關(guān)注信用卡“全額計息”,更應關(guān)注格式條款陷阱

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關(guān)注信用卡“全額計息”,更應關(guān)注格式條款陷阱

央視《今日說法》主持人李曉東,近日一紙訴狀將中國建設銀行告上法庭。2016年3月,李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千余元,但有69元未還清,然而10天之后,竟然產(chǎn)生了300余元的利息。在多次撥打客服電話后,李曉東才知道,建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算,而不是以未清還部分的金額來計算,也即“全額計息”。據(jù)記者了解,該案已于3月31日在北京市西城區(qū)法院開庭審理。(4月5日《法治周末》)

信用卡“全額罰息”或曰“全額計息”所引發(fā)的爭議,實則早已有之。然而無奈的是,雖有民怨滔滔,多數(shù)銀行卻依舊我行我素。甚至于,在連年的輿論呼吁陳情之后,公共立法、行業(yè)規(guī)范也均未曾對此進行實質(zhì)性的干預和調(diào)整。置之于這種大背景下,所謂央視主播起訴銀行的戲碼,盡管看點十足,可是其最終走向或許難言樂觀。不少圍觀者指望借由一起個案判決,來推翻銀行業(yè)由來已久的慣例,多半是不切實際的。

據(jù)悉,李曉東的起訴理由大致有兩點:其一,“自己并不知道錢沒有還清”,其言下之意不外乎是指銀行未認真履行賬單告知之義務,因而有挖坑設陷之嫌;其二:銀行工作人員未就信用卡領用協(xié)議中的相關(guān)條款明確解釋、充分說明,且此類條款單方面加重了消費者的責任,故而理應認定為無效格式條款……當然了,這些起訴理由能否被采納,很大程度上要取決于對相應“事實”的還原與認定。凡此種種,實質(zhì)上與“全額計息”本身是否合理并無太多關(guān)系。

根據(jù)《合同法》規(guī)定,采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務,并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款;其中還規(guī)定,如果提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的,則該條款無效——客觀來說,李曉東據(jù)此提起訴訟,并未沒有道理。從訴訟策略的角度分析,這一做法也很有技巧,其遠比簡單地主張“信用卡全額計息不合理”要有勝算得多。

央視主播起訴銀行,其最核心的看點,其實并不在于“信用卡全額罰息”。事實上,若是要一起個案判決來推翻銀行業(yè)由來已久的傳統(tǒng)或通例,完全就是不現(xiàn)實的事情。換而言之,無論本案李曉東勝訴與否,法院都不可能在普遍意義上,做出關(guān)于“信用卡全額罰息”是否違法違規(guī)的司法判斷。與之相較,此事的關(guān)鍵之處,其實關(guān)于現(xiàn)代社會所通用的各種“格式條款”公平性的再思考。

格式條款也即標準條款,是指當事人為了重復使用而預先擬定、并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款,如保險合同、房產(chǎn)購買合同等等?,F(xiàn)實中,此類合同的提供方往往只是以所謂“都是標準格式,沒任何問題”等為由頭忽悠合同相對人草草簽字,卻極少履行法定的說明、解釋和“特別提示”之義務。由此所造成的權(quán)責不對等局面長期存在,卻未能引發(fā)必要的重視。在這種語境下,李曉東的此次訴訟,勢必更能凸顯其價值。

責任編輯:劉佳星校對:吳成玲最后修改:
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