卡片換“芯”易,銀行換“心”難
平心而論,“芯”時代的到來是社會發(fā)展的必然,社會公眾應(yīng)當(dāng)要主動接受。畢竟相較于傳統(tǒng)的磁條卡而言,芯片卡更具有安全性。而且隨著信息技術(shù)的進(jìn)步,芯片卡將會有更多的應(yīng)用功能,這對于提升公眾生活的方便程度,自然是大有益處。但筆者要呼吁的是,各家銀行既然將卡片換“芯”作為工作重點,那么是否也該為自己的發(fā)展換“心”呢?
這里所謂的銀行換“心”,并非是要求銀行必須提出“高大上”的發(fā)展口號,而是要讓銀行的發(fā)展真正與民眾訴求相一致,和社會的需求相吻合。以飽受爭議的銀行收費問題來講,雖然幾經(jīng)整治,但是亂收費現(xiàn)象依然較為普遍,特別是以借貸款之機(jī)捆綁強(qiáng)制收費和只收費不服務(wù)的問題更為突出,甚至有些明令禁止的收費項目依然存在。這不僅加重了企業(yè)和公眾的負(fù)擔(dān),也成為了銀行業(yè)健康發(fā)展的掣肘因素。因此,銀行必須要換“心”,要將“收費心”真正換成“服務(wù)心”,真心對待儲戶和企業(yè),在全面深化改革大局中找準(zhǔn)自己的位置。當(dāng)然,銀行換“心”并不是取消所有的收費,而是要將合理的予以保留,不合理的要予以取消,真正建立起可糾錯、可調(diào)整、可商討的收費長效機(jī)制,為社會發(fā)展提供最優(yōu)質(zhì)、最貼心的服務(wù)。
進(jìn)一步講,銀行雖然是“服務(wù)團(tuán)隊”中的一員,但最重要的是要發(fā)揮好在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的積極作用,特別是要利用吸儲和放貸職能,提高社會閑散資金的使用效率,保障國家的各項事業(yè)有力推進(jìn)。但現(xiàn)實的情況卻是,大多數(shù)銀行都選擇了將貸款發(fā)放給國有企業(yè),甚至明知道某個項目已經(jīng)出現(xiàn)了問題,但只要見到了“國”字號的企業(yè),依然一路綠燈。銀行的這種選擇所導(dǎo)致的后果是,中小企業(yè)特別是小微企業(yè)缺少資金注入,導(dǎo)致發(fā)展乏力,即便是出現(xiàn)了大的機(jī)遇,也因為資金不足而失之交臂。更為關(guān)鍵的是,中小企業(yè)萎靡不振,必然會影響整個社會的就業(yè)水平,更讓經(jīng)濟(jì)難以真正活躍起來。所以,從上述任何一個角度來講,銀行換“心”都顯得極為關(guān)鍵。要將貸款多向中小企業(yè)傾斜、多向三農(nóng)和中西部傾斜,真正將“濟(jì)貧共富”作為放貸準(zhǔn)則。需要強(qiáng)調(diào)的是,銀行在放貸方面換“心”,目的是要扶持小微企業(yè),但絕非停止對國有企業(yè)的資金支持。換“心”的目的,是要建立起公平公正的放貸體系,一切以貸款項目的綜合效益為評判標(biāo)準(zhǔn),而不是只看企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模,更不能看與銀行的關(guān)系是否密切。
必須要看到的是,銀行無論是在服務(wù)方面還是在放貸方面,其換“心”工作都非一日可成。畢竟銀行作為金融系統(tǒng)的中心,其涉及的領(lǐng)域太多,可謂牽一發(fā)而動全身,需要有序推進(jìn)、穩(wěn)妥進(jìn)行,不能操之過急,既要保持理性認(rèn)識,又要積極作為,以圖換來一顆健康“心”,為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。
卡片換“芯”易,銀行換“心”難。筆者認(rèn)為,銀行卡換“芯”是對儲戶負(fù)責(zé)、對經(jīng)濟(jì)有益的重要舉措,必須點贊。但在卡片換“芯”的同時,社會公眾更要關(guān)注銀行的換“心”工作,以期讓銀行業(yè)真正能夠發(fā)揮出應(yīng)有作用,為全面深化改革大局的不斷推進(jìn),提供堅強(qiáng)和有效的助力。
銀行卡換“芯”,誰來埋單
盡管銀行卡換“芯”的好處非常明顯,但與此同時,換“芯”所面臨的巨額成本,也不能不備受關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示,目前市面上有將近34億張磁條卡需要更換芯片卡,而每張芯片卡的成本約在10元左右。這意味著,若要將現(xiàn)有的所有磁條銀行卡全部換“芯”、升級為芯片卡,全部成本將高達(dá)300多億元。
如此巨大的一筆銀行卡換“芯”成本,具體應(yīng)如何埋單、由誰埋單?從目前媒體報道來看,答案似乎是“主要由消費者埋單”。據(jù)調(diào)查,除了少數(shù)銀行“可免費換卡”,“幾乎所有銀行,對貴賓客戶均會提供免費的換卡服務(wù)”,針對普通銀行客戶,“多數(shù)銀行的換卡費用普遍在10元至20元,有的最高收費40元”。而這樣的換“芯”埋單方式,顯然并不合理。
其一,從責(zé)任角度來看,通過換“芯”這種技術(shù)升級方式來更好地保障銀行卡客戶的資金安全,使其免受各種不法侵犯,原本就是銀行應(yīng)當(dāng)履行的基本責(zé)任和義務(wù)。如依據(jù)《商業(yè)銀行法》,“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”。這種背景下,銀行在履行法定責(zé)任過程中增加的成本,顯然沒有理由完全都由消費者埋單。
其二,從受益角度來看,銀行卡換“芯”所帶來的“安全性”提高,其實不僅只對儲戶有好處,讓消費者受益,同樣也對銀行自身有好處,令銀行受益。比如,同樣有利于保障銀行自身資金的安全。因此,按照“誰受益、誰埋單”的原則,銀行卡換“芯”也不應(yīng)完全推給消費者。
其三,從銀行收費角度看,無論磁條卡還是芯片卡,銀行實際上一直都在通過銀行卡收取各種費用,比如,直接向客戶收取的銀行卡年費、在客戶刷卡消費時向商戶收取的結(jié)算手續(xù)費等。這種背景下,面對并非客戶原因而導(dǎo)致的銀行卡換“芯”,銀行若再單方面普遍強(qiáng)行收取不菲的換卡費,顯然不僅有重復(fù)收費之嫌,也涉嫌違規(guī)擅自收費。依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》,“對客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù),實行政府指導(dǎo)價或政府定價”。
最后,從目前銀行業(yè)營利狀況來看,數(shù)據(jù)顯示,2013年全國銀行業(yè)實現(xiàn)凈利潤1.42萬億,不僅是全國“最賺錢行業(yè)”,也是全世界的最賺錢銀行業(yè),全球1000家大型銀行利潤“中國主要銀行占近三分之一”。主要讓消費者來為銀行卡換“芯”成本埋單,事實上也顯得非常不合時宜、不近情理。
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