杯水車薪

業(yè)內(nèi)的積極參與似乎并不能扭轉(zhuǎn)市場對以房養(yǎng)老方式的擔憂。作為一個舶來品，攔在“以房養(yǎng)老”保險試點最大的攔路虎莫過于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后這類傳統(tǒng)觀念。與此同時，試點對產(chǎn)品規(guī)模的限制，也意味著它并不能滿足養(yǎng)老市場的巨量需求。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新說，中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。“對于孤寡老人、失獨家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些。”

記者隨機采訪了幾名武漢市民，他們均表示不會把房產(chǎn)抵押出去。年過半百的陳先生說：“我還是相信養(yǎng)兒防老，家里的幾套房子都會留給兒子，以房養(yǎng)老相當于把房子賣出去了。”

除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會公眾對于以房養(yǎng)老還有其他擔憂。葉學平說，諸如房產(chǎn)價值的評估問題以及７０年產(chǎn)權(quán)到期后房產(chǎn)歸屬等問題仍然存在較大爭議。

此外，記者在《征求意見稿》中看到，保監(jiān)會對于單個保險公司開展試點業(yè)務有較為嚴格的限制。接受抵押房屋的評估價值合計不得超過４％×上一年末總資產(chǎn)不超過２００億元的部分＋０．２％×上一年末總資產(chǎn)超過２００億元的部分。

以上市壽險公司新華保險為例測算，２０１２年底新華保險總資產(chǎn)為４９３７億元，這意味著其開展以房養(yǎng)老保險試點的規(guī)模不超過１８億元，以平均每套房產(chǎn)估價１００萬元計算，最多僅有１８００個家庭能夠享受此種養(yǎng)老服務。

    期待普惠式養(yǎng)老

記者采訪中了解到，目前一些中小保險公司圍繞以房養(yǎng)老試點，已經(jīng)開始著手進行法律、金融、醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)研。不過面對２億老齡人口，相關(guān)專家認為單純依賴以房養(yǎng)老，單純依靠商業(yè)機構(gòu)，滿足不了大眾需求，化解養(yǎng)老困局首先需要普惠式的基本養(yǎng)老產(chǎn)品。

董登新說，其實哪怕在國外，以房養(yǎng)老也是“小眾產(chǎn)品”。歐美一些發(fā)達國家已經(jīng)形成了較完善的養(yǎng)老體系，除了養(yǎng)老院外，社區(qū)居家服務和志愿者服務也都很發(fā)達。比如，國外還有“時間銀行”，志愿者的社區(qū)服務會被記錄，當他們老后，會獲得相應時間的照顧，這些讓全民對養(yǎng)老擔憂相對較少。

他說：“其實以房養(yǎng)老僅是我國社會養(yǎng)老保障體系的補充，該試點推出之所以引發(fā)這么大的爭議不是這個產(chǎn)品不好，而是作為社會養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，讓人覺得在舍本逐末。”

也有專家認為“以房養(yǎng)老”仍然有一定的市場需求，推動試點順利開展，一方面亟待試點細則“落地”，另一方面，還需要多宣傳這個新生事物，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。葉學平說，對一些特殊人群來說，以房養(yǎng)老模式很好，可是接受度不高，各方應該加強輿論引導，讓這個新事物更容易被接受。