必然路徑：優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制

優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政府市場(chǎng)合作”需要政府更多發(fā)揮的引導(dǎo)作用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更多的發(fā)揮市場(chǎng)作用。具體可從以下五個(gè)方面著手：

鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低交易成本。要積極探索指數(shù)保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在中國(guó)經(jīng)營(yíng)的可行性。和傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，指數(shù)保險(xiǎn)可以有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題，并可降低交易成本，但要研究解決以下問(wèn)題： 如何化解基差風(fēng)險(xiǎn)？如何技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新為保險(xiǎn)公司、政府以及農(nóng)民所接受？是否具有較為完備的價(jià)格、氣象等資料？氣象站等基礎(chǔ)設(shè)施是否齊備？等等。

支持服務(wù)渠道創(chuàng)新，降低對(duì)行政推動(dòng)的依賴。保險(xiǎn)公司與數(shù)億農(nóng)戶打交道時(shí)，最大的問(wèn)題是交易費(fèi)用過(guò)高和道德風(fēng)險(xiǎn)難以防范。要順應(yīng)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，充分發(fā)揮專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織優(yōu)勢(shì)，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)組織發(fā)展。

探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體構(gòu)成比較單調(diào)，合作制保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。從市場(chǎng)組織多元化的發(fā)展趨向考慮，在有條件的地方，可適當(dāng)發(fā)展合作保險(xiǎn)組織（例如，相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社）。

建立適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制。鑒于目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是一個(gè)完全的市場(chǎng)，適當(dāng)限制經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量有助于有序競(jìng)爭(zhēng)，這與發(fā)揮市場(chǎng)在配置資源方面的決定性作用并不矛盾。我們應(yīng)鼓勵(lì)服務(wù)水平競(jìng)爭(zhēng)而不是價(jià)格或費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)。因此，在一個(gè)省、直轄市和自治區(qū)內(nèi)，可以允許有多家符合條件的綜合或者專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以在省級(jí)劃分經(jīng)營(yíng)區(qū)域，而且有必要做出在一個(gè)縣甚至一個(gè)地（市）范圍內(nèi)，只選擇一家保險(xiǎn)公司做同類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，還要規(guī)定在一地經(jīng)營(yíng)要有持續(xù)性（例如至少3年）。以鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)投入的信心。

（作者系中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席，本文為中國(guó)金融四十人論壇內(nèi)部課題“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展改革理論與實(shí)踐研究”的部分成果）