銀行卡換“芯”由銀行買單要明確

從安全的角度考慮，銀行卡換“芯”勢(shì)在必行。然而，安全的升級(jí)卻是需要成本的。目前芯片卡的成本每張８到１０元，是磁條卡的１０倍。近３４億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數(shù)以百億元計(jì)。這么“高”的成本，對(duì)于愛算計(jì)的銀行來(lái)說(shuō)，恐怕是不太愿意埋單的。

據(jù)了解，銀行卡換“芯”一般要收取３至２０元不等的工本費(fèi)。而免費(fèi)對(duì)象也限于部分人群，比如，工行只免費(fèi)為四星級(jí)以上客戶磁條卡升級(jí)為單芯片借記卡。招行對(duì)普卡換“芯”收１０元工本費(fèi)，只有金卡和金葵花卡免費(fèi)。

這邊是銀行卡不換“芯”，安全系數(shù)降低，那邊卻是消費(fèi)者覺得如果不免費(fèi)，換“芯”就沒有動(dòng)力。由銀行來(lái)承擔(dān)換“芯”成本的聲音占據(jù)了“主流”——“這錢當(dāng)然應(yīng)該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶這里掙得的錢可不少，換卡應(yīng)該是服務(wù)客戶的一部分。”；“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯’是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應(yīng)由銀行來(lái)承擔(dān)。”

浩大的換“芯”工作該由誰(shuí)買單？這似乎挺糾結(jié)的。如果沒有外力強(qiáng)制，恐怕銀行是不太會(huì)接受的。這會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者不愿意換“芯”，從而降低了安全系數(shù)。因此，很有必要由監(jiān)管部門立下規(guī)定，這筆成本由銀行買單。然而，銀行通過(guò)宣傳，力促消費(fèi)者換“芯”，并且可以采用換卡有獎(jiǎng)、雙倍積分等更多的營(yíng)銷手段去激勵(lì)客戶進(jìn)行銀行卡的升級(jí)，從而營(yíng)造更安全、便捷的支付環(huán)境。

中國(guó)的銀行在全世界是最掙錢的，全球1000家大銀行中國(guó)占了100家，全球盈利總量三分之一是中國(guó)貢獻(xiàn)的。這邊銀行最賺錢？那邊收費(fèi)卻同樣最多。銀行收了那么多錢，難道就不能在銀行卡換“芯”退讓一步呢？更重要的是，消費(fèi)者的錢放在銀行里，銀行就要保證消費(fèi)者的安全。而銀行卡換“芯”就是為了更安全，這顯然是銀行的責(zé)任。不管從哪個(gè)方面來(lái)說(shuō)，銀行卡換“芯”都該由銀行買單，不過(guò)卻需要明確，并且要落實(shí)到位。

銀行換“芯”收費(fèi)不能一廂情愿

據(jù)報(bào)道說(shuō)，這次央行要求將原來(lái)的磁條卡全部換成芯片卡，目的是提高安全性，理由是“芯片就是一臺(tái)小型計(jì)算機(jī)，且每次的校驗(yàn)值不同，復(fù)制的可能性小。”，芯卡可以減少風(fēng)險(xiǎn)，問題是這屬于銀行應(yīng)該給顧客提供的安全升級(jí)，那么由此產(chǎn)生的費(fèi)用，讓顧客來(lái)承擔(dān)，銀行的心往哪按方呢？

這應(yīng)該有兩種情況，一種當(dāng)初發(fā)卡時(shí)，銀行免費(fèi)推廣使用，而且具有一定的強(qiáng)制性，這類磁條卡的安全升級(jí)應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)全部責(zé)任。到銀行存款就是一種約定，約定里面當(dāng)然有銀行提供服務(wù)的基本安全性保障服務(wù)，你當(dāng)初提供的磁條卡的安全性不高，是你的服務(wù)沒有達(dá)到約定的安全保障，因此提供升級(jí)服務(wù)，是你的產(chǎn)品缺陷，免費(fèi)是應(yīng)該的。

還有一類是客戶自己要求辦理的磁條卡，這里面銀行應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任呢？應(yīng)該考慮到銀行開展磁卡服務(wù)設(shè)定了許多附加條件，沒有磁卡可能很多業(yè)務(wù)就無(wú)法辦成，這里面銀行有強(qiáng)制性因素在里面，現(xiàn)在產(chǎn)品有缺陷需要升級(jí)，費(fèi)用也不應(yīng)該有客戶來(lái)承擔(dān)全部，應(yīng)該分清磁卡的性質(zhì)來(lái)決定；還有一類是顧客自愿辦理了磁卡服務(wù)，但是這種產(chǎn)品天生缺陷，應(yīng)該比照產(chǎn)品召回辦法處理，要不你升級(jí)更安全的磁卡，要么你個(gè)客戶調(diào)換不安全的“芯片”，考慮到銀行卡的特殊性，這類換卡收取一定費(fèi)用是可取的。

現(xiàn)在我們看到各大銀行很是霸氣，除了工商銀行等極少數(shù)承諾免費(fèi)，其他各大行、小行都有不同程度的收費(fèi)，而且有歧視性條款，什么普通卡、鉆石卡等等免費(fèi)類別，這種分類只是提供的服務(wù)水準(zhǔn)和要求不同，但是作為基礎(chǔ)的安全性應(yīng)該是平等的，因此即使收費(fèi)，這種安全上的歧視顯然不具備公平和合法性。

銀行換卡不是單方情愿，當(dāng)初銀行提供了這類服務(wù)，發(fā)現(xiàn)安全性有隱患，提供升級(jí)是應(yīng)盡的義務(wù)，否則就是提供不合格服務(wù)產(chǎn)品或者存在霸王條款。現(xiàn)在一紙公文廢止固然是進(jìn)步，但是沒有法律意識(shí)，顯然是權(quán)大于法的橫行。在強(qiáng)調(diào)依法治國(guó)的今天，企業(yè)也好、政府也好，都必須考慮到?jīng)Q策行為的合法性。不知此次大規(guī)模收費(fèi)換卡，有沒有這個(gè)思考？正在召開的四中全會(huì)就是要解決依法治國(guó)的問題，如果收費(fèi)銀行一意孤行，那么有沒有可能成為會(huì)后依法治國(guó)的標(biāo)本。