相比中國銀行霸道的免責(zé)行為,國外的一些銀行就顯得更守信、更有人性。比如,新加坡一家名叫DBS的銀行,前段時間就發(fā)生過儲戶銀行卡被盜刷的情況,銀行在調(diào)查的同時,及時彌補(bǔ)了儲戶的損失,并且立即對全新加坡的DBS銀行卡進(jìn)行升級,另外還發(fā)了電郵給所有儲戶,告訴大家怎樣保護(hù)自己的存款。特別是郵件最后一句話寫道:“即使你前面的都沒有做到,但是只要你的錢被盜用,我們銀行會100%賠付,你的錢存在我們DBS就是100%安全。”看看人家銀行的態(tài)度,有錯自己承擔(dān),不將損失轉(zhuǎn)嫁給顧客,真正視顧客為上帝,并竭力維護(hù)他們的利益。
外國銀行“為錯埋單”的經(jīng)營倫理,值得中國銀行學(xué)習(xí)。雖然銀行也是企業(yè),追求利益最大化并沒有錯,但不能總是靠免責(zé)逐利,去損害顧客的利益。這就要求銀行首先應(yīng)摒棄免責(zé)思維,秉承契約精神,與顧客平等互利;同時,銀行應(yīng)在提高管理、服務(wù)水平和技術(shù)升級上舍得投入成本,不給非法得利者可趁之機(jī),確保儲戶承擔(dān)零風(fēng)險。當(dāng)然,僅靠銀行自律是行不通,要通過立法,使儲戶承擔(dān)零風(fēng)險,成為銀行一項(xiàng)強(qiáng)制性義務(wù)。比如,客戶銀行卡被盜刷,事涉銀行應(yīng)承擔(dān)100%賠償?shù)牧x務(wù)。
【啟示與思考】
近年來,銀行卡被盜刷的事件時有發(fā)生,不少持卡人很難向銀行討回?fù)p失。因此,近期有保險公司針對這種風(fēng)險推出一款個人賬戶損失險,投保該險種的客戶一旦銀行卡被盜刷,憑相關(guān)資料可以向保險公司索賠。
不過,有分析人士認(rèn)為,這種盜刷險的上市對中國銀行業(yè)而言是一個莫大諷刺,客戶在沒有任何過錯的情況下,銀行卡里的錢被人盜刷,顯然銀行難辭其咎,理應(yīng)給予客戶全額賠償。但銀行為了逃責(zé),與保險公司表演了一個忽悠客戶的“雙簧”戲。法律人士認(rèn)為,盜刷險由持卡人買單,這等于將銀行保障儲戶資金安全的義務(wù)推到了儲戶身上,借記卡、信用卡存在的技術(shù)漏洞或潛在風(fēng)險應(yīng)由銀行自己買單。
但也有相關(guān)專家認(rèn)為,盜刷卡的責(zé)任劃分非常困難,不能單獨(dú)歸咎于銀行,目前責(zé)任劃分不清晰,主要是相關(guān)法律不健全,盜刷險的應(yīng)運(yùn)而生倒是能夠起到一定的積極作用。
筆者以為,盜刷險由持卡人買單,這等于將銀行保障儲戶資金安全的義務(wù)推到了儲戶身上。儲戶把錢存在銀行,與銀行之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系,資金保管人必須對儲戶的儲蓄資金安全承擔(dān)不可推卸的責(zé)任。目前就銀行的借記卡、信用卡存在的技術(shù)漏洞或潛在風(fēng)險,銀行應(yīng)當(dāng)為自己買單。
對于銀行“為錯埋單”的經(jīng)營倫理,我們不妨學(xué)學(xué)外國銀行。雖然銀行也是企業(yè),但不能罔顧顧客利益,依靠免責(zé)條款來降低自身的運(yùn)營風(fēng)險。改變這種狀況,銀行首先應(yīng)摒棄免責(zé)思維,秉承契約精神,與顧客平等互利;同時,應(yīng)在提高管理服務(wù)水平和技術(shù)升級上舍得投入資金,為漏洞打上補(bǔ)丁,不給不法分子以可乘之機(jī),確保降低客戶承擔(dān)的風(fēng)險。與此同時,相關(guān)部門也應(yīng)要通過立法,使儲戶承擔(dān)零風(fēng)險,讓銀行“為錯埋單”成為一項(xiàng)強(qiáng)制性義務(wù)。
當(dāng)然,從市場角度上來講,隨著市場需求的不斷更新,保險公司的產(chǎn)品也愈加多樣化、個性化,諸多特色產(chǎn)品層出不窮。針對銀行卡頻繁被盜刷的現(xiàn)象,保險公司推出的此類產(chǎn)品為之買單,也體現(xiàn)了保險公司的市場敏覺性。
但是,也有保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士提出,銀行卡盜刷險只不過是看上去很美,理賠起來卻困難重重,問題出在如何判定持卡人的卡是被盜刷。保險公司的條款有詳細(xì)規(guī)定:投??蛻魣蟀负螅枰峁┫嚓P(guān)理賠資料,如由公安機(jī)關(guān)開具的報案證明;投保者到銀行開具的盜刷金額記錄以及盜刷地點(diǎn)的記錄;由銀行和公安機(jī)關(guān)開具掛失時間證明等。由于取證困難,所以購買這份保險之后也很難得到全額的賠償。不論是從銀行程序還是公安機(jī)關(guān)的辦案程序,最終開具一份能夠證明信用卡被盜用的材料都是比較復(fù)雜的,也比較耗時。所以賠償起來有一定的難度。
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