三、金融支持“三農(nóng)”的阻滯因素
面對(duì)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀,從政府、金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”三個(gè)層面追根溯源,發(fā)現(xiàn)存在“五不五難”現(xiàn)象:
(一)基本條件不達(dá)標(biāo),信貸融資準(zhǔn)入難。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”客戶的審核標(biāo)準(zhǔn)為:個(gè)人客戶的人品及信用記錄、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模(種養(yǎng)面積、產(chǎn)量、產(chǎn)值、基礎(chǔ)設(shè)施投入等)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)、連續(xù)利潤(rùn)狀況(一般3年盈利)及潛力,法人類客戶還要考察是否有規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)、完整的財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)負(fù)債比例不超過(guò)70%、現(xiàn)金流、還款來(lái)源等。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織由于起步晚,很難達(dá)到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例:一是組織架構(gòu)不規(guī)范,普遍存在組織架構(gòu)流于形式、規(guī)模小、制度不健全、成員權(quán)利義務(wù)不明晰、一人掌控情況;二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范,沒(méi)有形成產(chǎn)、供、銷一體化,社員與合作社之間利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的緊密型聯(lián)接機(jī)制尚未建立;三是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范;四是避險(xiǎn)機(jī)制不規(guī)范,未計(jì)提公積、公益、風(fēng)險(xiǎn)“三金”,抵御自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不足,遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失的幾率大,很難達(dá)到銀行貸款的準(zhǔn)入條件,故合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款只占很小的比例。
(二)金融產(chǎn)品不適配,信貸供求對(duì)接難。主要表現(xiàn)為五個(gè)不適配:一是小額農(nóng)貸不適配。小額農(nóng)貸最高額度為5萬(wàn)元,一般農(nóng)戶因耕作面積小,加上國(guó)家惠農(nóng)補(bǔ)貼,基本能夠自給自足,很少需要貸款。部分農(nóng)戶因子女上學(xué)、建房、第三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求又不符合農(nóng)戶小額貸款準(zhǔn)入要求。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶由于承包經(jīng)營(yíng)規(guī)模大,小額信用貸款資金難以滿足。二是抵、質(zhì)押方式不適配。在形式上農(nóng)村雖有五權(quán)(房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、集體土地所有權(quán))抵押,但由于缺少產(chǎn)權(quán)登記交易平臺(tái),實(shí)際無(wú)法流轉(zhuǎn)變現(xiàn),形同信用貸款。三是貸款期限不適配。金融機(jī)構(gòu)純農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過(guò)1年,從表面上看農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年一茬或一年幾茬有其固定的生產(chǎn)周期,但受市場(chǎng)價(jià)格因素影響,農(nóng)產(chǎn)品不可能即收獲即進(jìn)入市場(chǎng)出售,從而造成不能按期還款,對(duì)個(gè)人信用及銀行收益帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。四是還款方式不適配。對(duì)一些種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)采取“按月付息、到期還本”的還貸模式,而種植、養(yǎng)殖業(yè)與加工企業(yè)有所不同,不是每月都能產(chǎn)生現(xiàn)金流,無(wú)法按月付息。五是貸后監(jiān)管不適配?,F(xiàn)行的貸后管理方式難以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施有效監(jiān)管,不能動(dòng)態(tài)掌握貸戶情況,易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。受此影響,銀行信貸很難與“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。
(三)銀農(nóng)溝通不緊密,信貸主體甄別難。從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看,一方面總是以“支持者”自居,視“三農(nóng)”為“被支持者”,未以支持“三農(nóng)”和新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展為己任,很少主動(dòng)了解他們的資金需求;另一方面對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)和自身信貸產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳普及不夠,未對(duì)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等潛在的信貸主體進(jìn)行定向指導(dǎo)培植,未建立良好的溝通協(xié)作機(jī)制,對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況知之甚少,無(wú)法對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核甄別。從農(nóng)業(yè)主體來(lái)看,如果不缺資金,一般很少與銀行聯(lián)系,加之缺少必要的財(cái)務(wù)收支報(bào)表,銀行很難象審查企業(yè)那樣來(lái)審查農(nóng)業(yè)主體的資信狀況。一個(gè)高高在上、不愿俯下身子,一個(gè)固步自封、害怕麻煩,這種老死不相往來(lái)的現(xiàn)象,致使銀行與農(nóng)戶心存隔閡,缺乏信任,漸行漸遠(yuǎn)。這些問(wèn)題直接損害了銀農(nóng)關(guān)系,既影響銀行的放貸信心,也影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
(四)信用環(huán)境不優(yōu)越,信貸風(fēng)險(xiǎn)防范難。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自四個(gè)方面,即自然風(fēng)險(xiǎn)--天災(zāi)(農(nóng)產(chǎn)品欠收),農(nóng)民健康風(fēng)險(xiǎn)--傷病,產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)--價(jià)格,農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)--信用。信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為:一是農(nóng)村誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)?,F(xiàn)階段,農(nóng)村信用觀念養(yǎng)成主要靠一個(gè)地方的民風(fēng)自然形成,有的地方民風(fēng)純樸,則誠(chéng)信意識(shí)強(qiáng),有的地方崇尚個(gè)人收益,為達(dá)眼前利益無(wú)所不用其極,惡意拖欠銀行貸款的事件時(shí)有發(fā)生。二是農(nóng)村市場(chǎng)缺乏誠(chéng)信教育制度和信用培養(yǎng)評(píng)價(jià)機(jī)制,農(nóng)村誠(chéng)信教育和征信知識(shí)宣傳仍停留在面上,不深入、不系統(tǒng),誠(chéng)信教育體系不完善,未開(kāi)展信用培育,未建立信用評(píng)級(jí)檔案。三是農(nóng)戶對(duì)個(gè)人信用自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng),部分有借款資格的農(nóng)戶出于人情,隱瞞借款用途為他人用款立據(jù)(即冒名貸款),一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能歸還,一方面使自己留下不良信用記錄,被銀行列入貸款黑名單,另一方面影響到金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)熱情,加劇了“懼貸、惜貸”心理。以縣農(nóng)合行為例,2013年該行不良貸款為6794萬(wàn)元,其中“三農(nóng)”不良貸款占到81%,農(nóng)戶貸款成了風(fēng)險(xiǎn)形成的重災(zāi)區(qū),某鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)因“三農(nóng)”不良貸款居高不下,連續(xù)換了3任負(fù)責(zé)人,撤換人員專職負(fù)責(zé)貸款清收,嚴(yán)重挫傷了信貸人員支農(nóng)扶農(nóng)的積極性,也影響了該行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。
(五)分擔(dān)機(jī)制不健全,信貸資產(chǎn)保全難。農(nóng)業(yè)及新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織天生具有弱質(zhì)性,一旦遇到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),銀行信貸資產(chǎn)難以保全。一是自有資產(chǎn)少,抵押不足,加之未建立農(nóng)村抵貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、交易平臺(tái),抵押品變現(xiàn)難度大,銀行債權(quán)難落實(shí);二是區(qū)域擔(dān)保公司缺乏,銀行貸款難以通過(guò)擔(dān)保公司來(lái)抵償;三是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)缺位,不能分擔(dān)銀行資金風(fēng)險(xiǎn);四是政府補(bǔ)償力度不夠,正向激勵(lì)政策落實(shí)不夠。由于地方財(cái)政資金不夠?qū)捲?,不能?shí)現(xiàn)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接。鑒此,金融支持“三農(nóng)”需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。
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