三、造成的影響

（一）企業(yè)資金鏈斷裂，增加社會不穩(wěn)定因素

企業(yè)資金鏈斷裂，易造成企業(yè)資不抵債而倒閉，這將導(dǎo)致企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的幾率上升，其中因涉及到多方利益，債務(wù)糾紛及勞資糾紛事件頻繁發(fā)生，增加了社會的不穩(wěn)定因素。一是債務(wù)糾紛。如2015年初，農(nóng)業(yè)銀行**分行對17名貸款客戶提起訴訟，涉訴金額達(dá)1.5億元人民幣，其中多為公司經(jīng)營不善，無法籌集資金償還貸款本息而形成違約。二是勞資糾紛。如**巨東種養(yǎng)有限公司由于經(jīng)營不善資金鏈斷裂，拖欠數(shù)十農(nóng)戶的養(yǎng)殖勞務(wù)費和風(fēng)險金。2014年7月21日，10多農(nóng)戶聚集到覃塘法院咨詢起訴時效，要把巨東種養(yǎng)有限公司告上法庭。案件涉案人員多、訴訟標(biāo)的達(dá)190多萬元，對社會影響較大。

（二）銀行風(fēng)險積聚，貸款投放趨于謹(jǐn)慎

受經(jīng)濟(jì)景氣度低，銀行不良貸款不斷攀升，涉訴案件不斷增多的影響，各銀行對市場預(yù)期下降，貸款投放均趨于謹(jǐn)慎，主要表現(xiàn)為：一是提高貸款門檻。金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，減少不良貸款率，對貸款審批程序和標(biāo)準(zhǔn)均提高，部分企業(yè)和個體戶自身資質(zhì)不達(dá)標(biāo)未能獲得貸款。特別是小微企業(yè)不良貸款持續(xù)增加，部分商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款授信權(quán)限上收到區(qū)分行；二是對企業(yè)抽貸。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)能過剩的情況下，企業(yè)還款意愿和能力必然有所降低，這勢必使部分銀行出現(xiàn)抽貸行為。以**市金源生物化工實業(yè)有限公司公司為例，公司是國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，主要業(yè)務(wù)是通過木薯加工生產(chǎn)酒精等化工產(chǎn)品。因建行區(qū)分行認(rèn)為酒精行業(yè)不景氣，該行收回該公司的5000萬元貸款后沒有再批。銀行為規(guī)避風(fēng)險所采取的措施將導(dǎo)致轄區(qū)企業(yè)融資難問題更為凸顯。

（三）民間借貸市場風(fēng)險爆發(fā)

受經(jīng)濟(jì)下行影響，銀行信貸政策持續(xù)收緊，實體經(jīng)濟(jì)資金周轉(zhuǎn)困難，民間借貸景氣度低，民間借貸的“正規(guī)軍”——小額貸款公司經(jīng)營呈惡化趨勢。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前**市小額貸款公司運營風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是部分小額貸款公司申請注銷或降低注冊資本。在2015年初，**市旺盆小額貸款有限公司已注銷注冊，宏源豐小額貸款公司減少資金0.56億元；二是部分小額貸款公司成空殼。據(jù)調(diào)查，部分小額貸款公司資金基本被投資人以隱秘的方式抽走，小額貸款公司成為空殼，處于無業(yè)務(wù)、無人員的狀態(tài)，如**市景泰惠民小額貸款有限公司，公司成立于2010年，2012年3月前投資人已利用其他主體向小貸公司借款的形式將小貸公司資金全部抽逃了，2012年3月后公司已無業(yè)務(wù)發(fā)生；三是部分小額貸款公司不良率高企，貸款只收不貸。當(dāng)前小額貸款公司行業(yè)不良率高企已是普遍現(xiàn)象，90%的小額貸款公司不良率超過50%，一半的貸款無法按時收回本息。如**市溫商小額貸款有限公司，**市港南區(qū)美匯小額貸款有限責(zé)任公司，**市利信小額貸款有限公司，**市萬家信小額貸款公司，**市溫商小額貸款公司等均處于只收不放的狀態(tài)；四是部分小額貸款公司虧損加劇。由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，沒有計提風(fēng)險準(zhǔn)備的規(guī)定，對許多不能按時收回本息的貸款，絕大部分小額貸款公司未計提準(zhǔn)備，因此賬面上反映的利潤數(shù)據(jù)并不準(zhǔn)確，若將不良損失考慮在內(nèi)，估計**市17家小額貸款公司80%已陷入虧損；五是被高利借貸拖累。由于宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，高息民間借貸資金鏈斷裂事件頻發(fā)，部分違規(guī)從事高利借貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司被拖累，資金周轉(zhuǎn)陷入困境。

四、對策建議

（一）繼續(xù)關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，增強(qiáng)信貸投放的針對性

一是密切關(guān)注當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，準(zhǔn)確領(lǐng)會國家金融宏觀調(diào)控和信貸管理政策意圖，認(rèn)真執(zhí)行各項貨幣政策，保證金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營與國家政策導(dǎo)向相一致，增強(qiáng)金融對地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有效性，防止資金低效率使用。二是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的判斷力和前瞻性，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)運行預(yù)期方向，及時調(diào)整經(jīng)營策略，不斷增強(qiáng)金融對經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展支持靈活性。三是圍繞“保增長、促發(fā)展”開展信貸支持工作，加強(qiáng)對轄區(qū)經(jīng)濟(jì)運行突出問題和主要矛盾支持力度，盡量滿足經(jīng)濟(jì)建設(shè)薄弱環(huán)節(jié)和拉動經(jīng)濟(jì)增長明顯的項目貸款需求，防止轄區(qū)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑風(fēng)險。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)銀政合作，共同促進(jìn)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是建立健全政府支持擔(dān)保體系，增進(jìn)企業(yè)信用。加快建立轄區(qū)國資性融資擔(dān)保公司的步伐，構(gòu)建轄區(qū)擔(dān)保行業(yè)良性競爭，降低企業(yè)融資成本，同時減輕銀行對企業(yè)信用風(fēng)險的后顧之憂。二是加快產(chǎn)權(quán)制度改革，盤活存量資產(chǎn)。規(guī)范農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)制度和林權(quán)流轉(zhuǎn)制度，及時啟動相關(guān)確權(quán)登記工作，盤活存量資產(chǎn)，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款可抵押資產(chǎn)總量，有效降低涉農(nóng)貸款融資成本。三是加快工業(yè)園區(qū)土地證辦理，增強(qiáng)企業(yè)融資能力。加快解決工業(yè)園區(qū)企業(yè)土地證問題，使企業(yè)有充足的抵押物向銀行進(jìn)行融資。

（三）轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營模式，完善定價機(jī)制，加快金融創(chuàng)新

一是堅持科學(xué)發(fā)展觀，在以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的基礎(chǔ)上，切實轉(zhuǎn)變重投入輕效益、重數(shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理的經(jīng)營狀況，完成粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營、單一效益到綜合效益的轉(zhuǎn)變；二是完善利率定價管理政策和程序，建立包含宏觀經(jīng)濟(jì)運行指標(biāo)、市場流動性、央行貨幣政策等各種變量在內(nèi)的內(nèi)部資金定價系統(tǒng)，在市場基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上參照合理收益方法確定本行的基準(zhǔn)利率水平，綜合考慮風(fēng)險補(bǔ)償、費用分?jǐn)偂⒖蛻糇尷取a(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款、違約和展期等導(dǎo)致必要的價格調(diào)整因素確定價格水平，減少價格和風(fēng)險帶來的損失；三是擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲取盈利的束縛，利用現(xiàn)代信息科技加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，大力發(fā)展理財、咨詢、金融衍生品交易類等較少占用資本金的中間業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測與防范，警惕民間借貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移

一是嚴(yán)格執(zhí)行國家和監(jiān)管部門信貸政策。按照監(jiān)管部門要求，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對信貸資金進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，嚴(yán)防信貸資金流入民間借貸領(lǐng)域，規(guī)避民間借貸案件風(fēng)險，確保銀行信貸資金安全；二是是關(guān)注授信企業(yè)的行業(yè)信息，提前預(yù)警危險信號。銀行不僅要關(guān)注授信企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)，也要對授信企業(yè)的行業(yè)動態(tài)、授信企業(yè)的擔(dān)?；ケＰ畔⑦M(jìn)行關(guān)注跟蹤，及時掌握危險信號，提前預(yù)警，防患于未然；三是加強(qiáng)對客戶的監(jiān)控，及時采取措施防控與化解風(fēng)險隱患。通過對借款人資金賬戶的監(jiān)控，對大額資金流入與流出，存貸急劇下降，預(yù)付款大幅增加等情況進(jìn)行重點監(jiān)控，防止資金轉(zhuǎn)移，抽逃債務(wù)。