2.社會征信體系尚未健全

首先，我國的社會征信體系建設(shè)正處在發(fā)展階段，覆蓋率較低，尚未在全社會內(nèi)形成健全的征信體系。其次，現(xiàn)存的征信機(jī)構(gòu)大都由各級政府主導(dǎo)，易受政府的行政干預(yù)，可信度不高。再次，各征信機(jī)構(gòu)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一，市場經(jīng)營混亂。社會征信體系的缺失加劇了銀行與客戶間的信息不對稱。對于民營銀行來講，成立初期，無法依據(jù)征信機(jī)構(gòu)的信用評級來判斷客戶的資信情況，從而決定是否放貸以及放貸的額度。相反，民營銀行需要在尋找客戶、授信評審、貸后管理等方面花費(fèi)大量的人力、物力，這就大大增加了民營銀行的經(jīng)營成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.社會擔(dān)保體系仍未完善

現(xiàn)階段，我國的擔(dān)保公司少，規(guī)模小，信用放大倍數(shù)低，客戶的覆蓋率較低。現(xiàn)有貸款更多的是依靠企業(yè)間相互擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。在缺少有效擔(dān)保的情況下，民營銀行無法為本地區(qū)內(nèi)融資需求迫切的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，這就導(dǎo)致民營銀行客戶選擇面變窄，不利于民營銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。

三、國內(nèi)民營銀行市場定位路徑選擇

隨著深圳前海微眾銀行的開業(yè)申請獲批，我國首批試點(diǎn)的民營銀行有望在2015年開業(yè)，民營銀行的市場定位問題亟須解決。民營銀行應(yīng)細(xì)分區(qū)域市場，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇和確定合適的客戶群、金融產(chǎn)品和相應(yīng)的營銷渠道。

筆者認(rèn)為，民營銀行市場定位應(yīng)遵循如下路徑：

1.細(xì)分市場，確定目標(biāo)客戶群

民營銀行在考慮市場定位時(shí)，首先要對經(jīng)營腹地內(nèi)的市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身的特點(diǎn)和市場的競爭態(tài)勢選擇合適的客戶群。在目標(biāo)客戶方面應(yīng)該盡量避開資金需求量大、資金占有度集中的大型企業(yè)。

民營銀行要立足當(dāng)?shù)?，為本地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，重點(diǎn)考慮如下客戶群：

第一，資信狀況良好的中小企業(yè)。我國中小企業(yè)數(shù)目占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，其中不乏具有發(fā)展前景的企業(yè)。國有銀行和股份制銀行受到“體制”的影響和“安全原則”的束縛，很少向中小企業(yè)放貸，這就給民營銀行留下了巨大的發(fā)展空間。民營銀行應(yīng)通過簡化手續(xù)、提高效率和服務(wù)質(zhì)量的方式，積極拓展與本區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的合作，將經(jīng)營狀況良好、資信程度較高的中小企業(yè)納入重點(diǎn)服務(wù)群體。

第二，社區(qū)居民。目前，我國正在進(jìn)入消費(fèi)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新時(shí)代，金融產(chǎn)品消費(fèi)總量不斷擴(kuò)大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級加快。我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行一般遠(yuǎn)離社區(qū)，手續(xù)繁瑣，服務(wù)水平較低，客戶滿意度不高。民營銀行要充分利用貼近居民的優(yōu)勢，改革傳統(tǒng)銀行的弊端，提升服務(wù)理念，加強(qiáng)新產(chǎn)品的研發(fā)，不斷滿足社區(qū)居民日益變化的服務(wù)需求。同時(shí)，針對我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)日趨年輕化，民營銀行在銀行卡設(shè)計(jì)和營業(yè)廳內(nèi)部裝飾方面要注意添加創(chuàng)意元素，利用個(gè)性化服務(wù)來吸引青年群體，努力打造不一樣的金融生態(tài)。

第三，家庭農(nóng)場。我國農(nóng)村土地改革正在如火如荼地進(jìn)行，以家庭農(nóng)場為主的現(xiàn)代化規(guī)模經(jīng)營成為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢。目前為止，我國家庭農(nóng)場的融資主要通過民間借貸和政府的政策支持，商業(yè)銀行貸款余額很少，融資需求十分迫切。民營銀行要積極探索家庭農(nóng)場的融資方式，利用自身區(qū)位優(yōu)勢，深入了解腹地內(nèi)家庭農(nóng)場的經(jīng)營情況，建立針對家庭農(nóng)場貸款的信用評級體系，簡化審批手續(xù)，優(yōu)化放貸流程，縮短授信時(shí)間，滿足家庭農(nóng)場的“短、急、平”的貸款需求。民營銀行要積極吸引具有發(fā)展前景的家庭農(nóng)場，搶占未來農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域的制高點(diǎn)。