因此，對于試點保險公司的資質(zhì)，保監(jiān)會在征求意見稿中設(shè)置了一定的門檻。申請試點資格的保險公司須滿足七個條件，包括：已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；申請試點時，保險公司上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強的保險精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進行科學(xué)合理定價；具備專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關(guān)法律問題進行處理；具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，有能力對抵押房產(chǎn)進行日常維護及依法處置；具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部風險管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實行專項管理和獨立核算等。

此外，由于這一新型產(chǎn)品的復(fù)雜性，保監(jiān)會還要求銷售人員須經(jīng)考核通過后，才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格，并且品行良好、業(yè)務(wù)熟練、無投訴及其他不良記錄。而這類產(chǎn)品的保險猶豫期也有別于以往其他險種的10個自然日，而特設(shè)為15個自然日。

值得一提的是，征求意見稿中還規(guī)定，試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。

道德風險之考

對于有望問世的“以房養(yǎng)老”保險，多家保險公司表現(xiàn)出蓄勢待發(fā)之勢。“我們前期已做相關(guān)的產(chǎn)品研發(fā)，它可以打通整個養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對不同年齡和生活興趣的投保人，我們還可以推出醫(yī)療保險、金融理財?shù)确?wù)，還可以結(jié)合養(yǎng)老地產(chǎn)。”

值得注意的是，道德風險是許多保險產(chǎn)品售出后保險公司不得不面對的主要風險之一。對于“以房養(yǎng)老”保險試點中的道德風險，他們也有所顧忌。諸如一旦房屋抵押，屋主將傾向于盡可能地減少房屋的維護和修理的費用，增加了這類產(chǎn)品的道德風險；抵押期間，房屋價值變動和利率波動將對保險公司產(chǎn)生一定影響等。

一位保險業(yè)資深人士認為，對于這類道德風險，保險公司可以利用其風險管理的專業(yè)優(yōu)勢進行防范。比如訂立合同時明確規(guī)定投保人應(yīng)盡的義務(wù)等。不過，房屋價值變動和利率波動在養(yǎng)老金支付的長時期內(nèi)恐將難以避免，為避免遭受較大損失，保險公司應(yīng)進一步提高房屋評估技術(shù)和精算能力，并借助專業(yè)估價機構(gòu)，盡可能準確地測算出房屋價值及年金支付額。