大家知道，養(yǎng)老保險制度是從1997年開始實施的，制度實施之前，以及制度開始實施的當年已經(jīng)工作了若干年的職工都沒有繳納養(yǎng)老保險費。粗粗計算，未繳費的退休老職工有4000多萬人，他們的退休金沒有其它資金來源，只能依賴繳費的賬戶資金進行現(xiàn)收現(xiàn)付。結果，導致許多地區(qū)當期的社會統(tǒng)籌賬戶用光了還不算，還得借支個人賬戶的資金。

退休老職工的錢從哪里來？從現(xiàn)在社會統(tǒng)籌資金出，按理講是不公平的，因為他們在年輕的時候作出過貢獻，他們的貢獻早在計劃經(jīng)濟時代幾千億、幾萬億地交給國家財政了，但是那時候國家財政并沒有留下一塊來做養(yǎng)老儲備，他們養(yǎng)老的錢國家沒有替他們存下來，而是按企業(yè)列支的方式當期支付的。那么，現(xiàn)在這批人的退休金從哪里出？只能從社會統(tǒng)籌賬戶里出。按理講社會統(tǒng)籌賬戶是給現(xiàn)在正在工作的人未來退休使用的，但是沒有辦法，因為國家沒有存下錢來，只有用我們現(xiàn)在的錢來養(yǎng)他們。這就發(fā)生了一個問題，對上一代養(yǎng)老金負債,國家沒有用另外的方法解決，而是用我們這一代社會統(tǒng)籌和個人賬戶資金渠道解決，是“下一代養(yǎng)上一代”，就會出現(xiàn)窟窿。

個人賬戶的窟窿更是有問題，按理講個人賬戶屬于個人，是個人名下的財產(chǎn)，我自己不簽字，這個錢拿不走，這才叫個人賬戶。但是我們的個人賬戶是一個名義賬戶，這個名義賬戶表面是你個人，財產(chǎn)是歸你，實際上不是你的，還是國家的，只是用個人的賬戶的名義放在這，所以當國家需要的時候，當?shù)胤截斦枰臅r候，都可以把錢拿出來。拿出來干什么？比方說退休職工現(xiàn)在社會統(tǒng)籌賬戶的錢不夠，就開始動用社會統(tǒng)籌個人賬戶的資金，所以這樣導致社會統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶都出現(xiàn)大筆的缺口。

這樣的問題說到底是什么問題？實際上是當社會轉型、體制轉換、產(chǎn)業(yè)結構大調整這三個變化到來的時候，我們沒有找到一個能夠同時應對這三個變化的合理方法。什么樣的方法能夠又養(yǎng)老人，又使我們這些中年人、年輕人能夠處在公平的環(huán)境中，各代都不為各代負債，不要把老一輩的債壓到中年人身上，也不要把中年人的債壓在年輕人身上，各代自己創(chuàng)造的財富除了供給國家以外，也給自己社會保險和養(yǎng)老保險留有合理的剩余,這是一個很艱難的課題，全世界都在探索中。這是我們目前遇到的非常大的障礙，到目前這個問題還沒有真正得到解決。

此外，還有一個問題，就是社會統(tǒng)籌賬戶的資金籌集受到阻礙。

社會統(tǒng)籌賬戶是法律規(guī)定向企業(yè)收繳的，這在穩(wěn)定的工業(yè)社會運行中只要企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展就是有保障的。但是，當社會經(jīng)濟結構、產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生很大的變化的時候，一些企業(yè)紛紛倒閉，新企業(yè)很不穩(wěn)定，這就導致執(zhí)行社會統(tǒng)籌的法規(guī)出現(xiàn)困難。特別是統(tǒng)籌率很高，企業(yè)發(fā)工資都有困難的時候，怎么能繳納保險費呢？

自1996年以來，中國的國有企業(yè)紛紛轉型，中小企業(yè)倒閉，失業(yè)或者下崗職工大量增加，不少企業(yè)不但單位的保險費繳不上來，企業(yè)下崗失業(yè)的職工也沒法開支，還得政府掏錢，所以社會統(tǒng)籌資金籌集的方式受到威脅。

如果說養(yǎng)老保險制度已經(jīng)出現(xiàn)了很大的難以持續(xù)發(fā)展的問題，已經(jīng)引起中央政府、社會各界的關注，包括國際社會的關注，我們在基本醫(yī)療保險方面的問題就更大了。醫(yī)療方面我們是社會統(tǒng)籌加個人賬戶，是跟養(yǎng)老學來的，出現(xiàn)的問題更多，主要有兩個：一是沒有辦法控制醫(yī)藥費用的高速增長，二是賬戶設置影響互助供給。我們先從這個第二問題說起。每個人都不希望得病，但是得病又是不以人的意志為轉移的，疾病會隨時襲擊你。而且，得病的、住院的，不是全體投保者，只是人群當中的一部分人。如果把醫(yī)療像養(yǎng)老一樣用個人賬戶穩(wěn)定下來的話，大家就會發(fā)現(xiàn)，得病的人個人賬戶的資金不夠用，不得病的人這個錢他又花不了，也不讓他花，因為這個錢實際上應該把大家的錢攏到一起，去幫助那些得大病的人。所以在醫(yī)療方面，疾病是概率事件，而且得大病更是小概率事件，就是說得大病的人在投保中占很小的比率。從這點來講，醫(yī)療保險最適合用社會統(tǒng)籌的方式，并不適合用個人賬戶這樣的方法。個人賬戶的資產(chǎn)應該都是個人的。當然我們目前還是名義賬戶，將來改革，個人賬戶的概念，就跟我在銀行存了一筆錢一樣，就是我自己的資產(chǎn)，只是國家法規(guī)限制你只能用于醫(yī)療。醫(yī)療保險用個人賬戶，就會限制得病的與不得病的人的互助互濟，有的人賬戶資金花不了，有的不夠花，而且不夠的那些人非常需要，甚至是生命需要，但是資金缺口很大。這個問題就嚴重了。個人賬戶對于大病來講肯定不是好辦法，對于小病必要性不大。國際社會的醫(yī)療保險沒有個人賬戶,就是因為這個道理。

中國醫(yī)療保險制度的設計上有問題，這是第一點。第二點就是沒有辦法控制藥品費用的增長。為什么呢？先說醫(yī)藥費增長給醫(yī)療保險帶來的困難是什么？這么多錢，本來可以解決較大的疾病治療費用，但是因為醫(yī)藥費用嘩嘩往上漲，同樣的錢只能解決較小的疾病，要解決較大疾病的話，錢就要漲好幾倍。醫(yī)藥費用拼命的漲，而醫(yī)療保險的錢有可能拼命的漲嗎？不可能。第三是沒有辦法控制醫(yī)生的大處方、亂檢查，這也導致患者的費用不正常地上升。所以醫(yī)療保險不比養(yǎng)老，一定要涉及保險之外的醫(yī)藥和服務體系的問題，只要后兩個環(huán)節(jié)出了問題治不住，醫(yī)療保險費能夠解決問題的程度就越來越低，所以，醫(yī)療保險的問題比養(yǎng)老保險還要大。

第三個咱們看失業(yè)。我們國家的失業(yè)保險是跟國外學的，最長期限是兩年，這導致什么情況？一是到了兩年這些人還找不到工作，怎么辦？誰來解決到了兩年還找不到工作這部分人的出路問題。二是我們的培訓和職業(yè)介紹服務效果很差。說是培訓完了就能找到工作，結果找不到工作，也就是失業(yè)保險面臨的問題是有效性和實用性都很差。為什么會出現(xiàn)這樣的問題？為什么國外的失業(yè)保險實行了那么多年，沒有出現(xiàn)我們這樣的問題，到我們這出現(xiàn)這么大的問題？最關鍵是時代變了，社會變了。失業(yè)保險最早什么時候出來的？最早是20世紀二、三十年代提出來的，大家可能記得，那個時候美國電影里頭的鏡頭是生產(chǎn)過剩，牛奶往海里倒，然后裁員，裁員完了再找下一個工作出路。怎么解決生產(chǎn)過剩呢？一是提高消費水平，一是搞科學技術。這兩個方面漲起來之后，能使西方的資本主義社會又往前發(fā)展。在這個過程中，只要生產(chǎn)率不斷的提高，比如建成流水線，大量雇工，就可以得到大規(guī)模生產(chǎn)、低成本高效率的效益。流水線穩(wěn)定了工業(yè)化生產(chǎn)的過程，讓人們不停的獲得比較好的工資，獲得比較好的收入，導致工人中有一批成為中產(chǎn)階級。發(fā)達國家的中產(chǎn)階級能夠占到人口的60％左右，它是這樣的發(fā)展途徑。但是那是工業(yè)時代，我們現(xiàn)在進入的是后工業(yè)時代，信息時代。中國在發(fā)達國家工業(yè)時代大發(fā)展的時候，我們在搞階級斗爭呢。我們落后了，要趕上去，但是我們要趕上去的路不是一段路，從農(nóng)業(yè)社會走向工業(yè)社會算一段，從工業(yè)社會走向信息社會又是一段。我們還沒有念完小學，就被迫進入大學，甚至還得念研究生的課，只能不斷地惡補以前的課。

信息社會還有一個特點，就是不確定性很強，變化的速度特別快。比如，前3年，很多網(wǎng)站呼呼地全起來，然后又都在很短的時間內變成泡沫，全垮臺了。搞網(wǎng)絡的，昨天看他們挺美，能拿幾千幾萬的工資，今天一看不行了，全都下崗了，待在家里了。這就是信息社會。這個社會的結構變化很快，大規(guī)模的流水線的生產(chǎn)已經(jīng)基本停止，需要個性化的生產(chǎn)越來越多。不管是我們中國，還是西方發(fā)達國家，都同時感覺到失業(yè)是不可避免的，因為工作崗位已經(jīng)沒有那么多，科學技術的發(fā)展，導致產(chǎn)業(yè)結構的變化，已經(jīng)使很多大規(guī)模的熟練工種可以用高科技技術來代替，還有很多的產(chǎn)業(yè)化大工廠在倒閉，其生產(chǎn)功能可以用很簡單的方式來操作。信息社會還有一個特點，就是組織被打散，人重新成了分散的個體。我們經(jīng)常說在農(nóng)村，農(nóng)民找不到農(nóng)業(yè)以外的工作，務農(nóng)的“面向黃土，背朝天”但是勞動力剩余，沒工作就游游蕩蕩。其實城市現(xiàn)在也出現(xiàn)了游蕩階級，相當一批人無所適從，待在家里，或者在街上游蕩，不知道自己要做什么，能做什么。這些人里頭不乏知識分子，中專、大學本科畢業(yè)照樣出現(xiàn)這樣的問題?？梢?，這個問題就不是個人的問題，而是社會問題了。有人說是政府的問題。其實也不是，而是社會結構發(fā)生重大的改變，是社會發(fā)展到這個階段，技術、社會工業(yè)體系發(fā)展到這個階段必然會出現(xiàn)的社會問題。既然是社會問題，我們就得考慮什么樣方法能解決？用老的思路顯然不行，解決不了。比如說為什么職業(yè)培訓效果差？職業(yè)培訓還像過去那樣，恨不得一次培訓千百人，想通過幾個月的培訓全都上崗了，就到流水線上去看機器，那多簡單。現(xiàn)在不是這樣了，現(xiàn)在培訓你要讓他培訓以后確實能夠上崗，能夠有所得，是很難的，所以培訓的方向、課程、方法都應該根據(jù)社會的轉型而轉變。

在新的世紀,社會保障體制必須改革。我們來看看新世紀之初的中國，在社會保障改革策略上發(fā)生了了那些重要的變化。

這些變化概括起來叫先易后難、先簡后繁、急用先改、重點轉移。社會保險其實是一個很難的制度，相對講社會救助制度比社會保險要容易多了。我們過去是先難后易，現(xiàn)在是先易后難，我們過去是先繁后簡，現(xiàn)在是先簡后繁。過去動不動就說長期考慮，要建立社會保險，現(xiàn)在就像急用先學一樣，咱們急用先改，社會救助制度就像救火，太需要了，幾千萬人下崗，生計成了問題，所以咱們優(yōu)先解決這個問題。將重點從社會保險轉移到社會救助，當然社會保險還要維持基本現(xiàn)狀。1991年上海率先建立了城市最低生活保障制度，后來推向全國。奠定了中國的新型社會救助制度。這是非常大的變化。這種變化不是以人的意志為轉移的，不是我們專家誰設計、誰要怎么樣的，得要看這個社會的發(fā)展規(guī)律和它的問題，社會政策應該針對問題去解決問題。

什么叫社會政策？什么叫社會保障？社會政策和社會保障之間是什么關系？社會政策是面對社會問題、解決社會問題的方案。社會政策是很實用的，現(xiàn)在是什么問題？幾千萬人下崗，幾千萬人在城市吃不上飯，幾億農(nóng)民跟我們城里人的收入差6倍，這是什么問題？面對這樣的問題，我們不是盲目去學習西方社會保障制度，而是要結合中國自己的問題找到解決問題的辦法，找到出路、找到方案，那么這個尋找的過程，以及最后建立法規(guī)、法律體系的過程就是社會政策從探索到?jīng)Q策、執(zhí)行的過程。

社會保障是什么？社會保障是社會政策在面臨這樣一些貧困群體，用一種制度化的方法去解決，而且讓這種制度化的方法條文化，讓它的程序穩(wěn)定化，變成一個執(zhí)行部門能夠照一個準則去執(zhí)行。所以社會政策達到穩(wěn)定、規(guī)范、可執(zhí)行這樣狀態(tài)的時候，我們才說形成社會保障制度。

社會政策是變動的，它的變動是針對問題，找出辦法，然后提出政策，只要政策創(chuàng)意和政策的思路大方向正確，具體的道路是可以探索的。比如說大方向正確表現(xiàn)在：咱們這么大的國家，我們不能把農(nóng)民扔在一邊不管了。我們過去社會的保障多年來是分裂的，城市一塊、農(nóng)村一塊，城市社會保障咱們努力的推，都已經(jīng)推到90％多了，可是農(nóng)村的基本制度還沒有建立起來呢？再這樣走下去就是把農(nóng)民扔掉了，扔掉行不行？原來以為只要農(nóng)民進城，農(nóng)村城鎮(zhèn)化可能問題就不太大了，現(xiàn)在看起來問題太大，根本不可能自然化解。