《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》開始征求意見(jiàn)

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)：

擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

試點(diǎn)要求：

單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。

單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。

⊙記者 黃蕾 ○編輯 楓林

中國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，將有望隨著一款金融創(chuàng)新型產(chǎn)品的問(wèn)世而發(fā)生顛覆性變革。

上海證券報(bào)昨日從權(quán)威渠道獲悉，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，保監(jiān)會(huì)已起草《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)。

這個(gè)保險(xiǎn)“舶來(lái)品”一旦在中國(guó)落地，對(duì)于保險(xiǎn)及房地產(chǎn)市場(chǎng)，乃至整個(gè)國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老保障體系都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。不過(guò)由于這一創(chuàng)新產(chǎn)品橫跨保險(xiǎn)、地產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)公司而言將面臨一定難度的風(fēng)控考驗(yàn)。

試點(diǎn)產(chǎn)品分兩類

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，在歐美等國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)卻是一種較普遍的“以房養(yǎng)老”方式，它是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

本報(bào)從相關(guān)方面了解到，2006年底，由中國(guó)太保承擔(dān)的建設(shè)部“住房反向抵押貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品行業(yè)應(yīng)用研究”課題成果通過(guò)驗(yàn)收。但由于監(jiān)管部門一直沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)政策，這一新型險(xiǎn)種遲遲沒(méi)有面世。不過(guò)，在去年9月國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提及開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的有關(guān)要求后，保監(jiān)會(huì)于近日起草了相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，并于本周開始在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

從本報(bào)拿到的征求意見(jiàn)稿來(lái)看，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢。試點(diǎn)期間自正式文件發(fā)布之日起，至2016年3月31日止。

根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配；非參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

接受記者采訪的業(yè)內(nèi)專家表示，相較其他金融產(chǎn)品，這一險(xiǎn)種落地的意義更加重大及深遠(yuǎn)。它不僅可以拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道，活躍保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，還可以增加二手房上市量，活躍房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)。

站在更高的角度來(lái)看，有利于健全我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系，建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，同時(shí)可刺激和挖掘消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

險(xiǎn)企參與門檻高

事實(shí)上，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)不完全是傳統(tǒng)意義上所理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更準(zhǔn)確地說(shuō)，是一系列金融產(chǎn)品的組合，其中涉及到房產(chǎn)評(píng)估、房屋維護(hù)、房屋拍賣轉(zhuǎn)讓、年金、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康增值、金融理財(cái)?shù)缺姸囝I(lǐng)域。將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)與房地產(chǎn)市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)的產(chǎn)品特性，對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)公司而言將面臨一定難度的風(fēng)控考驗(yàn)。