相比中國銀行霸道的免責(zé)行為，國外的一些銀行就顯得更守信、更有人性。比如，新加坡一家名叫DBS的銀行，前段時(shí)間就發(fā)生過儲戶銀行卡被盜刷的情況，銀行在調(diào)查的同時(shí)，及時(shí)彌補(bǔ)了儲戶的損失，并且立即對全新加坡的DBS銀行卡進(jìn)行升級，另外還發(fā)了電郵給所有儲戶，告訴大家怎樣保護(hù)自己的存款。特別是郵件最后一句話寫道：“即使你前面的都沒有做到，但是只要你的錢被盜用，我們銀行會100%賠付，你的錢存在我們DBS就是100%安全。”看看人家銀行的態(tài)度，有錯(cuò)自己承擔(dān)，不將損失轉(zhuǎn)嫁給顧客，真正視顧客為上帝，并竭力維護(hù)他們的利益。

外國銀行“為錯(cuò)埋單”的經(jīng)營倫理，值得中國銀行學(xué)習(xí)。雖然銀行也是企業(yè)，追求利益最大化并沒有錯(cuò)，但不能總是靠免責(zé)逐利，去損害顧客的利益。這就要求銀行首先應(yīng)摒棄免責(zé)思維，秉承契約精神，與顧客平等互利；同時(shí)，銀行應(yīng)在提高管理、服務(wù)水平和技術(shù)升級上舍得投入成本，不給非法得利者可趁之機(jī)，確保儲戶承擔(dān)零風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，僅靠銀行自律是行不通，要通過立法，使儲戶承擔(dān)零風(fēng)險(xiǎn)，成為銀行一項(xiàng)強(qiáng)制性義務(wù)。比如，客戶銀行卡被盜刷，事涉銀行應(yīng)承擔(dān)100%賠償?shù)牧x務(wù)。

【啟示與思考】

近年來，銀行卡被盜刷的事件時(shí)有發(fā)生，不少持卡人很難向銀行討回?fù)p失。因此，近期有保險(xiǎn)公司針對這種風(fēng)險(xiǎn)推出一款個(gè)人賬戶損失險(xiǎn)，投保該險(xiǎn)種的客戶一旦銀行卡被盜刷，憑相關(guān)資料可以向保險(xiǎn)公司索賠。

不過，有分析人士認(rèn)為，這種盜刷險(xiǎn)的上市對中國銀行業(yè)而言是一個(gè)莫大諷刺，客戶在沒有任何過錯(cuò)的情況下，銀行卡里的錢被人盜刷，顯然銀行難辭其咎，理應(yīng)給予客戶全額賠償。但銀行為了逃責(zé)，與保險(xiǎn)公司表演了一個(gè)忽悠客戶的“雙簧”戲。法律人士認(rèn)為，盜刷險(xiǎn)由持卡人買單，這等于將銀行保障儲戶資金安全的義務(wù)推到了儲戶身上，借記卡、信用卡存在的技術(shù)漏洞或潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由銀行自己買單。

但也有相關(guān)專家認(rèn)為，盜刷卡的責(zé)任劃分非常困難，不能單獨(dú)歸咎于銀行，目前責(zé)任劃分不清晰，主要是相關(guān)法律不健全，盜刷險(xiǎn)的應(yīng)運(yùn)而生倒是能夠起到一定的積極作用。

筆者以為，盜刷險(xiǎn)由持卡人買單，這等于將銀行保障儲戶資金安全的義務(wù)推到了儲戶身上。儲戶把錢存在銀行，與銀行之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，資金保管人必須對儲戶的儲蓄資金安全承擔(dān)不可推卸的責(zé)任。目前就銀行的借記卡、信用卡存在的技術(shù)漏洞或潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)為自己買單。

對于銀行“為錯(cuò)埋單”的經(jīng)營倫理，我們不妨學(xué)學(xué)外國銀行。雖然銀行也是企業(yè)，但不能罔顧顧客利益，依靠免責(zé)條款來降低自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。改變這種狀況，銀行首先應(yīng)摒棄免責(zé)思維，秉承契約精神，與顧客平等互利；同時(shí)，應(yīng)在提高管理服務(wù)水平和技術(shù)升級上舍得投入資金，為漏洞打上補(bǔ)丁，不給不法分子以可乘之機(jī)，確保降低客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，相關(guān)部門也應(yīng)要通過立法，使儲戶承擔(dān)零風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行“為錯(cuò)埋單”成為一項(xiàng)強(qiáng)制性義務(wù)。

當(dāng)然，從市場角度上來講，隨著市場需求的不斷更新，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也愈加多樣化、個(gè)性化，諸多特色產(chǎn)品層出不窮。針對銀行卡頻繁被盜刷的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司推出的此類產(chǎn)品為之買單，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的市場敏覺性。

但是，也有保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士提出，銀行卡盜刷險(xiǎn)只不過是看上去很美，理賠起來卻困難重重，問題出在如何判定持卡人的卡是被盜刷。保險(xiǎn)公司的條款有詳細(xì)規(guī)定：投?？蛻魣?bào)案后，需要提供相關(guān)理賠資料，如由公安機(jī)關(guān)開具的報(bào)案證明；投保者到銀行開具的盜刷金額記錄以及盜刷地點(diǎn)的記錄；由銀行和公安機(jī)關(guān)開具掛失時(shí)間證明等。由于取證困難，所以購買這份保險(xiǎn)之后也很難得到全額的賠償。不論是從銀行程序還是公安機(jī)關(guān)的辦案程序，最終開具一份能夠證明信用卡被盜用的材料都是比較復(fù)雜的，也比較耗時(shí)。所以賠償起來有一定的難度。

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