chǎng)定位的因素包括以下幾點(diǎn)：

1.有關(guān)民營(yíng)銀行的法制尚未健全

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)雖然對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)起人資質(zhì)、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域做出了明確規(guī)定，但對(duì)民營(yíng)的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域方面的規(guī)定相當(dāng)模糊，這就增加了民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位難度。從整個(gè)銀行業(yè)的角度來說，盡管我國(guó)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，但由于缺少相應(yīng)的監(jiān)管和具體懲處措施，越來越多的銀行通過設(shè)立投資部的形式從事股票、基金、保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則已被打破。對(duì)此，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門正在制定新的法規(guī)，規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍。未來是否允許金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)尚存在不確定性，這就進(jìn)一步增加了民營(yíng)銀行選擇經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的難度，“哪些領(lǐng)域能進(jìn)、哪些領(lǐng)域不能進(jìn)”成為困擾民營(yíng)銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位的首要癥結(jié)。