發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)村金融近年來(lái)的改革發(fā)展已取得顯著成效,其成功經(jīng)驗(yàn)主要如下:發(fā)揮了地緣優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般屬于地緣性機(jī)構(gòu)。他們利用地方行政力量、人脈、宗族、親情等地緣因素獲得較高的信息對(duì)稱度及社會(huì)抵押機(jī)制(指特定社區(qū)范圍內(nèi)傳統(tǒng)的禮儀、誠(chéng)信、倫理、家族及宗教等行為規(guī)范與秩序?qū)杩钊说倪€款約束),從而克服農(nóng)村市場(chǎng)單位經(jīng)營(yíng)成本較高、潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的制約,形成地緣優(yōu)勢(shì)。改革試點(diǎn)以來(lái),農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一般都得到所在縣政府的扶持和業(yè)務(wù)引導(dǎo),承擔(dān)著各種政策性業(yè)務(wù)和對(duì)當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)、事業(yè)單位的金融服務(wù),這又進(jìn)一步強(qiáng)化著地緣優(yōu)勢(shì)。信貸產(chǎn)品制度安排具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)制。勢(shì)而迅速擴(kuò)大農(nóng)戶覆蓋面,較為充分地滿足了大數(shù)法則和分散風(fēng)險(xiǎn)的條件；第二,將還款建立在未來(lái)預(yù)期收入基礎(chǔ)上而減免了貧困及低收入人群難以承受的擔(dān)保要求,并擴(kuò)大了貸款的適用面；第三,堅(jiān)持“有借有還”的商業(yè)原則和實(shí)施靈活利率政策,以保證還本付息和財(cái)務(wù)平衡。實(shí)施了信用工程建設(shè)。由于建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,開展農(nóng)戶、村寨、鄉(xiāng)、縣信用評(píng)級(jí),改善了農(nóng)村信用環(huán)境,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能大為降低。實(shí)施了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)組織創(chuàng)新與融資組合創(chuàng)新,從而放大了收益預(yù)期、擔(dān)保能力和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。今后,農(nóng)村金融體制改革要繼續(xù)鞏固縣域法人地位、以便于發(fā)揮其地緣優(yōu)勢(shì)和維護(hù)縣際適度競(jìng)爭(zhēng)。貨幣政策和監(jiān)管部門要注意引導(dǎo)地緣性機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的細(xì)分化和均勻化,以更好利用大數(shù)法則、分散化和預(yù)期收益貸款規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要放寬利率管制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,促進(jìn)金融實(shí)體的財(cái)務(wù)平衡與健康運(yùn)行。要靈活監(jiān)管,并利用支農(nóng)再貸款、低利率政策,政策性銀行的項(xiàng)目融資等,積極促進(jìn)生產(chǎn)組織創(chuàng)新與融資組合創(chuàng)新,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解能力。

(作者為貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)教授)