保監(jiān)會擬在北京、上海、廣州、武漢開展“以房養(yǎng)老”保險試點。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這項帶有破局性質(zhì)的試點，并非“看上去那么美”。一方面保險公司將控制試點規(guī)模，只能滿足少部分老年人的需求；另一方面，養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念也意味著試點開展起來困難重重。

    倒按揭

“以房養(yǎng)老”俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

記者在一家壽險公司看到了保監(jiān)會下發(fā)的《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見（征求意見稿）》。根據(jù)意見，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群限定為６０歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人，試點期間單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過５００萬元。

從產(chǎn)品具體形態(tài)看，“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

有關專家認為，相對于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險公司的養(yǎng)老更專業(yè)、操作性更強。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關嬌陽說，銀行經(jīng)營的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長”的業(yè)務要求更加吻合。

湖北省社科院經(jīng)濟研究所副所長葉學平認為，養(yǎng)老產(chǎn)品本身就是保險產(chǎn)品的重要類別，以房養(yǎng)老只是壽險公司業(yè)務形式的延伸。除了支付現(xiàn)金，保險公司還能提供實物養(yǎng)老，并與現(xiàn)有的醫(yī)療、健康、人身安全方面的產(chǎn)品關聯(lián)，給投保人提供更多的產(chǎn)品選擇。

業(yè)內(nèi)人士介紹，部分壽險公司對“以房養(yǎng)老”保險試點態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會就征集試點方案過程中，平安、新華、泰康、合眾等保險公司都遞交了方案。