中國(guó)金融四十人論壇成員 陳文輝

“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)”是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本原則?？茖W(xué)選擇中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展改革路徑，要結(jié)合我國(guó)國(guó)情，逐步完善和優(yōu)化，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展。

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展改革方向

今年國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展明確了新方向，提供了新機(jī)遇，注入了新動(dòng)力。

未來(lái)一個(gè)時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要著力從以下四個(gè)方面完善機(jī)制體制：一是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。二是加大政策扶持力度，加強(qiáng)財(cái)稅政策扶持，加大涉農(nóng)金融支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持體系。三是完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，建立健全多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多層分散的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。四是加強(qiáng)監(jiān)督管理，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)參保農(nóng)戶合法權(quán)益，著力構(gòu)建規(guī)范有序、服務(wù)優(yōu)良、適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)體系。

基礎(chǔ)路徑：完善管理體制

完善管理體制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展改革的基礎(chǔ)和保障。完善管理體制既要實(shí)現(xiàn)“橫向多部門的協(xié)同推進(jìn)”也要實(shí)現(xiàn)“縱向多層級(jí)的政府引導(dǎo)”，同時(shí)還要建立保障農(nóng)戶充分參與的農(nóng)險(xiǎn)決策和監(jiān)督機(jī)制。

首先，要充分認(rèn)識(shí)和理解政府與市場(chǎng)的關(guān)系。

要以法治思維明確政府權(quán)力邊界。“法無(wú)明文規(guī)定無(wú)權(quán)力”，要通過(guò)立法來(lái)限制政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的權(quán)力邊界。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，政府主要承擔(dān)社會(huì)管理、協(xié)調(diào)組織、政策引導(dǎo)和市場(chǎng)監(jiān)管職能，發(fā)揮“引導(dǎo)”而非“主導(dǎo)”作用。要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，加快《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》配套制度建設(shè)，依法規(guī)范地方政府行為，做出明確監(jiān)管規(guī)定并明確責(zé)任機(jī)構(gòu)，消除“監(jiān)管真空”。

要確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做到以下幾點(diǎn)：第一，加強(qiáng)管理，完善企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制。確保國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策落實(shí)到位，做到讓農(nóng)民安心，讓政府放心。第二，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新力度，為農(nóng)民提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，吸引更多的農(nóng)民參保。第三，完善內(nèi)部考核機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的投入，特別是基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，解決農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)“最后一公里”難題。第四，提高法律意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該具有“底線”意識(shí)，牢固樹立守法合規(guī)觀念，確保規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系有兩種模式，一是自建模式，即保險(xiǎn)公司通過(guò)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部的方式延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是協(xié)辦模式，即保險(xiǎn)公司與基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站，聘請(qǐng)基層農(nóng)林干部或鄉(xiāng)村干部擔(dān)任協(xié)保員，協(xié)助開展承保、理賠服務(wù)。短期來(lái)看，第二種模式成本較低，發(fā)展迅速，但鏈條長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、管控難度大，且權(quán)責(zé)不清。從長(zhǎng)期來(lái)看，應(yīng)鼓勵(lì)、引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大投入，拓展基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高服務(wù)能力。