卡片換“芯”易，銀行換“心”難

平心而論，“芯”時(shí)代的到來(lái)是社會(huì)發(fā)展的必然，社會(huì)公眾應(yīng)當(dāng)要主動(dòng)接受。畢竟相較于傳統(tǒng)的磁條卡而言，芯片卡更具有安全性。而且隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，芯片卡將會(huì)有更多的應(yīng)用功能，這對(duì)于提升公眾生活的方便程度，自然是大有益處。但筆者要呼吁的是，各家銀行既然將卡片換“芯”作為工作重點(diǎn)，那么是否也該為自己的發(fā)展換“心”呢？

這里所謂的銀行換“心”，并非是要求銀行必須提出“高大上”的發(fā)展口號(hào)，而是要讓銀行的發(fā)展真正與民眾訴求相一致，和社會(huì)的需求相吻合。以飽受爭(zhēng)議的銀行收費(fèi)問(wèn)題來(lái)講，雖然幾經(jīng)整治，但是亂收費(fèi)現(xiàn)象依然較為普遍，特別是以借貸款之機(jī)捆綁強(qiáng)制收費(fèi)和只收費(fèi)不服務(wù)的問(wèn)題更為突出，甚至有些明令禁止的收費(fèi)項(xiàng)目依然存在。這不僅加重了企業(yè)和公眾的負(fù)擔(dān)，也成為了銀行業(yè)健康發(fā)展的掣肘因素。因此，銀行必須要換“心”，要將“收費(fèi)心”真正換成“服務(wù)心”，真心對(duì)待儲(chǔ)戶(hù)和企業(yè)，在全面深化改革大局中找準(zhǔn)自己的位置。當(dāng)然，銀行換“心”并不是取消所有的收費(fèi)，而是要將合理的予以保留，不合理的要予以取消，真正建立起可糾錯(cuò)、可調(diào)整、可商討的收費(fèi)長(zhǎng)效機(jī)制，為社會(huì)發(fā)展提供最優(yōu)質(zhì)、最貼心的服務(wù)。

進(jìn)一步講，銀行雖然是“服務(wù)團(tuán)隊(duì)”中的一員，但最重要的是要發(fā)揮好在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的積極作用，特別是要利用吸儲(chǔ)和放貸職能，提高社會(huì)閑散資金的使用效率，保障國(guó)家的各項(xiàng)事業(yè)有力推進(jìn)。但現(xiàn)實(shí)的情況卻是，大多數(shù)銀行都選擇了將貸款發(fā)放給國(guó)有企業(yè)，甚至明知道某個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)出現(xiàn)了問(wèn)題，但只要見(jiàn)到了“國(guó)”字號(hào)的企業(yè)，依然一路綠燈。銀行的這種選擇所導(dǎo)致的后果是，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)缺少資金注入，導(dǎo)致發(fā)展乏力，即便是出現(xiàn)了大的機(jī)遇，也因?yàn)橘Y金不足而失之交臂。更為關(guān)鍵的是，中小企業(yè)萎靡不振，必然會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的就業(yè)水平，更讓經(jīng)濟(jì)難以真正活躍起來(lái)。所以，從上述任何一個(gè)角度來(lái)講，銀行換“心”都顯得極為關(guān)鍵。要將貸款多向中小企業(yè)傾斜、多向三農(nóng)和中西部?jī)A斜，真正將“濟(jì)貧共富”作為放貸準(zhǔn)則。需要強(qiáng)調(diào)的是，銀行在放貸方面換“心”，目的是要扶持小微企業(yè)，但絕非停止對(duì)國(guó)有企業(yè)的資金支持。換“心”的目的，是要建立起公平公正的放貸體系，一切以貸款項(xiàng)目的綜合效益為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，而不是只看企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模，更不能看與銀行的關(guān)系是否密切。

必須要看到的是，銀行無(wú)論是在服務(wù)方面還是在放貸方面，其換“心”工作都非一日可成。畢竟銀行作為金融系統(tǒng)的中心，其涉及的領(lǐng)域太多，可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身，需要有序推進(jìn)、穩(wěn)妥進(jìn)行，不能操之過(guò)急，既要保持理性認(rèn)識(shí)，又要積極作為，以圖換來(lái)一顆健康“心”，為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

卡片換“芯”易，銀行換“心”難。筆者認(rèn)為，銀行卡換“芯”是對(duì)儲(chǔ)戶(hù)負(fù)責(zé)、對(duì)經(jīng)濟(jì)有益的重要舉措，必須點(diǎn)贊。但在卡片換“芯”的同時(shí)，社會(huì)公眾更要關(guān)注銀行的換“心”工作，以期讓銀行業(yè)真正能夠發(fā)揮出應(yīng)有作用，為全面深化改革大局的不斷推進(jìn)，提供堅(jiān)強(qiáng)和有效的助力。

銀行卡換“芯”，誰(shuí)來(lái)埋單

盡管銀行卡換“芯”的好處非常明顯，但與此同時(shí)，換“芯”所面臨的巨額成本，也不能不備受關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，目前市面上有將近34億張磁條卡需要更換芯片卡，而每張芯片卡的成本約在10元左右。這意味著，若要將現(xiàn)有的所有磁條銀行卡全部換“芯”、升級(jí)為芯片卡，全部成本將高達(dá)300多億元。

如此巨大的一筆銀行卡換“芯”成本，具體應(yīng)如何埋單、由誰(shuí)埋單？從目前媒體報(bào)道來(lái)看，答案似乎是“主要由消費(fèi)者埋單”。據(jù)調(diào)查，除了少數(shù)銀行“可免費(fèi)換卡”，“幾乎所有銀行，對(duì)貴賓客戶(hù)均會(huì)提供免費(fèi)的換卡服務(wù)”，針對(duì)普通銀行客戶(hù)，“多數(shù)銀行的換卡費(fèi)用普遍在10元至20元，有的最高收費(fèi)40元”。而這樣的換“芯”埋單方式，顯然并不合理。

其一，從責(zé)任角度來(lái)看，通過(guò)換“芯”這種技術(shù)升級(jí)方式來(lái)更好地保障銀行卡客戶(hù)的資金安全，使其免受各種不法侵犯，原本就是銀行應(yīng)當(dāng)履行的基本責(zé)任和義務(wù)。如依據(jù)《商業(yè)銀行法》，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。這種背景下，銀行在履行法定責(zé)任過(guò)程中增加的成本，顯然沒(méi)有理由完全都由消費(fèi)者埋單。

其二，從受益角度來(lái)看，銀行卡換“芯”所帶來(lái)的“安全性”提高，其實(shí)不僅只對(duì)儲(chǔ)戶(hù)有好處，讓消費(fèi)者受益，同樣也對(duì)銀行自身有好處，令銀行受益。比如，同樣有利于保障銀行自身資金的安全。因此，按照“誰(shuí)受益、誰(shuí)埋單”的原則，銀行卡換“芯”也不應(yīng)完全推給消費(fèi)者。

其三，從銀行收費(fèi)角度看，無(wú)論磁條卡還是芯片卡，銀行實(shí)際上一直都在通過(guò)銀行卡收取各種費(fèi)用，比如，直接向客戶(hù)收取的銀行卡年費(fèi)、在客戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)向商戶(hù)收取的結(jié)算手續(xù)費(fèi)等。這種背景下，面對(duì)并非客戶(hù)原因而導(dǎo)致的銀行卡換“芯”，銀行若再單方面普遍強(qiáng)行收取不菲的換卡費(fèi)，顯然不僅有重復(fù)收費(fèi)之嫌，也涉嫌違規(guī)擅自收費(fèi)。依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，“對(duì)客戶(hù)普遍使用、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)”。

最后，從目前銀行業(yè)營(yíng)利狀況來(lái)看，數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.42萬(wàn)億，不僅是全國(guó)“最賺錢(qián)行業(yè)”，也是全世界的最賺錢(qián)銀行業(yè)，全球1000家大型銀行利潤(rùn)“中國(guó)主要銀行占近三分之一”。主要讓消費(fèi)者來(lái)為銀行卡換“芯”成本埋單，事實(shí)上也顯得非常不合時(shí)宜、不近情理。