必然路徑：優(yōu)化運行機制

優(yōu)化農業(yè)保險運行機制，農業(yè)保險的“政府市場合作”需要政府更多發(fā)揮的引導作用，保險機構更多的發(fā)揮市場作用。具體可從以下五個方面著手：

鼓勵產品創(chuàng)新，降低交易成本。要積極探索指數保險等新型農業(yè)保險產品在中國經營的可行性。和傳統的農業(yè)保險產品相比，指數保險可以有效避免道德風險和逆選擇問題，并可降低交易成本，但要研究解決以下問題： 如何化解基差風險？如何技術創(chuàng)新與制度創(chuàng)新為保險公司、政府以及農民所接受？是否具有較為完備的價格、氣象等資料？氣象站等基礎設施是否齊備？等等。

支持服務渠道創(chuàng)新，降低對行政推動的依賴。保險公司與數億農戶打交道時，最大的問題是交易費用過高和道德風險難以防范。要順應農業(yè)適度規(guī)模經營的發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織優(yōu)勢，降低經營費用，防范道德風險，服務新型農村經營組織發(fā)展。

探索農業(yè)保險組織形式創(chuàng)新。我國保險市場主體構成比較單調，合作制保險發(fā)展緩慢。從市場組織多元化的發(fā)展趨向考慮，在有條件的地方，可適當發(fā)展合作保險組織（例如，相互保險公司和保險合作社）。

建立適度競爭的市場機制。鑒于目前的農業(yè)保險市場并不是一個完全的市場，適當限制經營主體的數量有助于有序競爭，這與發(fā)揮市場在配置資源方面的決定性作用并不矛盾。我們應鼓勵服務水平競爭而不是價格或費用競爭。因此，在一個省、直轄市和自治區(qū)內，可以允許有多家符合條件的綜合或者專業(yè)性保險機構經營農業(yè)保險業(yè)務，可以在省級劃分經營區(qū)域，而且有必要做出在一個縣甚至一個地（市）范圍內，只選擇一家保險公司做同類農業(yè)保險業(yè)務的規(guī)定，還要規(guī)定在一地經營要有持續(xù)性（例如至少3年）。以鼓勵保險機構持續(xù)投入的信心。

（作者系中國保監(jiān)會副主席，本文為中國金融四十人論壇內部課題“中國農業(yè)保險發(fā)展改革理論與實踐研究”的部分成果）