農(nóng)民面臨多方面的風(fēng)險，如自然災(zāi)害風(fēng)險（旱、澇、風(fēng)、雹等）、市場風(fēng)險（價格波動、銷售難）等。有效的風(fēng)險管理有助于農(nóng)民抓住增收機會，增加投資，轉(zhuǎn)變結(jié)構(gòu)與方式，采用農(nóng)業(yè)新技術(shù)。農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風(fēng)險管理工具，是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村脫貧的重要手段之一。

在現(xiàn)行WTO規(guī)則下，農(nóng)業(yè)保險是國際上重要的非價格農(nóng)業(yè)保護工具，在促進農(nóng)民保收和增收方面發(fā)揮了巨大作用。WTO談判烏拉圭回合所形成的農(nóng)業(yè)協(xié)議中，農(nóng)業(yè)保險支持計劃在一定條件下被認(rèn)為是“綠箱”政策，被排除在減免承諾之外，這使得農(nóng)業(yè)保險在全球得到了迅速的發(fā)展。目前，已有100多個國家開展了農(nóng)業(yè)保險補貼項目，通過農(nóng)業(yè)保險補貼為農(nóng)民提供支持在全世界日益流行。在美國，農(nóng)業(yè)保險補貼已經(jīng)成為最主要的農(nóng)業(yè)補貼項目，美國保險的政府補貼率從1980年的20%提高到2015年的62%左右。加入世界貿(mào)易組織十幾年之后，我國農(nóng)業(yè)補貼政策也需要更加重視農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易的“綠箱”和“黃箱”政策，改變原有的高補貼政策支持方式，使得支農(nóng)政策長期可持續(xù)化。

目前，我國基本形成了以國有（控股）綜合性財產(chǎn)保險公司和專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為主體，以互助農(nóng)業(yè)保險公司和中外合資保險公司為補充的農(nóng)業(yè)保險供給組織體系；以產(chǎn)量保險為主，以目標(biāo)價格保險和收入保險為輔的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系；以保費補貼為主，以再保險為輔的農(nóng)業(yè)保險支持體系。但是，目前保險公司供給的農(nóng)險產(chǎn)品仍嚴(yán)重依賴產(chǎn)量保險，目標(biāo)價格保險和收入保險還在試點階段。反觀美國，收入保險已經(jīng)占其農(nóng)業(yè)保險市場份額的90%以上。財政補貼是我國農(nóng)業(yè)保險制度的主要支撐。目前，我國有中央和地方共同補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險，以及地方補貼的政策性保險（地方性特色農(nóng)業(yè)保險、試點試驗性的農(nóng)業(yè)保險）。2016年，我國農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為417.71億元，同比增長11.42%，參保農(nóng)戶2.04億戶次，提供風(fēng)險保障2.16萬億元。2016年，我國中央財政撥付的農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金達158.30億元，同比增長7.47%，是2007年的7倍多?？傮w來看，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入、賠付支出和補貼資金均呈逐年增長趨勢。

但是，在農(nóng)業(yè)保險的實際操作過程中，還存在一系列問題。農(nóng)業(yè)保險體系不完善，農(nóng)業(yè)保險依然存在“供求雙冷”的現(xiàn)象。原因在于，一是農(nóng)民保險意識低、對保險缺乏應(yīng)有的認(rèn)識或?qū)ΡｋU機構(gòu)不信任，特別是小規(guī)模農(nóng)戶本身收入低、保費支付能力和支付意愿低、需求不積極。二是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的保險供給基層網(wǎng)絡(luò)體系和功能不健全，保險機構(gòu)面臨信息不對稱、運營費用高、交易成本高、財務(wù)可持續(xù)性低下等問題，需要倚重鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村干部的協(xié)助，但是保險機構(gòu)與鄉(xiāng)村干部之間保險代理、獎勵或報酬機制不夠完善。三是大災(zāi)風(fēng)險補償機制和農(nóng)業(yè)再保險體系還不夠完善。四是農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施（如保險信息系統(tǒng)、科技支撐服務(wù)體系、費用結(jié)算支付體系）還不夠完善。五是農(nóng)業(yè)保險消費者保護還需要加強。六是農(nóng)業(yè)政策性保險過度依賴補貼，而且農(nóng)業(yè)保險政策性補貼過度集中于保費補貼。保費補貼是否能納入“綠箱”政策目前國際上還存在爭議。目前，大部分發(fā)達國家，包括美國、加拿大、韓國、歐盟成員國，將其作為保險補貼支出規(guī)定為“黃箱”支出。而大多數(shù)發(fā)展中國家，如巴西、印度和菲律賓，將其農(nóng)業(yè)保險補貼（支持）計劃列入“綠箱”支出。目前我國并沒有公布農(nóng)業(yè)保險補貼的“歸箱”情況。七是政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險脫節(jié)，中央補貼型的政策性保險覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品與地方性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不完全匹配。八是從農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系來看，目前以產(chǎn)量型保險為主的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系無法解決“谷賤傷農(nóng)”難題。

如何解決上述問題，筆者認(rèn)為，首先應(yīng)該加強農(nóng)業(yè)保險教育、加大保險消費者保護力度、強化農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施。政府主導(dǎo)或參與推進保險教育、保險知識普及宣傳工作，提升農(nóng)民保險素養(yǎng)、保險認(rèn)知能力和保險意識。完善農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管體系，加大對農(nóng)村保險消費者的保護，為消費者提供更多更暢通的投訴渠道，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信任度，增強農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的吸引力。促進農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和完善。促進保險信息系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)保險科技服務(wù)體系、農(nóng)村保險代理服務(wù)體系的發(fā)展和制度建設(shè)，建立合理合法、透明的農(nóng)業(yè)保險代理報酬制度，促進農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)、保險服務(wù)供應(yīng)鏈的完善。

其次，改革農(nóng)業(yè)保險補貼政策，完善農(nóng)業(yè)保險支持制度。進一步協(xié)調(diào)中央與地方政府對農(nóng)業(yè)保險補貼的財政關(guān)系。在保證糧食安全的前提下整合保險補貼資金，并擴大地方財政補貼資金的管理和使用權(quán)限，地方可根據(jù)地方發(fā)展需要試點開發(fā)針對特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)保險特別是價格保險在保障農(nóng)產(chǎn)品供給方面的功效，協(xié)調(diào)產(chǎn)地和銷地的跨區(qū)財政關(guān)系，加大中央的財政支持力度。調(diào)整、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的財政補貼方式。要采取更為間接的補貼方式，從單一針對特定產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險保費補貼，有步驟地向農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營費用補貼、再保險費用補貼和再保險體系支持、大災(zāi)風(fēng)險補償?shù)拳h(huán)節(jié)延伸。

再次，健全和完善農(nóng)業(yè)保險供給體系，促進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。一是引導(dǎo)和激勵保險機構(gòu)增強農(nóng)業(yè)保險供給積極性。通過完善經(jīng)營費用補貼方式、完善基層政府機構(gòu)與保險機構(gòu)的合作伙伴關(guān)系、協(xié)助保險機構(gòu)降低運營成本、建立健全和完善大災(zāi)風(fēng)險補償機制及再保險補助機制、提供政策性和商業(yè)性保險一攬子服務(wù)跨領(lǐng)域化解風(fēng)險等手段，激勵更多保險機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。二是促進農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新和再保險的發(fā)展。在完善商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的同時，推進互助性、合作性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，利用互助保險在控制道德風(fēng)險、運營成本方面的制度優(yōu)勢，推進農(nóng)業(yè)保險的普惠性發(fā)展。同時進一步推進農(nóng)業(yè)再保險體系和功能、機制的完善。三是促進農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)和推廣指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險，大力推廣目標(biāo)價格保險和收入保險，一方面可以降低保險交易成本，另一方面可為農(nóng)民建立安全網(wǎng)。四是發(fā)展期貨期權(quán)市場，促進保險機構(gòu)利用期貨期權(quán)市場化解風(fēng)險。推動“保險+期貨或期權(quán)”組合管理工具的發(fā)展，幫助保險機構(gòu)有效對沖風(fēng)險，調(diào)動保險機構(gòu)提供目標(biāo)價格保險和收入保險的積極性。五是鼓勵農(nóng)業(yè)保險和信貸互相聯(lián)動的“保險+信貸”產(chǎn)品創(chuàng)新。通過保險與信貸條款的聯(lián)動，購買保險的農(nóng)戶貸款風(fēng)險降低，銀行信用風(fēng)險降低，可以降低對農(nóng)戶貸款利率，促進農(nóng)戶對保險的需求。另外，可以推進保單質(zhì)押，促進信貸市場發(fā)展。

（作者：吳本健 馬九杰 單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院、中國人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所）