建立市場化的民間借貸機構(gòu)退出機制

在促進民間借貸合法化的同時，必須建立市場化的退出制度。市場化的退出機制不僅有利于加強民間金融機構(gòu)的內(nèi)部治理，形成對股東的有效激勵和約束機制，也有利于普通存款人了解和判斷民間金融機構(gòu)存在的風(fēng)險，激勵他們主動監(jiān)督民間金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，充分發(fā)揮市場約束機制的功能。在相關(guān)法律制度修改和完善中，重點解決以下幾個問題。

制定退出的標(biāo)準(zhǔn)。為了增強可操作性，應(yīng)當(dāng)制定或修改相關(guān)的法律，明確規(guī)定民間金融機構(gòu)的退出標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于民間金融機構(gòu)退出的標(biāo)準(zhǔn)，由于民間金融機構(gòu)的風(fēng)險不僅表現(xiàn)為信貸風(fēng)險，還表現(xiàn)為非信貸資產(chǎn)風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面，如果只采用不良貸款率衡量風(fēng)險，難以準(zhǔn)確反映民間金融機構(gòu)所面臨的全部風(fēng)險和可能遭受的損失，考慮到我國目前的市場條件、監(jiān)管水平以及法律環(huán)境等多方面的因素，選擇資本充足率標(biāo)準(zhǔn)更適合我國現(xiàn)階段的實際情況。同時，在制定民間金融機構(gòu)的退出標(biāo)準(zhǔn)時，仍需要制定配套的民間金融機構(gòu)多級預(yù)警指標(biāo)體系，包括采取整改措施的條件、警告的條件以及退出的條件。

完善退出的審批程序。民間金融機構(gòu)退出市場時應(yīng)當(dāng)避免行政手段的不當(dāng)干預(yù)，退出的審批程序可以包括預(yù)警、初審、聽證、終審等階段。負責(zé)監(jiān)管民間金融機構(gòu)的部門對其實施日常監(jiān)管，根據(jù)法律規(guī)定的預(yù)警指標(biāo)體系，對民間金融機構(gòu)進行預(yù)警，通過與被監(jiān)管機構(gòu)共同召開會議，提出相應(yīng)的監(jiān)管整改措施。如果某個民間金融機構(gòu)達到市場退出的標(biāo)準(zhǔn)，則必須做出關(guān)閉該機構(gòu)的監(jiān)管決定。

納入存款保險體系。我國剛剛建立銀行存款保險制度，過去一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在處理非法集資活動中政府事實上承擔(dān)了存款保險人的角色。但隨著民間金融機構(gòu)獲得合法地位，金融市場進一步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)更加多元化，存款保險制度對金融業(yè)的發(fā)展尤其對民間金融機構(gòu)的發(fā)展將發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。