法律保障信用體系

德國人的誠信并非只是出于獨善其身的道德自律，更主要的是依賴完善的社會信用制度和管理體系。德國目前沒有專門的信用管理法，但相關(guān)的法規(guī)卻見于商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護法等法律之中，成為社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。

總體來看，這些法律主要包括四方面內(nèi)容：一是規(guī)范信用信息公開；二是保護個人隱私；三是規(guī)范催賬程序；四是信用監(jiān)督。

第一，在規(guī)范信用信息公開方面，德國《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公證形式進行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司的工商注冊號、公司地址、注冊資本、法人代表、主要股東、營業(yè)范圍等內(nèi)容。商業(yè)登記簿可公開查閱。

相關(guān)法規(guī)還對企業(yè)賬目公開作出明確規(guī)定。凡符合年終決算報表資產(chǎn)總額超過６５００萬歐元、年營業(yè)額超過１．３億歐元、員工總數(shù)超過５０００人等三個條件中任意兩個條件的企業(yè)，都有義務(wù)在完成年終決算報表后的第三天首次公開賬目。

在企業(yè)破產(chǎn)方面，德國企業(yè)破產(chǎn)必須到當?shù)仄飘a(chǎn)法院申請，法院審核批準后即進入破產(chǎn)程序，法院將破產(chǎn)企業(yè)列入破產(chǎn)目錄并予公布。在德國，聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄。

與此相應(yīng)，德國法律還對債務(wù)人名單的建立、公布和銷毀作出明確的規(guī)定。無償還能力者可到地方法院申請破產(chǎn)，地方法院將登記債務(wù)人名單，并在全德國范圍內(nèi)予以公布。債務(wù)人在３年內(nèi)將無權(quán)享受銀行貸款、分期付款和郵購商品等信用消費。

（圖片：德國信用發(fā)達，源于法律體系的完善和保障。）

第二，在保護個人隱私方面，相關(guān)法律對個人信用數(shù)據(jù)的獲取、保存、使用等方面都有嚴格的規(guī)定。例如，征信機構(gòu)必須公正合理地收集消費者的信用資料；消費者有權(quán)了解征信機構(gòu)對本人信用資料的收集、保存；數(shù)據(jù)處理人員有保密的義務(wù)，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機構(gòu)才能提供信用數(shù)據(jù)；禁止在信用報告中公開消費者收入、銀行存款、生活方式和消費習慣，以及超過法定記錄期限的內(nèi)容。

第三，在規(guī)范催賬程序方面，德國《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到賬單３０天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后３０天仍未付款，債權(quán)人可加收超過銀行貸款利率５％的滯納金。如客戶在連續(xù)３次收到催賬警告后仍置之不理，債權(quán)人可向地方法院申請強制執(zhí)行。

第四，在信用監(jiān)督方面，德國《信貸法》規(guī)定，聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負責對銀行與金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理。各類金融機構(gòu)須每月向其報送包括信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的各類統(tǒng)計報表。聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局建立“信貸登記中心”的信息共享機制，控制銀行業(yè)內(nèi)部的信用風險。

另外，德國聯(lián)邦內(nèi)政部負責國家秘密保護工作的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府須設(shè)立個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，負責對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)進行監(jiān)督和指導(dǎo)。