2.社會(huì)征信體系尚未健全

首先，我國(guó)的社會(huì)征信體系建設(shè)正處在發(fā)展階段，覆蓋率較低，尚未在全社會(huì)內(nèi)形成健全的征信體系。其次，現(xiàn)存的征信機(jī)構(gòu)大都由各級(jí)政府主導(dǎo)，易受政府的行政干預(yù)，可信度不高。再次，各征信機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)混亂。社會(huì)征信體系的缺失加劇了銀行與客戶間的信息不對(duì)稱。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)講，成立初期，無(wú)法依據(jù)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)來(lái)判斷客戶的資信情況，從而決定是否放貸以及放貸的額度。相反，民營(yíng)銀行需要在尋找客戶、授信評(píng)審、貸后管理等方面花費(fèi)大量的人力、物力，這就大大增加了民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.社會(huì)擔(dān)保體系仍未完善

現(xiàn)階段，我國(guó)的擔(dān)保公司少，規(guī)模小，信用放大倍數(shù)低，客戶的覆蓋率較低?，F(xiàn)有貸款更多的是依靠企業(yè)間相互擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。在缺少有效擔(dān)保的情況下，民營(yíng)銀行無(wú)法為本地區(qū)內(nèi)融資需求迫切的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，這就導(dǎo)致民營(yíng)銀行客戶選擇面變窄，不利于民營(yíng)銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。

三、國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位路徑選擇

隨著深圳前海微眾銀行的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲批，我國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行有望在2015年開(kāi)業(yè)，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題亟須解決。民營(yíng)銀行應(yīng)細(xì)分區(qū)域市場(chǎng)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇和確定合適的客戶群、金融產(chǎn)品和相應(yīng)的營(yíng)銷渠道。

筆者認(rèn)為，民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位應(yīng)遵循如下路徑：

1.細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶群

民營(yíng)銀行在考慮市場(chǎng)定位時(shí)，首先要對(duì)經(jīng)營(yíng)腹地內(nèi)的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身的特點(diǎn)和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)選擇合適的客戶群。在目標(biāo)客戶方面應(yīng)該盡量避開(kāi)資金需求量大、資金占有度集中的大型企業(yè)。

民營(yíng)銀行要立足當(dāng)?shù)?，為本地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，重點(diǎn)考慮如下客戶群：

第一，資信狀況良好的中小企業(yè)。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)目占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，其中不乏具有發(fā)展前景的企業(yè)。國(guó)有銀行和股份制銀行受到“體制”的影響和“安全原則”的束縛，很少向中小企業(yè)放貸，這就給民營(yíng)銀行留下了巨大的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行應(yīng)通過(guò)簡(jiǎn)化手續(xù)、提高效率和服務(wù)質(zhì)量的方式，積極拓展與本區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的合作，將經(jīng)營(yíng)狀況良好、資信程度較高的中小企業(yè)納入重點(diǎn)服務(wù)群體。

第二，社區(qū)居民。目前，我國(guó)正在進(jìn)入消費(fèi)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新時(shí)代，金融產(chǎn)品消費(fèi)總量不斷擴(kuò)大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快。我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行一般遠(yuǎn)離社區(qū)，手續(xù)繁瑣，服務(wù)水平較低，客戶滿意度不高。民營(yíng)銀行要充分利用貼近居民的優(yōu)勢(shì)，改革傳統(tǒng)銀行的弊端，提升服務(wù)理念，加強(qiáng)新產(chǎn)品的研發(fā)，不斷滿足社區(qū)居民日益變化的服務(wù)需求。同時(shí)，針對(duì)我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)日趨年輕化，民營(yíng)銀行在銀行卡設(shè)計(jì)和營(yíng)業(yè)廳內(nèi)部裝飾方面要注意添加創(chuàng)意元素，利用個(gè)性化服務(wù)來(lái)吸引青年群體，努力打造不一樣的金融生態(tài)。

第三，家庭農(nóng)場(chǎng)。我國(guó)農(nóng)村土地改革正在如火如荼地進(jìn)行，以家庭農(nóng)場(chǎng)為主的現(xiàn)代化規(guī)模經(jīng)營(yíng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。目前為止，我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資主要通過(guò)民間借貸和政府的政策支持，商業(yè)銀行貸款余額很少，融資需求十分迫切。民營(yíng)銀行要積極探索家庭農(nóng)場(chǎng)的融資方式，利用自身區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深入了解腹地內(nèi)家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況，建立針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的信用評(píng)級(jí)體系，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，優(yōu)化放貸流程，縮短授信時(shí)間，滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的“短、急、平”的貸款需求。民營(yíng)銀行要積極吸引具有發(fā)展前景的家庭農(nóng)場(chǎng)，搶占未來(lái)農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域的制高點(diǎn)。