突出民間借貸監(jiān)管的重點(diǎn)

由于民間借貸尤其廣大農(nóng)村的民間借貸具有分散性特點(diǎn)，不可能對(duì)其進(jìn)行全面監(jiān)管，因此，在創(chuàng)新民間借貸的監(jiān)管制度時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)，突出監(jiān)管的重點(diǎn)，具體包括以下幾點(diǎn)。

切實(shí)強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理。良好的信貸法律制度和政策是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的保障，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)范圍以及信貸發(fā)放、管理和回收的方式做出整體性的規(guī)定，如規(guī)定信貸的整體限額和各個(gè)類別貸款的限額。整體貸款限額可以通過(guò)規(guī)定資產(chǎn)負(fù)債率、貸款與資產(chǎn)比率等指標(biāo)加以控制。各個(gè)類別貸款的限額可通過(guò)規(guī)定房地產(chǎn)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等占總體貸款的比重加以控制，同時(shí)應(yīng)規(guī)定民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)集中度。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，法律應(yīng)當(dāng)特別規(guī)定單個(gè)客戶集中度、地域集中度、行業(yè)集中度，有效防范信貸集中的風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。由于民間金融機(jī)構(gòu)的資本金規(guī)模較小，信用級(jí)別較低，難以通過(guò)發(fā)行金融債券以及同業(yè)拆借籌集資金，貸款的資金來(lái)源主要依賴存款，因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的大。為了保障減少民間金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)法律應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化民間金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。

重視資本充足率管理。民間金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)較低，籌資能力較弱，貸款地域比較集中，信貸集中度較高，面對(duì)的中小企業(yè)、農(nóng)戶、居民等信貸客戶支付能力有限，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)也較大。因此，民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率不應(yīng)低于10%，其中核心資本充足率不應(yīng)低于6%。若其資本充足率低于此標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到了警戒線就必須退出。

加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管。控制貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是關(guān)系到民間借貸的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。實(shí)證研究證明，過(guò)度關(guān)聯(lián)貸款等內(nèi)部濫用導(dǎo)致的不良資產(chǎn)是形成金融危機(jī)的原因之一，在危機(jī)中倒閉的金融機(jī)構(gòu)大都存在嚴(yán)重的內(nèi)部濫用問(wèn)題。如果關(guān)聯(lián)貸款比例太大，民間機(jī)構(gòu)更容易成為關(guān)系人的資金運(yùn)作平臺(tái)，一旦關(guān)聯(lián)貸款無(wú)法償還，民間金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在倒閉的可能。因此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)民間借貸的特點(diǎn)，制定民間金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、審核辦法和程序，禁止關(guān)聯(lián)交易的類型以及從事關(guān)聯(lián)交易的處罰等。民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)持股比例超過(guò)5％的大股東的貸款應(yīng)控制在其出資額的合理比例內(nèi)。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)放關(guān)聯(lián)貸款的比例，并要求民間金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的信息披露。

建立民間借貸規(guī)范化的制度。許多民間借貸發(fā)生在較小的社區(qū)內(nèi)，借貸雙方彼此相互了解，一般只有一張簡(jiǎn)單的借條而沒(méi)有詳細(xì)的貸款契約，貸款期限和付息時(shí)間更是以口頭約定為主，極不規(guī)范。因此，政府應(yīng)保證民間借貸的契約自由與契約權(quán)益，提高人們交易中預(yù)期的確定性。