如今信用卡消費越來越普及，這種先消費后還款的方式看似十分方便，但在實際使用過程中往往伴隨一些麻煩，比如近日多起信用卡透支未全額還款，遭致銀行高額全額罰息的現(xiàn)象就引發(fā)廣泛關注。專家認為，目前各家銀行的信用卡罰息相對偏高，全額罰息的規(guī)定不盡合理。那么，其他國家是如何對待信用卡欠款的？

德國不還款賬戶將被凍結

曾經(jīng)，對于大多數(shù)并不習慣于“寅吃卯糧”和借貸消費的德國人來說，信用卡消費并沒有太大的影響力。

如今，隨著網(wǎng)購等電子交易的興起，擁有一張信用卡對許多德國人來說顯得越來越有必要了。比如說，信用卡網(wǎng)上支付讓人們足不出戶就能選購到需要的商品，打算出門的人提前就可以在網(wǎng)上買到火車票，打印出來就可以坐車了，省卻了來回購票的麻煩。對于出差提前訂酒店來說，信用卡更顯得十分必要，沒有信用卡大部分酒店都不接受預定。

隨著信用卡在德國的用途越來越廣，使用信用卡的人逐漸增多，各銀行也都使出渾身解數(shù)招攬信用卡客戶。銀行在年費、免息時間以及取現(xiàn)手續(xù)費等方面出臺了各種政策，以吸引消費者。

盡管信用卡的主要功能都是信用消費，各銀行還是通過各種使用條款的組合差異競爭。對于重視銀行規(guī)模和實力的人們來說，德意志銀行當然是最佳的選擇之一。相對于一些銀行每年幾十歐元的年費來說，德國信貸銀行推出的全免年費的DKB信用卡吸引力不小，使用DKB信用卡的人也不少。巴克萊銀行的信用卡最長能有2個月的免息期，全球免費取款，在市場上影響力也不小。

在德國想要申請一些大銀行的信用卡并非易事，銀行通常會對申請人當前以及未來的財務狀況進行嚴格評估，因此申請這些銀行的信用卡被拒絕的情況時有發(fā)生。而對于符合條件的申請者來說，最快一兩周就能拿到銀行寄來的信用卡。

大多數(shù)情況下，在德國人們習慣于將信用卡同個人的銀行賬戶綁定，到期自動全額劃賬還款。這樣一來，信用卡的意義就更多地體現(xiàn)在網(wǎng)上預訂以及旅游消費等方面。

通常來說，人們剛拿到信用卡的時候其透支額度不會達到最大限度。有些銀行甚至在發(fā)放信用卡的時候給予持卡人的透支額度只有100歐元。隨著持卡人消費還款次數(shù)的上升，透支額度也會逐漸上升達到最高限度，這也體現(xiàn)出了銀行對客戶良好信用記錄的重視。

德國成熟的信用制度事實上成為了銀行信用卡業(yè)務的一道防火墻。1927年成立于柏林的德國信用保障機構SCHUFA是德國人信用記錄的中樞。銀行信用卡逾期不還無疑是個人財務方面信用記錄的重要污點，一旦被SCHUFA記錄下來，影響到個人的信用等級，且不說買房和買車的貸款很難申請，就是想要換個手機合同可能都會被拒絕。因此，信用卡持卡人一般情況下自然不會故意拖欠，觸碰SCHUFA高壓線。

盡管如此，各銀行還是為信用卡還款設立了嚴格的規(guī)定。僅以在德國比較普及的巴克萊銀行的信用卡為例：如果持卡人不能全額還清欠款，可以選擇先還欠款的3％，但是不低于25歐元，剩下的錢將會產(chǎn)生利息。欠款產(chǎn)生的利息一般按照月利率計算，折合成年利率往往高達近20％，因此及時還錢也成為持卡人必須謹記的原則。

然而，意外情況總是難以預料。一旦有違反協(xié)議的情況發(fā)生，持卡人未能及時還款，銀行會在一定期限內(nèi)暫時凍結甚至中止信用卡合同，同時發(fā)放催繳欠款的通知書。一名在德國生活的留學生就曾經(jīng)遇到類似的情況。使用信用卡后幾個月突然要回國，沒有能夠及時還款，等再次回到德國的時候才發(fā)現(xiàn)自己的信用卡已經(jīng)被銀行暫時凍結，不得不將錢款補上，前后經(jīng)歷了大半年才重新恢復了信用卡賬號。

加拿大信用記錄傷不起

加拿大人平時一般不隨身攜帶很多現(xiàn)金，除了小額支付，一般都會使用信用卡付賬，而且一個人擁有幾張信用卡是平常事。

如果一時忘了按時還款，那么發(fā)卡機構會怎樣處罰？

首先是高額罰息。加拿大信用卡有兩種，一種是要繳納年費的，這種信用卡如果過期不還款，會罰息8％～13％不等；另一種無需繳納年費，這種信用卡會罰息15％～19％。罰息只針對逾期不還的數(shù)額，也就是當月欠多少錢就按這部分錢的額度罰息。

不過加拿大金融機構最突出的問題是人手少，因此錯誤經(jīng)常會發(fā)生，比如按規(guī)定如果到期日是周五，還款日可順延到下周一，但有時甚至周四還款也會被罰息，因為有些發(fā)卡機構是按還款到賬時間、而非用卡人去銀行或轉(zhuǎn)賬付款時間計算的；有時用卡人并未收到付款單，甚至發(fā)卡機關自己忘了寄出賬單，卻也會把賬算到用卡人頭上。這種情況下用卡人通常會向銀行客服投訴，如果理由充分，一般都會得到豁免。

其次是信用損失，這個損失要遠比罰息更嚴重。加拿大是信用社會，每個人都有自己的“信用記錄”，這種信用記錄由加拿大的三大信用記錄機構負責統(tǒng)計，包括信用報告和信用積分兩種，前者有效期為6～8年，包括個人欠債、還債情況，就業(yè)狀況，保險狀況等，當然也包括您卡賬是否按時支付，甚至有沒有逃過票；信用積分一般采用累積制，分數(shù)越高信用記錄越好，反之越糟，通常這個分值在300～900間，越接近300，個人信用就越危險。很顯然，如果卡賬經(jīng)常不還，信用報告和信用積分都會很難看。

如果信用積分太低，用戶就很難在任何銀行和金融機構申請到商業(yè)貸款，即使申請到，利息、還款條件和貸款額也會十分苛刻；在購物時申請分期付款也會遇到麻煩，經(jīng)常會遭遇不批的情況。而分期付款和借貸消費，是加拿大生活的常態(tài)，可想而知，一個信用記錄劣跡斑斑的人，購房申請不到房貸，子女上大學申請不到學生貸款，甚至買個家用電器也要全額付款，此外，想再申請其它信用卡，更是難比登天。正因如此，加拿大人都會竭力避免逾期還款。

加拿大發(fā)卡機關一般都會設最低還款額度，只要按時支付這個最低還款額度就不算卡賬過期，這樣雖然欠付的卡賬仍要支付高額罰息，但信用記錄和信用積分不會損失。不過總是只還最低額度也會出現(xiàn)危險，一旦累積欠賬超過信用額度的35％～50％，信用積分同樣會下降，信用卡本身也可能“爆掉”。

不僅如此，信用卡數(shù)量過多，即便從不欠卡賬，信用積分也會直線下降，因為“債務狀況不健康”是積分下降的重要參數(shù)，而一個擁有許多信用卡的人就會被認為是“債務亞健康狀況”。而且卡數(shù)太多，忘掉按時付這張或那張卡的卡賬，概率就會相應提高，為于人方便，于己方便，還是不要貪那些小信用卡公司“高折扣”的蠅頭小利，把自己的信用卡總數(shù)控制在3張左右吧。

印度欠款后的消費都算罰息

信用卡在印度開始流行是在2000年以后，國家經(jīng)濟起飛和國民收入顯著提升的時候。由于使用起來快捷方便，不管是實體店還是網(wǎng)店，大多數(shù)商鋪都可以支持信用卡消費。

使用信用卡的群體，基本上是中產(chǎn)階級以上的家庭和個人，其他階層的人很難獲得信用卡。理論上說，只要有一份穩(wěn)定收入的上班族，憑借其單位開出的工作證明，在印度就可以申請信用卡。但是，一般說來，大城市、大公司的人信用卡持有率更高。

在印度，持有信用卡不一定使用信用卡。在一家大型財團工作的印度朋友告訴記者，他的太太有十幾張信用卡，卻在大部分購物時使用現(xiàn)金，即便用信用卡，也在規(guī)定的還款期限內(nèi)將款全額還清，從不欠款。這也是大多數(shù)印度人的縮影，很少會有人逾期欠款。

印度信用卡的還款期限一般設在45天左右。如果不能按期還款，月罰息是3％左右，同時在這之上還有10％的服務稅，因此總體算下來，一個月收取3.3％的罰款，年息就在40％左右。值得一提的是，這個罰息不僅限于上月逾期未付的欠款。就連當月的正常信用卡消費，也要一起被罰。面對如此高昂的罰息，大多數(shù)印度人都選擇及時還款，甚至不用信用卡，極少有人會真的用到這個罰息率。

在很多國家，有人會計算信用卡罰息率，甚至用它借款。但在印度這種做法根本不存在，因為民間借貸之風盛行，有許多地下的借貸公司，基于個人關系和信任借貸。比如在孟買路上街邊看到的小商小販，很多都是通過這種地下渠道借錢集資的。雖然地下借貸利率也高，至少在年25％左右，但因為是基于信任，相比之下人們信用卡借款就用得極少。

印度人對信用卡很少欠款的另一個原因是，近年來印度人開始重視信用積分。從不重視到重視的轉(zhuǎn)變，是因為近年來人們發(fā)現(xiàn)它和各種借貸能力與透支額度都息息相關。

至于豁免罰息，一些銀行可以小小通融一下，但只在極少數(shù)情況下出現(xiàn)。比如一位在印度工作的朋友告訴記者，他的信用卡銀行是印度國家銀行，他有時會在到期前一天還款，然而，過了兩個工作日還款才反映在賬上，他打電話過去，軟磨硬泡，銀行最后終于同意取消了罰息。要讓銀行通融，必須不懈地打電話、申訴、軟磨硬泡，費時費力，而且只有在這樣的特殊情況下才會通融，想必如果欠款不還，銀行不會輕易赦免。

在通融和罰息率上，印度國內(nèi)的銀行往往比國際銀行更寬容更優(yōu)惠。一些印度朋友認為，這或許是因為國內(nèi)銀行在印度的設施更齊備。比如他們在郊區(qū)、農(nóng)村的分行眾多，因而比國際銀行更容易獲得低廉的存款，在借貸方面也就更有優(yōu)勢。以個人借貸為例，如果國際銀行的利息是每年18％，同樣的貸款人，在國內(nèi)銀行得到的利息大概就是16％。