試點(diǎn)金融養(yǎng)老和以房養(yǎng)老

金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老,是國(guó)外較為普遍的養(yǎng)老模式,但在我國(guó)才剛剛起步。

此次國(guó)務(wù)院出臺(tái)的意見提出,逐步放寬限制,鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

詹成付表示,這對(duì)于老年人、保險(xiǎn)公司來說都是利好消息,如果試點(diǎn)成功,對(duì)于解決老年人的養(yǎng)老資金問題、盤活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)都有積極意義。

此外,意見還鼓勵(lì)各地先行先試,在財(cái)政、金融、用地、稅費(fèi)、人才、技術(shù)及服務(wù)模式等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新,完善體制機(jī)制和政策措施,為全國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。

黨俊武表示,國(guó)務(wù)院出臺(tái)的意見在養(yǎng)老服務(wù)資源配置上厘清了政府與市場(chǎng)的邊界,有助于營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,將引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的春天。

以房養(yǎng)老難在制度缺陷　　

“以房養(yǎng)老”難在哪兒？

我國(guó)正逐步進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人口已近2億，如何養(yǎng)老成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議近日提出“加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)”，要以政府購(gòu)買服務(wù)等方式促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，財(cái)政性資金重點(diǎn)向農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)傾斜，并發(fā)揮好對(duì)社會(huì)資金的引導(dǎo)作用。

養(yǎng)老難題，需要多層面、多渠道解決，其中金融、財(cái)政領(lǐng)域就有很多“潛能”可挖。從本期起，我們將連續(xù)推出“養(yǎng)老之憂怎么解”系列報(bào)道，介紹財(cái)政、金融如何參與養(yǎng)老市場(chǎng)以及在實(shí)踐中碰到的問題，探討如何發(fā)揮政府與市場(chǎng)的合力，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更好發(fā)展，讓每個(gè)人的“老有所養(yǎng)”都能好夢(mèng)成真。

以房產(chǎn)為抵押，按60%抵押率，老年人每月從銀行貸款最高能達(dá)2萬元

家住浙江寧波的夏老先生年逾六旬，與老伴生活在一起。二老共擁有兩套住房，一套自住、一套閑置。“我每月有一筆退休金，但是金額不高，老伴以前做生意，退下來后沒有收入了。我們老兩口就指著這筆退休金生活，還是挺緊巴的。”夏老先生說。

去年初，夏老先生在銀行辦理了一項(xiàng)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，將其中的一套住房抵押出去，向銀行申請(qǐng)了一筆10年期貸款，貸款按月領(lǐng)取，用于日常的生活消費(fèi)。房產(chǎn)按照當(dāng)時(shí)的市價(jià)估值大約為200萬元，銀行按照60%的抵押率折算貸給他120多萬元。在10年的貸款期限里，夏老先生夫婦每月從銀行領(lǐng)取的金額大約在1萬元。

“有了這筆錢，我們的生活得到很大改善，平時(shí)花費(fèi)、出門旅游甚至住院看病，都不用跟孩子伸手了。”夏老先生說，孩子們有自己的住房，自己留著這么多房子也沒多大意思。房子抵押后，如果子女將來想收回，還能按照當(dāng)初核定的價(jià)格，還本付息把房子拿回來，就算將來房?jī)r(jià)漲了也不吃虧。

目前，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障水平不高，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金即使是在相對(duì)較高的北京，平均每月也僅為2773元。很多老人退休后的收入，要比在崗工作時(shí)明顯“縮水”。老年人辛苦了大半生，養(yǎng)孩子、還房貸，積蓄不多，退休后除了房產(chǎn)這筆財(cái)富外，現(xiàn)金收入減少，但請(qǐng)人照顧、看病吃藥等花費(fèi)有增無減。而且，現(xiàn)在大多數(shù)都是獨(dú)生子女家庭，一對(duì)年輕夫婦上面有4位老人，養(yǎng)老全靠子女顯然也不切實(shí)際。

“‘以房養(yǎng)老’能將老人的未來資產(chǎn)價(jià)值提前變現(xiàn)，提高老年人的收入水平和消費(fèi)水平，是一種商業(yè)化的補(bǔ)充養(yǎng)老工具。”中國(guó)社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所助理研究員陳秋霖說，“以房養(yǎng)老”在國(guó)外已成熟運(yùn)行，在我國(guó)也已提倡多年。通過“以房養(yǎng)老”，老年人可以將自己的房產(chǎn)抵押或轉(zhuǎn)讓給銀行、保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由這些金融機(jī)構(gòu)支付老人的養(yǎng)老費(fèi)用，以解決老人們的養(yǎng)老金不足問題。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也在嘗試推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只要年滿55周歲以上的老年人，可將自己名下的房產(chǎn)做抵押，經(jīng)銀行評(píng)估后核定一個(gè)貸款總額度，然后按月從銀行獲得不超過2萬元的貸款，這些貸款可用于各類日常消費(fèi)、生活費(fèi)用支出和醫(yī)療衛(wèi)生支出等養(yǎng)老用途。此外，老年人的子女也可以作為借款人，以自己的房產(chǎn)作為抵押，從銀行申請(qǐng)貸款供父母養(yǎng)老。如果借款人最后不能償還貸款，銀行將房產(chǎn)出售，所得收入用來償還貸款本息，剩余部分再歸還給借款人。

除了銀行推出的養(yǎng)老按揭貸款以外，一些保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和公積金管理中心等機(jī)構(gòu)也推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。在南京的一些老年公寓，凡在本市有60平方米以上產(chǎn)權(quán)房、超過60歲以上的孤殘老人，可以將房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，自己則免費(fèi)入住老年公寓，老人去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。上海公積金管理中心也推出了針對(duì)老年人的“房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓”，65歲以上老人可將自己的產(chǎn)權(quán)房賣給市公積金管理中心進(jìn)行房屋買賣交易，一次性收取房款，房屋再由公積金管理中心返租給老人，老人可按租期年限將租金一次性給付公積金管理中心。

老人們不信任：“機(jī)構(gòu)把房子賣掉卷錢跑了，上哪兒找他們?nèi)グ。?rdquo;產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理：“最起碼要保證把老人養(yǎng)到老，不能半路再折騰”。

然而，在這幾年的實(shí)際運(yùn)行中，“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)規(guī)模一直很小，除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)開展外，大多機(jī)構(gòu)僅僅在觀望。即使已經(jīng)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，也是鮮有人問津，申請(qǐng)者寥寥。