三、金融支持“三農(nóng)”的阻滯因素

面對金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀，從政府、金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”三個層面追根溯源，發(fā)現(xiàn)存在“五不五難”現(xiàn)象：

(一)基本條件不達(dá)標(biāo)，信貸融資準(zhǔn)入難。銀行機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”客戶的審核標(biāo)準(zhǔn)為：個人客戶的人品及信用記錄、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模（種養(yǎng)面積、產(chǎn)量、產(chǎn)值、基礎(chǔ)設(shè)施投入等）、生產(chǎn)經(jīng)營時長、連續(xù)利潤狀況（一般3年盈利）及潛力，法人類客戶還要考察是否有規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)、完整的財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)負(fù)債比例不超過70%、現(xiàn)金流、還款來源等。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織由于起步晚，很難達(dá)到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例：一是組織架構(gòu)不規(guī)范，普遍存在組織架構(gòu)流于形式、規(guī)模小、制度不健全、成員權(quán)利義務(wù)不明晰、一人掌控情況；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范，沒有形成產(chǎn)、供、銷一體化，社員與合作社之間利益分享、風(fēng)險共擔(dān)的緊密型聯(lián)接機(jī)制尚未建立；三是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范；四是避險機(jī)制不規(guī)范，未計(jì)提公積、公益、風(fēng)險“三金”，抵御自然災(zāi)害、市場風(fēng)險的能力明顯不足，遭遇風(fēng)險損失的幾率大，很難達(dá)到銀行貸款的準(zhǔn)入條件，故合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款只占很小的比例。

(二)金融產(chǎn)品不適配，信貸供求對接難。主要表現(xiàn)為五個不適配：一是小額農(nóng)貸不適配。小額農(nóng)貸最高額度為5萬元，一般農(nóng)戶因耕作面積小，加上國家惠農(nóng)補(bǔ)貼，基本能夠自給自足，很少需要貸款。部分農(nóng)戶因子女上學(xué)、建房、第三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求又不符合農(nóng)戶小額貸款準(zhǔn)入要求。農(nóng)村經(jīng)營大戶由于承包經(jīng)營規(guī)模大，小額信用貸款資金難以滿足。二是抵、質(zhì)押方式不適配。在形式上農(nóng)村雖有五權(quán)（房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、集體土地所有權(quán)）抵押，但由于缺少產(chǎn)權(quán)登記交易平臺，實(shí)際無法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，形同信用貸款。三是貸款期限不適配。金融機(jī)構(gòu)純農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過1年，從表面上看農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年一茬或一年幾茬有其固定的生產(chǎn)周期，但受市場價格因素影響，農(nóng)產(chǎn)品不可能即收獲即進(jìn)入市場出售，從而造成不能按期還款，對個人信用及銀行收益帶來負(fù)面效應(yīng)。四是還款方式不適配。對一些種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場采取“按月付息、到期還本”的還貸模式，而種植、養(yǎng)殖業(yè)與加工企業(yè)有所不同，不是每月都能產(chǎn)生現(xiàn)金流，無法按月付息。五是貸后監(jiān)管不適配?，F(xiàn)行的貸后管理方式難以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體實(shí)施有效監(jiān)管，不能動態(tài)掌握貸戶情況，易產(chǎn)生信貸風(fēng)險。受此影響，銀行信貸很難與“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)有效對接。

(三)銀農(nóng)溝通不緊密，信貸主體甄別難。從金融機(jī)構(gòu)來看，一方面總是以“支持者”自居，視“三農(nóng)”為“被支持者”，未以支持“三農(nóng)”和新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展為己任，很少主動了解他們的資金需求；另一方面對金融基礎(chǔ)知識和自身信貸產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳普及不夠，未對新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等潛在的信貸主體進(jìn)行定向指導(dǎo)培植，未建立良好的溝通協(xié)作機(jī)制，對其經(jīng)營情況知之甚少，無法對其風(fēng)險進(jìn)行審核甄別。從農(nóng)業(yè)主體來看，如果不缺資金，一般很少與銀行聯(lián)系，加之缺少必要的財(cái)務(wù)收支報表，銀行很難象審查企業(yè)那樣來審查農(nóng)業(yè)主體的資信狀況。一個高高在上、不愿俯下身子，一個固步自封、害怕麻煩，這種老死不相往來的現(xiàn)象，致使銀行與農(nóng)戶心存隔閡，缺乏信任，漸行漸遠(yuǎn)。這些問題直接損害了銀農(nóng)關(guān)系，既影響銀行的放貸信心，也影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

(四)信用環(huán)境不優(yōu)越，信貸風(fēng)險防范難。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險來自四個方面，即自然風(fēng)險--天災(zāi)（農(nóng)產(chǎn)品欠收），農(nóng)民健康風(fēng)險--傷病，產(chǎn)品市場風(fēng)險--價格，農(nóng)戶道德風(fēng)險--信用。信用風(fēng)險表現(xiàn)為：一是農(nóng)村誠信意識不強(qiáng)。現(xiàn)階段，農(nóng)村信用觀念養(yǎng)成主要靠一個地方的民風(fēng)自然形成，有的地方民風(fēng)純樸，則誠信意識強(qiáng)，有的地方崇尚個人收益，為達(dá)眼前利益無所不用其極，惡意拖欠銀行貸款的事件時有發(fā)生。二是農(nóng)村市場缺乏誠信教育制度和信用培養(yǎng)評價機(jī)制，農(nóng)村誠信教育和征信知識宣傳仍停留在面上，不深入、不系統(tǒng)，誠信教育體系不完善，未開展信用培育，未建立信用評級檔案。三是農(nóng)戶對個人信用自我保護(hù)意識不強(qiáng)，部分有借款資格的農(nóng)戶出于人情，隱瞞借款用途為他人用款立據(jù)（即冒名貸款），一旦出現(xiàn)風(fēng)險不能歸還，一方面使自己留下不良信用記錄，被銀行列入貸款黑名單，另一方面影響到金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)熱情，加劇了“懼貸、惜貸”心理。以縣農(nóng)合行為例，2013年該行不良貸款為6794萬元，其中“三農(nóng)”不良貸款占到81%，農(nóng)戶貸款成了風(fēng)險形成的重災(zāi)區(qū)，某鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)因“三農(nóng)”不良貸款居高不下，連續(xù)換了3任負(fù)責(zé)人，撤換人員專職負(fù)責(zé)貸款清收，嚴(yán)重挫傷了信貸人員支農(nóng)扶農(nóng)的積極性，也影響了該行的經(jīng)營戰(zhàn)略。

(五)分擔(dān)機(jī)制不健全，信貸資產(chǎn)保全難。農(nóng)業(yè)及新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織天生具有弱質(zhì)性，一旦遇到經(jīng)營風(fēng)險，銀行信貸資產(chǎn)難以保全。一是自有資產(chǎn)少，抵押不足，加之未建立農(nóng)村抵貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、交易平臺，抵押品變現(xiàn)難度大，銀行債權(quán)難落實(shí)；二是區(qū)域擔(dān)保公司缺乏，銀行貸款難以通過擔(dān)保公司來抵償；三是農(nóng)村保險市場缺位，不能分擔(dān)銀行資金風(fēng)險；四是政府補(bǔ)償力度不夠，正向激勵政策落實(shí)不夠。由于地方財(cái)政資金不夠?qū)捲?，不能?shí)現(xiàn)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接。鑒此，金融支持“三農(nóng)”需要承擔(dān)較高的風(fēng)險代價。