因此，對(duì)于試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，保監(jiān)會(huì)在征求意見稿中設(shè)置了一定的門檻。申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司須滿足七個(gè)條件，包括：已開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元；申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)；具備專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)法律問題進(jìn)行處理；具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，有能力對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置；具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專項(xiàng)管理和獨(dú)立核算等。

此外，由于這一新型產(chǎn)品的復(fù)雜性，保監(jiān)會(huì)還要求銷售人員須經(jīng)考核通過后，才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格，并且品行良好、業(yè)務(wù)熟練、無投訴及其他不良記錄。而這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)猶豫期也有別于以往其他險(xiǎn)種的10個(gè)自然日，而特設(shè)為15個(gè)自然日。

值得一提的是，征求意見稿中還規(guī)定，試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。

道德風(fēng)險(xiǎn)之考

對(duì)于有望問世的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，多家保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出蓄勢待發(fā)之勢。“我們前期已做相關(guān)的產(chǎn)品研發(fā)，它可以打通整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對(duì)不同年齡和生活興趣的投保人，我們還可以推出醫(yī)療保險(xiǎn)、金融理財(cái)?shù)确?wù)，還可以結(jié)合養(yǎng)老地產(chǎn)。”

值得注意的是，道德風(fēng)險(xiǎn)是許多保險(xiǎn)產(chǎn)品售出后保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，他們也有所顧忌。諸如一旦房屋抵押，屋主將傾向于盡可能地減少房屋的維護(hù)和修理的費(fèi)用，增加了這類產(chǎn)品的道德風(fēng)險(xiǎn)；抵押期間，房屋價(jià)值變動(dòng)和利率波動(dòng)將對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一定影響等。

一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士認(rèn)為，對(duì)于這類道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以利用其風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢進(jìn)行防范。比如訂立合同時(shí)明確規(guī)定投保人應(yīng)盡的義務(wù)等。不過，房屋價(jià)值變動(dòng)和利率波動(dòng)在養(yǎng)老金支付的長時(shí)期內(nèi)恐將難以避免，為避免遭受較大損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提高房屋評(píng)估技術(shù)和精算能力，并借助專業(yè)估價(jià)機(jī)構(gòu)，盡可能準(zhǔn)確地測算出房屋價(jià)值及年金支付額。