互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策與建議

極致產(chǎn)品：簡(jiǎn)單、便捷、標(biāo)準(zhǔn)化。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，只有兩個(gè)方向。首先便是產(chǎn)品的極致：簡(jiǎn)單、快捷、大量的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。而這恰恰是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所缺乏的，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種專業(yè)性、復(fù)雜性的金融產(chǎn)品，普通消費(fèi)者難以具體感知，需要有專業(yè)銷售人員進(jìn)行解說才能完成投保、理賠等業(yè)務(wù)流程。

具體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單復(fù)制，不能把保險(xiǎn)合同往網(wǎng)絡(luò)上一搬了之，而是要開發(fā)一些全新的、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品。就如同壽險(xiǎn)領(lǐng)域中的小額簡(jiǎn)易保險(xiǎn)一樣，通過一些技術(shù)手段如費(fèi)率提升，保額下降、縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍等來免除冗雜的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如此，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的必由之路，實(shí)際上，我們觀察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀也可以看到，數(shù)量最多的產(chǎn)品是意外險(xiǎn)類的，不分年齡、性別，快?？熨r，這類產(chǎn)品就是高度標(biāo)準(zhǔn)化的樣本，做的就是短平快，以量取勝，目標(biāo)是獲取大量的客戶，加快業(yè)務(wù)流程，不僅投保快、理賠給付也要快。

極致服務(wù)：全面、周到、個(gè)性化。新常態(tài)意味著互聯(lián)網(wǎng)全面、深層次地介入到每個(gè)個(gè)體的生活當(dāng)中，通過大數(shù)據(jù)獲取與分析，保險(xiǎn)公司將可以做到對(duì)每個(gè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的深度認(rèn)知，從而為每個(gè)被保險(xiǎn)人提供個(gè)性化服務(wù)。這就是極致的第二個(gè)方向：極致服務(wù)。近日輿論關(guān)注的社會(huì)化征信系統(tǒng)便是如此，通過每個(gè)個(gè)體在互聯(lián)網(wǎng)的日常行為數(shù)據(jù)刻畫其互聯(lián)網(wǎng)形象，從而確定其風(fēng)險(xiǎn)水平。比如華泰財(cái)險(xiǎn)的淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，其保費(fèi)費(fèi)率就與用戶的歷史退貨數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)，這就是針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度群體所進(jìn)行的差異化費(fèi)率策略。而在互聯(lián)網(wǎng)大金融的背景下，如果將數(shù)據(jù)接口打通，保險(xiǎn)公司更可以針對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人不同的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為其量身定做保險(xiǎn)保障計(jì)劃，通過互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算規(guī)劃財(cái)富的效率和準(zhǔn)確性更加大大超過現(xiàn)有的人工理財(cái)經(jīng)理的水平，在提升保險(xiǎn)公司效率的同時(shí)還能起到降低運(yùn)營(yíng)成本的作用，為被保險(xiǎn)人帶來互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的全方位立體化保障。

在新常態(tài)下，保險(xiǎn)業(yè)不僅僅作為金融系統(tǒng)的一份子與銀行、證券等金融同業(yè)交流數(shù)據(jù)，更會(huì)接入政府社會(huì)治理系統(tǒng)，獲取每個(gè)被保險(xiǎn)人金融系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)生活之外的現(xiàn)實(shí)生活數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)的掌握，對(duì)于精確刻畫個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。比如將在2015年面向全國(guó)全面推行的醫(yī)療保險(xiǎn)大病補(bǔ)充保險(xiǎn)制度，就是將商業(yè)保險(xiǎn)公司引入社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)管理體系，保險(xiǎn)公司在為社會(huì)保障體系提供額外保障的同時(shí)，也能獲取被保險(xiǎn)人享受醫(yī)療服務(wù)的日常獲取，從而具體刻畫出被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而為其提供科學(xué)合理的健康保障服務(wù)。

新營(yíng)銷：爆點(diǎn)、口碑、輻射擴(kuò)散。具體而言，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的消費(fèi)和投資行為都呈現(xiàn)出快餐化的特征，保險(xiǎn)營(yíng)銷自然也必須順應(yīng)這種趨勢(shì)，要激發(fā)起隱藏在網(wǎng)絡(luò)背景下巨大的長(zhǎng)尾需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要找到一些引爆點(diǎn)。2014年的眾多“噱頭險(xiǎn)”可以視作保險(xiǎn)公司的一種嘗試，但這種嘗試已經(jīng)觸及了監(jiān)管部門和社會(huì)大眾的紅線。不過也有一些比較成功的作品，如泰康人壽推出的“求關(guān)愛”，就取得了一定的效果，在微信社交圈中掀起了一股熱潮，最傳統(tǒng)也最簡(jiǎn)單的口口相傳成為了互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的利器。這證明壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了依靠高收益率這種“蠻力”之外，在營(yíng)銷上確實(shí)能夠做出一定的創(chuàng)新和突破，依托互聯(lián)網(wǎng)傳播的特征所在，每個(gè)個(gè)體作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以向外輻射，只要能夠在用戶的痛點(diǎn)上投下一顆小石子，就能夠激起網(wǎng)絡(luò)大潮下的千層巨浪。⑥5

(作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）