中國金融四十人論壇成員 陳文輝

“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進”是中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本原則。科學(xué)選擇中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展改革路徑，要結(jié)合我國國情，逐步完善和優(yōu)化，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。

中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展改革方向

今年國務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展明確了新方向，提供了新機遇，注入了新動力。

未來一個時期，我國農(nóng)業(yè)保險要著力從以下四個方面完善機制體制：一是提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。二是加大政策扶持力度，加強財稅政策扶持，加大涉農(nóng)金融支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險政策支持體系。三是完善風(fēng)險防范機制，強化保險機構(gòu)風(fēng)險管控，健全農(nóng)業(yè)保險再保險體系，建立健全多方參與、風(fēng)險共擔(dān)、多層分散的大災(zāi)風(fēng)險分散機制。四是加強監(jiān)督管理，強化市場監(jiān)管，維護參保農(nóng)戶合法權(quán)益，著力構(gòu)建規(guī)范有序、服務(wù)優(yōu)良、適度競爭的市場體系。

基礎(chǔ)路徑：完善管理體制

完善管理體制是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展改革的基礎(chǔ)和保障。完善管理體制既要實現(xiàn)“橫向多部門的協(xié)同推進”也要實現(xiàn)“縱向多層級的政府引導(dǎo)”，同時還要建立保障農(nóng)戶充分參與的農(nóng)險決策和監(jiān)督機制。

首先，要充分認識和理解政府與市場的關(guān)系。

要以法治思維明確政府權(quán)力邊界。“法無明文規(guī)定無權(quán)力”，要通過立法來限制政府在農(nóng)業(yè)保險中的權(quán)力邊界。在農(nóng)業(yè)保險中，政府主要承擔(dān)社會管理、協(xié)調(diào)組織、政策引導(dǎo)和市場監(jiān)管職能，發(fā)揮“引導(dǎo)”而非“主導(dǎo)”作用。要進一步完善農(nóng)業(yè)保險立法，加快《農(nóng)業(yè)保險條例》配套制度建設(shè)，依法規(guī)范地方政府行為，做出明確監(jiān)管規(guī)定并明確責(zé)任機構(gòu)，消除“監(jiān)管真空”。

要確保企業(yè)經(jīng)營自主權(quán)。保險企業(yè)應(yīng)發(fā)揮風(fēng)險管理、防災(zāi)防損等專業(yè)優(yōu)勢，做到以下幾點：第一，加強管理，完善企業(yè)經(jīng)營管理體制。確保國家強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策落實到位，做到讓農(nóng)民安心，讓政府放心。第二，強化創(chuàng)新意識，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新力度，為農(nóng)民提供更多更好的保險服務(wù)，吸引更多的農(nóng)民參保。第三，完善內(nèi)部考核機制，加大對農(nóng)險的投入，特別是基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，解決農(nóng)村金融保險服務(wù)“最后一公里”難題。第四，提高法律意識和合規(guī)意識，規(guī)范經(jīng)營管理。保險企業(yè)應(yīng)該具有“底線”意識，牢固樹立守法合規(guī)觀念，確保規(guī)范經(jīng)營。

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系有兩種模式，一是自建模式，即保險公司通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營銷服務(wù)部的方式延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是協(xié)辦模式，即保險公司與基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合設(shè)立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站，聘請基層農(nóng)林干部或鄉(xiāng)村干部擔(dān)任協(xié)保員，協(xié)助開展承保、理賠服務(wù)。短期來看，第二種模式成本較低，發(fā)展迅速，但鏈條長、環(huán)節(jié)多、管控難度大，且權(quán)責(zé)不清。從長期來看，應(yīng)鼓勵、引導(dǎo)保險機構(gòu)加大投入，拓展基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高服務(wù)能力。