安起雷:靠什么解決民間借貸問題

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安起雷:靠什么解決民間借貸問題

小微企業(yè)為獲取更多資金融通,除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)融資外更多地尋覓快捷、手續(xù)簡便的民間資金,愿意承受高昂的貸款利率,對某發(fā)展在一定程度上起到了積極作用,但當(dāng)前借貸亂象依然嚴(yán)重,已經(jīng)潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。如何使民間借貸真正成為國家金融有益和必要的補(bǔ)充,促進(jìn)其良性健康發(fā)展,需要慎重研究,積極穩(wěn)妥治理。因此應(yīng)對民間借貸立法明確加以規(guī)范,積極探尋有效的合法化路徑,并將其納入統(tǒng)一金融監(jiān)管的范疇,建立多層次的監(jiān)管體系和適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式,以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸既包括直接融資類型的活動(dòng),也包括保障性質(zhì)的互濟(jì)互助,還包括金融中介活動(dòng)。民間借貸的發(fā)展程度并不相同,不同地區(qū)對資金的需求也有所差別。因此,在銀行利率沒有完全市場化的背景下,對民間借貸的管理要以政策疏導(dǎo)與業(yè)務(wù)規(guī)范相結(jié)合,采取過渡性的制度管理措施。

民間借貸沒有隨著經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化和金融自由化而自動(dòng)消亡,在一些國家和地區(qū),正規(guī)金融部門依然不能完全滿足企業(yè)和家庭的融資需求,社會(huì)對各種形式的民間融資仍然存在著強(qiáng)烈的需求。因此允許民間借貸存在有助于改善資金配置的效率,促進(jìn)企業(yè)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然民間借貸大部分情況下在體制外運(yùn)營,但政府仍然可以通過立法將其納入監(jiān)管范圍,并對其運(yùn)營實(shí)施監(jiān)管,或者引導(dǎo)其發(fā)展成為正規(guī)金融的一部分,在保持信息和成本優(yōu)勢的基礎(chǔ)上為中小企業(yè)和家庭用戶的投融資提供支持。

如何建立科學(xué)的監(jiān)管體系,已成為民間借貸監(jiān)管制度創(chuàng)新的一個(gè)關(guān)鍵問題。根據(jù)民間借貸及我國金融監(jiān)管體系的特點(diǎn),政府將民間借貸納入有組織的正式監(jiān)管體系后,必須改善民間借貸監(jiān)管制度,構(gòu)建一個(gè)正式監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的多層次民間金融監(jiān)管體系和恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式。

建立多層次的監(jiān)管體系

確定正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職權(quán)及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心,尤其在民間借貸合法化之后,法律首先應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定民間借貸交易的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu),明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管地位、權(quán)限、原則和基本方式等。另外,由于民間借貸建立在血緣、地緣和業(yè)緣的基礎(chǔ)上,主要為本地區(qū)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民承擔(dān)融資功能,其主要業(yè)務(wù)集中于存款、貸款等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù),帶有明顯的區(qū)域性。因此民間借貸監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問題是明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu),以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和程序,建立民間借貸監(jiān)管體系,真正將民間借貸納入依法監(jiān)管和法律保障體制。

建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能。在我國廣大農(nóng)村,正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)和制度難以有效監(jiān)管大量民間自發(fā)的借貸,自律組織依托農(nóng)村特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu),可以發(fā)揮重要的自律功能。為了實(shí)現(xiàn)制度體系的整體功能,民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)。

建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。由于民間借貸具有諸多風(fēng)險(xiǎn),對民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性。

在加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管的同時(shí),監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,在日常監(jiān)管中及時(shí)了解民間金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況,通過現(xiàn)場檢查對民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性狀況及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級(jí),并根據(jù)評級(jí)結(jié)果對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

完善民間借貸的準(zhǔn)入制度

市場準(zhǔn)入限制是維護(hù)金融安全和穩(wěn)定的有效措施,法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入的具體標(biāo)準(zhǔn)和程序,實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入以及人員準(zhǔn)入的制度創(chuàng)新。

規(guī)定適當(dāng)?shù)馁Y本準(zhǔn)入數(shù)量與結(jié)構(gòu)。以社區(qū)銀行為代表的民間融資機(jī)構(gòu)具有區(qū)域性特征,為了維護(hù)民間金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立地位,真正建立多層次和多元化的金融市場,民間融資機(jī)構(gòu)的資本金應(yīng)當(dāng)全部來自所在地區(qū)的中小企業(yè)或自然人。根據(jù)組織形式的不同,民間金融機(jī)構(gòu)的最低出資額應(yīng)該有所不同。采用登記制進(jìn)入信貸市場的民間金融實(shí)體,只要符合本地區(qū)監(jiān)管部門規(guī)定的最低資本限額,即可進(jìn)入信貸市場并開展業(yè)務(wù)。同時(shí),無論是改造還是新建社區(qū)金融機(jī)構(gòu),都要注意股本結(jié)構(gòu)的多元化和均衡性,以防止其被某企業(yè)或某個(gè)人所控制,從而使金融機(jī)構(gòu)成為某個(gè)企業(yè)或某個(gè)人的附屬機(jī)構(gòu),形成過多的關(guān)聯(lián)貸款,加大金融風(fēng)險(xiǎn)。

明確必要的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入范圍與種類。民間借貸合法化的目標(biāo)是為本地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和居民服務(wù),而且民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立初期的經(jīng)營規(guī)模較小,信用級(jí)別較低,因此,無論是股份制的社區(qū)借貸機(jī)構(gòu)、合作借貸機(jī)構(gòu),還是其他形式的民間金融機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)主要集中于貸款、代理收付款、代理買賣國債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制甚至禁止其從事發(fā)行金融債券、銀行業(yè)同業(yè)拆借、外匯買賣、發(fā)行信用卡、理財(cái)、資產(chǎn)證券化以及其他金融衍生產(chǎn)品的經(jīng)營,規(guī)定鄉(xiāng)村銀行可以開展轉(zhuǎn)貸國內(nèi)及國際金融組織資金,獲得利差收入,但不得搞銀行結(jié)算業(yè)務(wù),不得設(shè)立金庫,也不得吸收社會(huì)存款。

責(zé)任編輯:蔡暢校對:楊雪最后修改:
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