河南:新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)保險如何發(fā)展

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河南:新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)保險如何發(fā)展

摘要:互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)發(fā)展的新興業(yè)態(tài),關(guān)系保險行業(yè)發(fā)展的未來。在我國經(jīng)濟新常態(tài)的背景之下,互聯(lián)網(wǎng)保險又面臨著監(jiān)管逐漸寬松、金融服務(wù)去中介化、創(chuàng)新路徑選擇等一系列挑戰(zhàn)和機遇,為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)只有不斷試錯、不斷創(chuàng)新,從產(chǎn)品極致創(chuàng)新、服務(wù)極致創(chuàng)新兩個方向入手,探索傳統(tǒng)營銷模式向互聯(lián)網(wǎng)營銷模式的變革路徑,才能最終化繭為蝶,振翅高飛。

互聯(lián)網(wǎng)保險模式尚未定型

互聯(lián)網(wǎng)保險=傳統(tǒng)保險+網(wǎng)上銷售?作為一種新興金融業(yè)態(tài),互聯(lián)網(wǎng)保險的具體形式并未定型,無論是產(chǎn)險還是壽險,就目前而言,主要還是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個新的銷售渠道。而所謂互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,大部分都是傳統(tǒng)線下的車險、意外險、分紅險、萬能險這些產(chǎn)品重新包裝、備案之后直接拿到互聯(lián)網(wǎng)上銷售的。而這些傳統(tǒng)“互聯(lián)網(wǎng)保險”在投保售出之后,后續(xù)運營、出險理賠依然要依托線下的渠道來進行,雖然各大保險公司逐步推出了提供理賠服務(wù)的APP軟件,但在目前看來,其所能發(fā)揮的作用還是比較有限的。

互聯(lián)網(wǎng)保險=新險種+見光死?除了將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品改頭換面搬上互聯(lián)網(wǎng)銷售,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展同樣催生了新的保險產(chǎn)品。具體而言,就是針對互聯(lián)網(wǎng)時代的新風(fēng)險、新需求,在保險保障的內(nèi)容和模式上進行變革創(chuàng)新。比如在財險領(lǐng)域,隨著大屏幕智能手機的普及,手機碎屏意外險應(yīng)運而生,為購買此類手機的消費者們保駕護航。人身險領(lǐng)域則是噱頭不斷,“賞月險”“霧霾險”“世界杯遺憾險”層出不窮,實際都是捆綁了附加給付條件的短期意外險產(chǎn)品。然而,許多新險種的經(jīng)營持續(xù)性卻比較差,其興也勃焉,其亡也忽焉,常是賺足眼球后便歸于沉寂。

新常態(tài)給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了什么

寬松監(jiān)管:機遇還是挑戰(zhàn)?相比于過去按照傳統(tǒng)保險監(jiān)管模式對互聯(lián)網(wǎng)保險進行監(jiān)管的做法,新常態(tài)下,監(jiān)管部門簡政放權(quán),充分發(fā)揮市場的作用,而互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的監(jiān)管環(huán)境無疑會更加寬松。2014年12月,保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》,這是保監(jiān)會自2011年之后第二次就互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)定征求意見,在最新一版的征求意見稿中,保監(jiān)會首次明確了部分險種可以跨區(qū)域經(jīng)營,取消了上一稿中對第三方保險銷售平臺凈資產(chǎn)和合作備案的要求,更在弱化了上一稿中諸多具體的監(jiān)管處罰規(guī)則,這意味著監(jiān)管部門正以更加開放的心態(tài)對待互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

然而,“寬松監(jiān)管”并不是沒有監(jiān)管,屬于自由競爭的當(dāng)然要讓市場來做主,屬于嚴(yán)格監(jiān)管的也不會讓市場放任自流。在2014年,保監(jiān)會相繼叫停了“霧霾險”“世界杯遺憾險”等“噱頭險種”,并做出了相應(yīng)的處罰,還在年中暫停了部分公司網(wǎng)上銷售理財型保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù),對于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康有序發(fā)展起到了一定作用。

去中介化:狼真的來了嗎?新常態(tài)下,原有的發(fā)展模式勢必受到新模式的沖擊,在金融保險領(lǐng)域內(nèi),去中介化正愈演愈烈,無論產(chǎn)險還是壽險,越來越多的“類保險”產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),在對保險公司造成危機的同時也刺激著保險公司不斷推動變革。產(chǎn)險領(lǐng)域,比如電商平臺推出的延保服務(wù),由消費者支付一定對價后而由銷售者而非生產(chǎn)者承擔(dān)保修期外的維修責(zé)任。

去中介化對銀行、保險業(yè)的發(fā)展造成了巨大的沖擊,但更是一種理念上的變革。實際上,去中介化并非無中介,無論電商平臺、抗癌公社,實際都是中介組織。去中介化,實際上去的是那些傳統(tǒng)的與新常態(tài)不適應(yīng)的組織形式,這也是保險公司變革的方向所在。

多元創(chuàng)新:產(chǎn)品第一還是體驗第一?互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新有兩個方向:產(chǎn)品創(chuàng)新,把主要精力放在開發(fā)新產(chǎn)品,新險種,開拓市場上;服務(wù)創(chuàng)新,把主要精力放在優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品線,更新服務(wù)流程,穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體上。

產(chǎn)品創(chuàng)新相對比較直接,隨著新常態(tài)的深入,一些新的風(fēng)險也會暴露出來,而在這些新風(fēng)險因素的管控上,保險無疑能夠發(fā)揮一定的作用。這種新的風(fēng)險,可能是因為新技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的,比如計算機硬件產(chǎn)品崩潰的風(fēng)險,資本市場高頻交易面臨的通信延遲風(fēng)險,也可能是原有的風(fēng)險因素由線下轉(zhuǎn)移到線上,比如互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全風(fēng)險,線上交易的信用風(fēng)險。而這些風(fēng)險出沒之處,也是保險業(yè)大顯身手之處。服務(wù)創(chuàng)新抽象,但卻是互聯(lián)網(wǎng)“極致體驗”精神的精髓所在,通過將傳統(tǒng)冗雜的投保、核保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)簡單化、便捷化,讓保險化為生活的一部分,而不是一個單純的商品。新常態(tài)下,保險的形態(tài)或許將不再是一錘子買賣的商品,而是隨著投保那一刻不斷前后延伸,上下拓展的綜合服務(wù),回歸互助共擔(dān)的本源。

責(zé)任編輯:蔡暢校對:總編室最后修改:
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