小微企業(yè)為獲取更多資金融通，除向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)融資外更多地尋覓快捷、手續(xù)簡便的民間資金，愿意承受高昂的貸款利率，對某發(fā)展在一定程度上起到了積極作用，但當(dāng)前借貸亂象依然嚴重，已經(jīng)潛伏著巨大的金融風(fēng)險。如何使民間借貸真正成為國家金融有益和必要的補充，促進其良性健康發(fā)展，需要慎重研究，積極穩(wěn)妥治理。因此應(yīng)對民間借貸立法明確加以規(guī)范，積極探尋有效的合法化路徑，并將其納入統(tǒng)一金融監(jiān)管的范疇，建立多層次的監(jiān)管體系和適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式，以防范和化解金融風(fēng)險。民間借貸既包括直接融資類型的活動，也包括保障性質(zhì)的互濟互助，還包括金融中介活動。民間借貸的發(fā)展程度并不相同，不同地區(qū)對資金的需求也有所差別。因此，在銀行利率沒有完全市場化的背景下，對民間借貸的管理要以政策疏導(dǎo)與業(yè)務(wù)規(guī)范相結(jié)合，采取過渡性的制度管理措施。

民間借貸沒有隨著經(jīng)濟現(xiàn)代化和金融自由化而自動消亡，在一些國家和地區(qū)，正規(guī)金融部門依然不能完全滿足企業(yè)和家庭的融資需求，社會對各種形式的民間融資仍然存在著強烈的需求。因此允許民間借貸存在有助于改善資金配置的效率，促進企業(yè)投資和經(jīng)濟發(fā)展。雖然民間借貸大部分情況下在體制外運營，但政府仍然可以通過立法將其納入監(jiān)管范圍，并對其運營實施監(jiān)管，或者引導(dǎo)其發(fā)展成為正規(guī)金融的一部分，在保持信息和成本優(yōu)勢的基礎(chǔ)上為中小企業(yè)和家庭用戶的投融資提供支持。

如何建立科學(xué)的監(jiān)管體系，已成為民間借貸監(jiān)管制度創(chuàng)新的一個關(guān)鍵問題。根據(jù)民間借貸及我國金融監(jiān)管體系的特點，政府將民間借貸納入有組織的正式監(jiān)管體系后，必須改善民間借貸監(jiān)管制度，構(gòu)建一個正式監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的多層次民間金融監(jiān)管體系和恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式。

建立多層次的監(jiān)管體系

確定正式監(jiān)管機構(gòu)、職權(quán)及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心，尤其在民間借貸合法化之后，法律首先應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定民間借貸交易的政府監(jiān)管機構(gòu)，明確政府監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管地位、權(quán)限、原則和基本方式等。另外，由于民間借貸建立在血緣、地緣和業(yè)緣的基礎(chǔ)上，主要為本地區(qū)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民承擔(dān)融資功能，其主要業(yè)務(wù)集中于存款、貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，帶有明顯的區(qū)域性。因此民間借貸監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問題是明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)，以及監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和程序，建立民間借貸監(jiān)管體系，真正將民間借貸納入依法監(jiān)管和法律保障體制。

建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自律功能。在我國廣大農(nóng)村，正式監(jiān)管機構(gòu)和制度難以有效監(jiān)管大量民間自發(fā)的借貸，自律組織依托農(nóng)村特殊的經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)，可以發(fā)揮重要的自律功能。為了實現(xiàn)制度體系的整體功能，民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)。

建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合的模式。由于民間借貸具有諸多風(fēng)險，對民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門嚴格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性。

在加強合規(guī)性監(jiān)管的同時，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對民間金融機構(gòu)實施風(fēng)險監(jiān)管，在日常監(jiān)管中及時了解民間金融機構(gòu)的財務(wù)狀況和風(fēng)險狀況，通過現(xiàn)場檢查對民間金融機構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性狀況及時進行風(fēng)險評級，并根據(jù)評級結(jié)果對其進行風(fēng)險分類。

完善民間借貸的準(zhǔn)入制度

市場準(zhǔn)入限制是維護金融安全和穩(wěn)定的有效措施，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定民間借貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入的具體標(biāo)準(zhǔn)和程序，實現(xiàn)民間金融機構(gòu)準(zhǔn)入、資本準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入以及人員準(zhǔn)入的制度創(chuàng)新。

規(guī)定適當(dāng)?shù)馁Y本準(zhǔn)入數(shù)量與結(jié)構(gòu)。以社區(qū)銀行為代表的民間融資機構(gòu)具有區(qū)域性特征，為了維護民間金融機構(gòu)的獨立地位，真正建立多層次和多元化的金融市場，民間融資機構(gòu)的資本金應(yīng)當(dāng)全部來自所在地區(qū)的中小企業(yè)或自然人。根據(jù)組織形式的不同，民間金融機構(gòu)的最低出資額應(yīng)該有所不同。采用登記制進入信貸市場的民間金融實體，只要符合本地區(qū)監(jiān)管部門規(guī)定的最低資本限額，即可進入信貸市場并開展業(yè)務(wù)。同時，無論是改造還是新建社區(qū)金融機構(gòu)，都要注意股本結(jié)構(gòu)的多元化和均衡性，以防止其被某企業(yè)或某個人所控制，從而使金融機構(gòu)成為某個企業(yè)或某個人的附屬機構(gòu)，形成過多的關(guān)聯(lián)貸款，加大金融風(fēng)險。

明確必要的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入范圍與種類。民間借貸合法化的目標(biāo)是為本地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和居民服務(wù)，而且民間金融機構(gòu)設(shè)立初期的經(jīng)營規(guī)模較小，信用級別較低，因此，無論是股份制的社區(qū)借貸機構(gòu)、合作借貸機構(gòu)，還是其他形式的民間金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)主要集中于貸款、代理收付款、代理買賣國債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴格限制甚至禁止其從事發(fā)行金融債券、銀行業(yè)同業(yè)拆借、外匯買賣、發(fā)行信用卡、理財、資產(chǎn)證券化以及其他金融衍生產(chǎn)品的經(jīng)營，規(guī)定鄉(xiāng)村銀行可以開展轉(zhuǎn)貸國內(nèi)及國際金融組織資金，獲得利差收入，但不得搞銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，不得設(shè)立金庫，也不得吸收社會存款。