如今信用卡消費(fèi)越來(lái)越普及，這種先消費(fèi)后還款的方式看似十分方便，但在實(shí)際使用過(guò)程中往往伴隨一些麻煩，比如近日多起信用卡透支未全額還款，遭致銀行高額全額罰息的現(xiàn)象就引發(fā)廣泛關(guān)注。專(zhuān)家認(rèn)為，目前各家銀行的信用卡罰息相對(duì)偏高，全額罰息的規(guī)定不盡合理。那么，其他國(guó)家是如何對(duì)待信用卡欠款的？

德國(guó)不還款賬戶(hù)將被凍結(jié)

曾經(jīng)，對(duì)于大多數(shù)并不習(xí)慣于“寅吃卯糧”和借貸消費(fèi)的德國(guó)人來(lái)說(shuō)，信用卡消費(fèi)并沒(méi)有太大的影響力。

如今，隨著網(wǎng)購(gòu)等電子交易的興起，擁有一張信用卡對(duì)許多德國(guó)人來(lái)說(shuō)顯得越來(lái)越有必要了。比如說(shuō)，信用卡網(wǎng)上支付讓人們足不出戶(hù)就能選購(gòu)到需要的商品，打算出門(mén)的人提前就可以在網(wǎng)上買(mǎi)到火車(chē)票，打印出來(lái)就可以坐車(chē)了，省卻了來(lái)回購(gòu)票的麻煩。對(duì)于出差提前訂酒店來(lái)說(shuō)，信用卡更顯得十分必要，沒(méi)有信用卡大部分酒店都不接受預(yù)定。

隨著信用卡在德國(guó)的用途越來(lái)越廣，使用信用卡的人逐漸增多，各銀行也都使出渾身解數(shù)招攬信用卡客戶(hù)。銀行在年費(fèi)、免息時(shí)間以及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等方面出臺(tái)了各種政策，以吸引消費(fèi)者。

盡管信用卡的主要功能都是信用消費(fèi)，各銀行還是通過(guò)各種使用條款的組合差異競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于重視銀行規(guī)模和實(shí)力的人們來(lái)說(shuō)，德意志銀行當(dāng)然是最佳的選擇之一。相對(duì)于一些銀行每年幾十歐元的年費(fèi)來(lái)說(shuō)，德國(guó)信貸銀行推出的全免年費(fèi)的DKB信用卡吸引力不小，使用DKB信用卡的人也不少。巴克萊銀行的信用卡最長(zhǎng)能有2個(gè)月的免息期，全球免費(fèi)取款，在市場(chǎng)上影響力也不小。

在德國(guó)想要申請(qǐng)一些大銀行的信用卡并非易事，銀行通常會(huì)對(duì)申請(qǐng)人當(dāng)前以及未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，因此申請(qǐng)這些銀行的信用卡被拒絕的情況時(shí)有發(fā)生。而對(duì)于符合條件的申請(qǐng)者來(lái)說(shuō)，最快一兩周就能拿到銀行寄來(lái)的信用卡。

大多數(shù)情況下，在德國(guó)人們習(xí)慣于將信用卡同個(gè)人的銀行賬戶(hù)綁定，到期自動(dòng)全額劃賬還款。這樣一來(lái)，信用卡的意義就更多地體現(xiàn)在網(wǎng)上預(yù)訂以及旅游消費(fèi)等方面。

通常來(lái)說(shuō)，人們剛拿到信用卡的時(shí)候其透支額度不會(huì)達(dá)到最大限度。有些銀行甚至在發(fā)放信用卡的時(shí)候給予持卡人的透支額度只有100歐元。隨著持卡人消費(fèi)還款次數(shù)的上升，透支額度也會(huì)逐漸上升達(dá)到最高限度，這也體現(xiàn)出了銀行對(duì)客戶(hù)良好信用記錄的重視。

德國(guó)成熟的信用制度事實(shí)上成為了銀行信用卡業(yè)務(wù)的一道防火墻。1927年成立于柏林的德國(guó)信用保障機(jī)構(gòu)SCHUFA是德國(guó)人信用記錄的中樞。銀行信用卡逾期不還無(wú)疑是個(gè)人財(cái)務(wù)方面信用記錄的重要污點(diǎn)，一旦被SCHUFA記錄下來(lái)，影響到個(gè)人的信用等級(jí)，且不說(shuō)買(mǎi)房和買(mǎi)車(chē)的貸款很難申請(qǐng)，就是想要換個(gè)手機(jī)合同可能都會(huì)被拒絕。因此，信用卡持卡人一般情況下自然不會(huì)故意拖欠，觸碰SCHUFA高壓線(xiàn)。

盡管如此，各銀行還是為信用卡還款設(shè)立了嚴(yán)格的規(guī)定。僅以在德國(guó)比較普及的巴克萊銀行的信用卡為例：如果持卡人不能全額還清欠款，可以選擇先還欠款的3％，但是不低于25歐元，剩下的錢(qián)將會(huì)產(chǎn)生利息。欠款產(chǎn)生的利息一般按照月利率計(jì)算，折合成年利率往往高達(dá)近20％，因此及時(shí)還錢(qián)也成為持卡人必須謹(jǐn)記的原則。

然而，意外情況總是難以預(yù)料。一旦有違反協(xié)議的情況發(fā)生，持卡人未能及時(shí)還款，銀行會(huì)在一定期限內(nèi)暫時(shí)凍結(jié)甚至中止信用卡合同，同時(shí)發(fā)放催繳欠款的通知書(shū)。一名在德國(guó)生活的留學(xué)生就曾經(jīng)遇到類(lèi)似的情況。使用信用卡后幾個(gè)月突然要回國(guó)，沒(méi)有能夠及時(shí)還款，等再次回到德國(guó)的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己的信用卡已經(jīng)被銀行暫時(shí)凍結(jié)，不得不將錢(qián)款補(bǔ)上，前后經(jīng)歷了大半年才重新恢復(fù)了信用卡賬號(hào)。

加拿大信用記錄傷不起

加拿大人平時(shí)一般不隨身攜帶很多現(xiàn)金，除了小額支付，一般都會(huì)使用信用卡付賬，而且一個(gè)人擁有幾張信用卡是平常事。

如果一時(shí)忘了按時(shí)還款，那么發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)怎樣處罰？

首先是高額罰息。加拿大信用卡有兩種，一種是要繳納年費(fèi)的，這種信用卡如果過(guò)期不還款，會(huì)罰息8％～13％不等；另一種無(wú)需繳納年費(fèi)，這種信用卡會(huì)罰息15％～19％。罰息只針對(duì)逾期不還的數(shù)額，也就是當(dāng)月欠多少錢(qián)就按這部分錢(qián)的額度罰息。

不過(guò)加拿大金融機(jī)構(gòu)最突出的問(wèn)題是人手少，因此錯(cuò)誤經(jīng)常會(huì)發(fā)生，比如按規(guī)定如果到期日是周五，還款日可順延到下周一，但有時(shí)甚至周四還款也會(huì)被罰息，因?yàn)橛行┌l(fā)卡機(jī)構(gòu)是按還款到賬時(shí)間、而非用卡人去銀行或轉(zhuǎn)賬付款時(shí)間計(jì)算的；有時(shí)用卡人并未收到付款單，甚至發(fā)卡機(jī)關(guān)自己忘了寄出賬單，卻也會(huì)把賬算到用卡人頭上。這種情況下用卡人通常會(huì)向銀行客服投訴，如果理由充分，一般都會(huì)得到豁免。

其次是信用損失，這個(gè)損失要遠(yuǎn)比罰息更嚴(yán)重。加拿大是信用社會(huì)，每個(gè)人都有自己的“信用記錄”，這種信用記錄由加拿大的三大信用記錄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)，包括信用報(bào)告和信用積分兩種，前者有效期為6～8年，包括個(gè)人欠債、還債情況，就業(yè)狀況，保險(xiǎn)狀況等，當(dāng)然也包括您卡賬是否按時(shí)支付，甚至有沒(méi)有逃過(guò)票；信用積分一般采用累積制，分?jǐn)?shù)越高信用記錄越好，反之越糟，通常這個(gè)分值在300～900間，越接近300，個(gè)人信用就越危險(xiǎn)。很顯然，如果卡賬經(jīng)常不還，信用報(bào)告和信用積分都會(huì)很難看。

如果信用積分太低，用戶(hù)就很難在任何銀行和金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到商業(yè)貸款，即使申請(qǐng)到，利息、還款條件和貸款額也會(huì)十分苛刻；在購(gòu)物時(shí)申請(qǐng)分期付款也會(huì)遇到麻煩，經(jīng)常會(huì)遭遇不批的情況。而分期付款和借貸消費(fèi)，是加拿大生活的常態(tài)，可想而知，一個(gè)信用記錄劣跡斑斑的人，購(gòu)房申請(qǐng)不到房貸，子女上大學(xué)申請(qǐng)不到學(xué)生貸款，甚至買(mǎi)個(gè)家用電器也要全額付款，此外，想再申請(qǐng)其它信用卡，更是難比登天。正因如此，加拿大人都會(huì)竭力避免逾期還款。

加拿大發(fā)卡機(jī)關(guān)一般都會(huì)設(shè)最低還款額度，只要按時(shí)支付這個(gè)最低還款額度就不算卡賬過(guò)期，這樣雖然欠付的卡賬仍要支付高額罰息，但信用記錄和信用積分不會(huì)損失。不過(guò)總是只還最低額度也會(huì)出現(xiàn)危險(xiǎn)，一旦累積欠賬超過(guò)信用額度的35％～50％，信用積分同樣會(huì)下降，信用卡本身也可能“爆掉”。

不僅如此，信用卡數(shù)量過(guò)多，即便從不欠卡賬，信用積分也會(huì)直線(xiàn)下降，因?yàn)?ldquo;債務(wù)狀況不健康”是積分下降的重要參數(shù)，而一個(gè)擁有許多信用卡的人就會(huì)被認(rèn)為是“債務(wù)亞健康狀況”。而且卡數(shù)太多，忘掉按時(shí)付這張或那張卡的卡賬，概率就會(huì)相應(yīng)提高，為于人方便，于己方便，還是不要貪那些小信用卡公司“高折扣”的蠅頭小利，把自己的信用卡總數(shù)控制在3張左右吧。

印度欠款后的消費(fèi)都算罰息

信用卡在印度開(kāi)始流行是在2000年以后，國(guó)家經(jīng)濟(jì)起飛和國(guó)民收入顯著提升的時(shí)候。由于使用起來(lái)快捷方便，不管是實(shí)體店還是網(wǎng)店，大多數(shù)商鋪都可以支持信用卡消費(fèi)。

使用信用卡的群體，基本上是中產(chǎn)階級(jí)以上的家庭和個(gè)人，其他階層的人很難獲得信用卡。理論上說(shuō)，只要有一份穩(wěn)定收入的上班族，憑借其單位開(kāi)出的工作證明，在印度就可以申請(qǐng)信用卡。但是，一般說(shuō)來(lái)，大城市、大公司的人信用卡持有率更高。

在印度，持有信用卡不一定使用信用卡。在一家大型財(cái)團(tuán)工作的印度朋友告訴記者，他的太太有十幾張信用卡，卻在大部分購(gòu)物時(shí)使用現(xiàn)金，即便用信用卡，也在規(guī)定的還款期限內(nèi)將款全額還清，從不欠款。這也是大多數(shù)印度人的縮影，很少會(huì)有人逾期欠款。

印度信用卡的還款期限一般設(shè)在45天左右。如果不能按期還款，月罰息是3％左右，同時(shí)在這之上還有10％的服務(wù)稅，因此總體算下來(lái)，一個(gè)月收取3.3％的罰款，年息就在40％左右。值得一提的是，這個(gè)罰息不僅限于上月逾期未付的欠款。就連當(dāng)月的正常信用卡消費(fèi)，也要一起被罰。面對(duì)如此高昂的罰息，大多數(shù)印度人都選擇及時(shí)還款，甚至不用信用卡，極少有人會(huì)真的用到這個(gè)罰息率。

在很多國(guó)家，有人會(huì)計(jì)算信用卡罰息率，甚至用它借款。但在印度這種做法根本不存在，因?yàn)槊耖g借貸之風(fēng)盛行，有許多地下的借貸公司，基于個(gè)人關(guān)系和信任借貸。比如在孟買(mǎi)路上街邊看到的小商小販，很多都是通過(guò)這種地下渠道借錢(qián)集資的。雖然地下借貸利率也高，至少在年25％左右，但因?yàn)槭腔谛湃危啾戎氯藗冃庞每ń杩罹陀玫脴O少。

印度人對(duì)信用卡很少欠款的另一個(gè)原因是，近年來(lái)印度人開(kāi)始重視信用積分。從不重視到重視的轉(zhuǎn)變，是因?yàn)榻陙?lái)人們發(fā)現(xiàn)它和各種借貸能力與透支額度都息息相關(guān)。

至于豁免罰息，一些銀行可以小小通融一下，但只在極少數(shù)情況下出現(xiàn)。比如一位在印度工作的朋友告訴記者，他的信用卡銀行是印度國(guó)家銀行，他有時(shí)會(huì)在到期前一天還款，然而，過(guò)了兩個(gè)工作日還款才反映在賬上，他打電話(huà)過(guò)去，軟磨硬泡，銀行最后終于同意取消了罰息。要讓銀行通融，必須不懈地打電話(huà)、申訴、軟磨硬泡，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且只有在這樣的特殊情況下才會(huì)通融，想必如果欠款不還，銀行不會(huì)輕易赦免。

在通融和罰息率上，印度國(guó)內(nèi)的銀行往往比國(guó)際銀行更寬容更優(yōu)惠。一些印度朋友認(rèn)為，這或許是因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行在印度的設(shè)施更齊備。比如他們?cè)诮紖^(qū)、農(nóng)村的分行眾多，因而比國(guó)際銀行更容易獲得低廉的存款，在借貸方面也就更有優(yōu)勢(shì)。以個(gè)人借貸為例，如果國(guó)際銀行的利息是每年18％，同樣的貸款人，在國(guó)內(nèi)銀行得到的利息大概就是16％。