【案例】銀行卡“換芯”不能讓人“鬧心”(2)

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【案例】銀行卡“換芯”不能讓人“鬧心”(2)

卡片換“芯”易,銀行換“心”難

平心而論,“芯”時(shí)代的到來(lái)是社會(huì)發(fā)展的必然,社會(huì)公眾應(yīng)當(dāng)要主動(dòng)接受。畢竟相較于傳統(tǒng)的磁條卡而言,芯片卡更具有安全性。而且隨著信息技術(shù)的進(jìn)步,芯片卡將會(huì)有更多的應(yīng)用功能,這對(duì)于提升公眾生活的方便程度,自然是大有益處。但筆者要呼吁的是,各家銀行既然將卡片換“芯”作為工作重點(diǎn),那么是否也該為自己的發(fā)展換“心”呢?

這里所謂的銀行換“心”,并非是要求銀行必須提出“高大上”的發(fā)展口號(hào),而是要讓銀行的發(fā)展真正與民眾訴求相一致,和社會(huì)的需求相吻合。以飽受爭(zhēng)議的銀行收費(fèi)問(wèn)題來(lái)講,雖然幾經(jīng)整治,但是亂收費(fèi)現(xiàn)象依然較為普遍,特別是以借貸款之機(jī)捆綁強(qiáng)制收費(fèi)和只收費(fèi)不服務(wù)的問(wèn)題更為突出,甚至有些明令禁止的收費(fèi)項(xiàng)目依然存在。這不僅加重了企業(yè)和公眾的負(fù)擔(dān),也成為了銀行業(yè)健康發(fā)展的掣肘因素。因此,銀行必須要換“心”,要將“收費(fèi)心”真正換成“服務(wù)心”,真心對(duì)待儲(chǔ)戶(hù)和企業(yè),在全面深化改革大局中找準(zhǔn)自己的位置。當(dāng)然,銀行換“心”并不是取消所有的收費(fèi),而是要將合理的予以保留,不合理的要予以取消,真正建立起可糾錯(cuò)、可調(diào)整、可商討的收費(fèi)長(zhǎng)效機(jī)制,為社會(huì)發(fā)展提供最優(yōu)質(zhì)、最貼心的服務(wù)。

進(jìn)一步講,銀行雖然是“服務(wù)團(tuán)隊(duì)”中的一員,但最重要的是要發(fā)揮好在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的積極作用,特別是要利用吸儲(chǔ)和放貸職能,提高社會(huì)閑散資金的使用效率,保障國(guó)家的各項(xiàng)事業(yè)有力推進(jìn)。但現(xiàn)實(shí)的情況卻是,大多數(shù)銀行都選擇了將貸款發(fā)放給國(guó)有企業(yè),甚至明知道某個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)出現(xiàn)了問(wèn)題,但只要見(jiàn)到了“國(guó)”字號(hào)的企業(yè),依然一路綠燈。銀行的這種選擇所導(dǎo)致的后果是,中小企業(yè)特別是小微企業(yè)缺少資金注入,導(dǎo)致發(fā)展乏力,即便是出現(xiàn)了大的機(jī)遇,也因?yàn)橘Y金不足而失之交臂。更為關(guān)鍵的是,中小企業(yè)萎靡不振,必然會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的就業(yè)水平,更讓經(jīng)濟(jì)難以真正活躍起來(lái)。所以,從上述任何一個(gè)角度來(lái)講,銀行換“心”都顯得極為關(guān)鍵。要將貸款多向中小企業(yè)傾斜、多向三農(nóng)和中西部?jī)A斜,真正將“濟(jì)貧共富”作為放貸準(zhǔn)則。需要強(qiáng)調(diào)的是,銀行在放貸方面換“心”,目的是要扶持小微企業(yè),但絕非停止對(duì)國(guó)有企業(yè)的資金支持。換“心”的目的,是要建立起公平公正的放貸體系,一切以貸款項(xiàng)目的綜合效益為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),而不是只看企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模,更不能看與銀行的關(guān)系是否密切。

必須要看到的是,銀行無(wú)論是在服務(wù)方面還是在放貸方面,其換“心”工作都非一日可成。畢竟銀行作為金融系統(tǒng)的中心,其涉及的領(lǐng)域太多,可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身,需要有序推進(jìn)、穩(wěn)妥進(jìn)行,不能操之過(guò)急,既要保持理性認(rèn)識(shí),又要積極作為,以圖換來(lái)一顆健康“心”,為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

卡片換“芯”易,銀行換“心”難。筆者認(rèn)為,銀行卡換“芯”是對(duì)儲(chǔ)戶(hù)負(fù)責(zé)、對(duì)經(jīng)濟(jì)有益的重要舉措,必須點(diǎn)贊。但在卡片換“芯”的同時(shí),社會(huì)公眾更要關(guān)注銀行的換“心”工作,以期讓銀行業(yè)真正能夠發(fā)揮出應(yīng)有作用,為全面深化改革大局的不斷推進(jìn),提供堅(jiān)強(qiáng)和有效的助力。

銀行卡換“芯”,誰(shuí)來(lái)埋單

盡管銀行卡換“芯”的好處非常明顯,但與此同時(shí),換“芯”所面臨的巨額成本,也不能不備受關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示,目前市面上有將近34億張磁條卡需要更換芯片卡,而每張芯片卡的成本約在10元左右。這意味著,若要將現(xiàn)有的所有磁條銀行卡全部換“芯”、升級(jí)為芯片卡,全部成本將高達(dá)300多億元。

如此巨大的一筆銀行卡換“芯”成本,具體應(yīng)如何埋單、由誰(shuí)埋單?從目前媒體報(bào)道來(lái)看,答案似乎是“主要由消費(fèi)者埋單”。據(jù)調(diào)查,除了少數(shù)銀行“可免費(fèi)換卡”,“幾乎所有銀行,對(duì)貴賓客戶(hù)均會(huì)提供免費(fèi)的換卡服務(wù)”,針對(duì)普通銀行客戶(hù),“多數(shù)銀行的換卡費(fèi)用普遍在10元至20元,有的最高收費(fèi)40元”。而這樣的換“芯”埋單方式,顯然并不合理。

其一,從責(zé)任角度來(lái)看,通過(guò)換“芯”這種技術(shù)升級(jí)方式來(lái)更好地保障銀行卡客戶(hù)的資金安全,使其免受各種不法侵犯,原本就是銀行應(yīng)當(dāng)履行的基本責(zé)任和義務(wù)。如依據(jù)《商業(yè)銀行法》,“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。這種背景下,銀行在履行法定責(zé)任過(guò)程中增加的成本,顯然沒(méi)有理由完全都由消費(fèi)者埋單。

其二,從受益角度來(lái)看,銀行卡換“芯”所帶來(lái)的“安全性”提高,其實(shí)不僅只對(duì)儲(chǔ)戶(hù)有好處,讓消費(fèi)者受益,同樣也對(duì)銀行自身有好處,令銀行受益。比如,同樣有利于保障銀行自身資金的安全。因此,按照“誰(shuí)受益、誰(shuí)埋單”的原則,銀行卡換“芯”也不應(yīng)完全推給消費(fèi)者。

其三,從銀行收費(fèi)角度看,無(wú)論磁條卡還是芯片卡,銀行實(shí)際上一直都在通過(guò)銀行卡收取各種費(fèi)用,比如,直接向客戶(hù)收取的銀行卡年費(fèi)、在客戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)向商戶(hù)收取的結(jié)算手續(xù)費(fèi)等。這種背景下,面對(duì)并非客戶(hù)原因而導(dǎo)致的銀行卡換“芯”,銀行若再單方面普遍強(qiáng)行收取不菲的換卡費(fèi),顯然不僅有重復(fù)收費(fèi)之嫌,也涉嫌違規(guī)擅自收費(fèi)。依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,“對(duì)客戶(hù)普遍使用、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù),實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)”。

最后,從目前銀行業(yè)營(yíng)利狀況來(lái)看,數(shù)據(jù)顯示,2013年全國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.42萬(wàn)億,不僅是全國(guó)“最賺錢(qián)行業(yè)”,也是全世界的最賺錢(qián)銀行業(yè),全球1000家大型銀行利潤(rùn)“中國(guó)主要銀行占近三分之一”。主要讓消費(fèi)者來(lái)為銀行卡換“芯”成本埋單,事實(shí)上也顯得非常不合時(shí)宜、不近情理。

本文關(guān)鍵詞: 案例 磁條卡 芯片卡 銀行卡
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