杯水車薪

業(yè)內(nèi)的積極參與似乎并不能扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)對(duì)以房養(yǎng)老方式的擔(dān)憂。作為一個(gè)舶來(lái)品，攔在“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)最大的攔路虎莫過于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后這類傳統(tǒng)觀念。與此同時(shí)，試點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品規(guī)模的限制，也意味著它并不能滿足養(yǎng)老市場(chǎng)的巨量需求。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新說，中國(guó)人講究奉獻(xiàn)，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。“對(duì)于孤寡老人、失獨(dú)家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些。”

記者隨機(jī)采訪了幾名武漢市民，他們均表示不會(huì)把房產(chǎn)抵押出去。年過半百的陳先生說：“我還是相信養(yǎng)兒防老，家里的幾套房子都會(huì)留給兒子，以房養(yǎng)老相當(dāng)于把房子賣出去了。”

除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會(huì)公眾對(duì)于以房養(yǎng)老還有其他擔(dān)憂。葉學(xué)平說，諸如房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估問題以及７０年產(chǎn)權(quán)到期后房產(chǎn)歸屬等問題仍然存在較大爭(zhēng)議。

此外，記者在《征求意見稿》中看到，保監(jiān)會(huì)對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)有較為嚴(yán)格的限制。接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過４％×上一年末總資產(chǎn)不超過２００億元的部分＋０．２％×上一年末總資產(chǎn)超過２００億元的部分。

以上市壽險(xiǎn)公司新華保險(xiǎn)為例測(cè)算，２０１２年底新華保險(xiǎn)總資產(chǎn)為４９３７億元，這意味著其開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的規(guī)模不超過１８億元，以平均每套房產(chǎn)估價(jià)１００萬(wàn)元計(jì)算，最多僅有１８００個(gè)家庭能夠享受此種養(yǎng)老服務(wù)。

    期待普惠式養(yǎng)老

記者采訪中了解到，目前一些中小保險(xiǎn)公司圍繞以房養(yǎng)老試點(diǎn)，已經(jīng)開始著手進(jìn)行法律、金融、醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)研。不過面對(duì)２億老齡人口，相關(guān)專家認(rèn)為單純依賴以房養(yǎng)老，單純依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)，滿足不了大眾需求，化解養(yǎng)老困局首先需要普惠式的基本養(yǎng)老產(chǎn)品。

董登新說，其實(shí)哪怕在國(guó)外，以房養(yǎng)老也是“小眾產(chǎn)品”。歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)形成了較完善的養(yǎng)老體系，除了養(yǎng)老院外，社區(qū)居家服務(wù)和志愿者服務(wù)也都很發(fā)達(dá)。比如，國(guó)外還有“時(shí)間銀行”，志愿者的社區(qū)服務(wù)會(huì)被記錄，當(dāng)他們老后，會(huì)獲得相應(yīng)時(shí)間的照顧，這些讓全民對(duì)養(yǎng)老擔(dān)憂相對(duì)較少。

他說：“其實(shí)以房養(yǎng)老僅是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充，該試點(diǎn)推出之所以引發(fā)這么大的爭(zhēng)議不是這個(gè)產(chǎn)品不好，而是作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，讓人覺得在舍本逐末。”

也有專家認(rèn)為“以房養(yǎng)老”仍然有一定的市場(chǎng)需求，推動(dòng)試點(diǎn)順利開展，一方面亟待試點(diǎn)細(xì)則“落地”，另一方面，還需要多宣傳這個(gè)新生事物，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。葉學(xué)平說，對(duì)一些特殊人群來(lái)說，以房養(yǎng)老模式很好，可是接受度不高，各方應(yīng)該加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，讓這個(gè)新事物更容易被接受。