公私系統(tǒng)共同發(fā)揮作用

從信用信息來源來看，德國社會(huì)信用體系主要由公共信用信息系統(tǒng)和私營信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分組成，公私征信系統(tǒng)共同作用，形成完善的信用管理體系。

德國公共信用信息系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等。公共信用系統(tǒng)的信息除供銀行與金融機(jī)構(gòu)使用外，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對(duì)外公布，并可查詢。公共信用信息系統(tǒng)是德國社會(huì)信用體系的有機(jī)組成部分，也是私營信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來源之一。

在私營信用服務(wù)系統(tǒng)，從事企業(yè)與個(gè)人資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的各類信用服務(wù)公司建立了企業(yè)與消黃者信用數(shù)據(jù)庫并提供相關(guān)信用服務(wù)。

在德國，資信調(diào)查與評(píng)估主要由一些獨(dú)立的第三方公司完成，如Ｃｒｅｄｉｔｒｅｆｏｒｍ、Ｂｕｅｒｇｅｌ、Ｓｃｈｕｆａ等。這些公司主要收集與企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評(píng)估，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

（圖片：Ｓｃｈｕｆａ——德國人信用記錄的代名詞。）

以Ｓｃｈｕｆａ為例，如今Ｓｃｈｕｆａ已成為德國人信用記錄的代名詞。根據(jù)其網(wǎng)站的介紹，Ｓｃｈｕｆａ保留著６６２０萬人的信用記錄，除了姓名、出生日期、住址之外，還包括人們的賬戶信息、信用卡、手機(jī)合同、租賃合同以及貸款等種種信息。

在德國，Ｓｃｈｕｆａ記錄是被人們廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國租房子，Ｓｃｈｕｆａ記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會(huì)仔細(xì)審核租房人的信用記錄，有過失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時(shí)候．也會(huì)參考申請(qǐng)人的Ｓｃｈｕｆａ記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì)看看求職者的Ｓｃｈｕｆａ記錄。（完）

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