⒉促進(jìn)農(nóng)村金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合，助力涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)家致富

當(dāng)前農(nóng)村金融存在的諸多問(wèn)題都根源于農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“脫離”。發(fā)展農(nóng)村金融，最關(guān)鍵的是要推進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有機(jī)融合。

重慶農(nóng)商行從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的角度而不是從單一農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)的角度進(jìn)行制度設(shè)計(jì)與創(chuàng)新，深度介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)并提供有效的金融服務(wù)，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成和有效運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值的最大化。建立對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與農(nóng)業(yè)區(qū)域?qū)I(yè)化和規(guī)?；嘟Y(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“線”和“面”的協(xié)同發(fā)展；為農(nóng)業(yè)技術(shù)化、農(nóng)業(yè)機(jī)械化、農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)提供融資便利，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與先進(jìn)生產(chǎn)要素相結(jié)合；為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社提供融資便利，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織相結(jié)合；為專業(yè)大戶、職業(yè)農(nóng)民、技術(shù)能手提供更多的融資便利，用金融杠桿促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與現(xiàn)代農(nóng)村人力資本相結(jié)合。

這些促進(jìn)農(nóng)村金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)深度融合的創(chuàng)新，產(chǎn)生了“三位一體”的效應(yīng)：一是有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的形成和有效運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的問(wèn)題，增加了農(nóng)業(yè)對(duì)資本的吸引力，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)；二是有利于系統(tǒng)性化解產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶以及生產(chǎn)、流通等各環(huán)節(jié)企業(yè)組織的資金約束，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)能力，解決了農(nóng)村金融的“生根”問(wèn)題；三是從產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的角度進(jìn)行資金配置，有利于降低農(nóng)村金融的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高資金配置的總體效益，提升貸款質(zhì)量，解決農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作的可持續(xù)問(wèn)題。

⒊創(chuàng)新支農(nóng)體制機(jī)制，激發(fā)基層支行“金融支農(nóng)”的熱情

改制后的重慶農(nóng)商行，結(jié)合重慶“大城市帶大農(nóng)村”的市情，以助推重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為基本理念，在總行成立了三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)和三農(nóng)業(yè)務(wù)部。三農(nóng)業(yè)務(wù)部下設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中心、農(nóng)戶服務(wù)中心和“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)中心。

重慶農(nóng)商行還將主城以外的31家支行定位為三農(nóng)業(yè)務(wù)支行，試行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)單獨(dú)編制經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，單獨(dú)配置經(jīng)營(yíng)資本，單獨(dú)安排營(yíng)業(yè)費(fèi)用和固定資產(chǎn)投入；將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)授信審批分離，成立專門的涉農(nóng)貸款授信審批部門，配備專職審貸人和獨(dú)立檢查人；制定“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)單獨(dú)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善定價(jià)模型，合理確定利率，提高利息收入覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力。

為充分激發(fā)三農(nóng)業(yè)務(wù)支行支農(nóng)的積極性，總行在考核分配上予以傾斜，如按全年涉農(nóng)貸款利息收入的20%直接調(diào)增三農(nóng)業(yè)務(wù)支行的考核利潤(rùn)，考核利潤(rùn)績(jī)效比例高出城市支行1.5-4.5個(gè)百分點(diǎn)；合理確定涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，新增貸款不良率、遷徒率分別預(yù)設(shè)3％和5％的容忍度，高于城市支行2個(gè)百分點(diǎn)，呆壞賬核銷在政策許可的范圍內(nèi)適度放寬條件；積極探索基層分理處農(nóng)戶貸款管理試點(diǎn)改革，按農(nóng)戶貸款利息收入的15%提取獎(jiǎng)勵(lì)基金，獎(jiǎng)勵(lì)給客戶經(jīng)理和一線信貸人員。這些舉措，有力地激發(fā)了基層支行的支農(nóng)熱情。

⒋加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品研發(fā)，滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的各類有效需求

隨著重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的推進(jìn)，農(nóng)村的金融需求也發(fā)生了很大變化。重慶農(nóng)商行堅(jiān)持“特色化、個(gè)性化、人性化、流程化”的金融創(chuàng)新理念，大力研發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)各類主體需求、個(gè)性鮮明、門類齊全的系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，近年來(lái)共創(chuàng)新推出涉農(nóng)信貸產(chǎn)品50余個(gè)，相當(dāng)于改制前50多年的20倍，形成了從傳統(tǒng)農(nóng)戶到農(nóng)村各類市場(chǎng)主體，覆蓋信用、保證以及各類抵質(zhì)押擔(dān)保方式的比較完整的產(chǎn)品鏈。

由于城鄉(xiāng)二元的產(chǎn)權(quán)制度結(jié)構(gòu)，大量的農(nóng)村集體資產(chǎn)無(wú)法進(jìn)入融資市場(chǎng)，農(nóng)村普遍缺乏融資抵押物，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。如何激活農(nóng)村的沉睡資產(chǎn)，建立基于現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押金融制度，是農(nóng)村金融需要解決的重大課題。從2009年開(kāi)始，重慶農(nóng)商行開(kāi)始探索基于農(nóng)村林權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)和農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

根據(jù)國(guó)發(fā)〔2009〕3號(hào)文件精神，重慶創(chuàng)新成立農(nóng)村土地交易所，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)把農(nóng)民宅基地和公共閑置用地復(fù)墾為耕地，形成地票在農(nóng)村土地交易所交易，既保證了耕地面積不減少，又增加了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入。形成地票首先需要進(jìn)行土地復(fù)墾，而復(fù)墾就需要農(nóng)民有前期的大量資金投入。為了滿足地票運(yùn)行的融資需求，重慶農(nóng)商行創(chuàng)新推出農(nóng)村土地復(fù)墾項(xiàng)目貸款，通過(guò)封閉監(jiān)管貸款使用、專用賬戶鎖定地票交易資金等措施，既確保了貸款資金安全，又促進(jìn)了農(nóng)戶增收。

重慶農(nóng)商行還針對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，設(shè)計(jì)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、出國(guó)務(wù)工貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款；為促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，設(shè)計(jì)了巴渝新居貸款、家電下鄉(xiāng)貸款、新型農(nóng)村社保貸款。除了“三農(nóng)”通用金融產(chǎn)品外，重慶農(nóng)商行還鼓勵(lì)各區(qū)縣支行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求，推出了銅梁核桃聯(lián)保貸款、農(nóng)產(chǎn)品鮮儲(chǔ)保證貸款、豐都肉牛養(yǎng)殖貸款、武隆農(nóng)家樂(lè)鄉(xiāng)村旅游貸款、開(kāi)縣新農(nóng)村農(nóng)房建設(shè)貸款等創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品。

⒌打造農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“四維”渠道，將金融服務(wù)延伸到農(nóng)家門口

致力消除金融服務(wù)“空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過(guò)搬遷舊網(wǎng)點(diǎn)、新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)立定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)等方式，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，消除金融服務(wù)“空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年3月末，重慶農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)1293個(gè)，占全部網(wǎng)點(diǎn)的73%；投放到農(nóng)村地區(qū)的自助設(shè)備2316臺(tái)，占全行的76%；設(shè)立定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)點(diǎn)26個(gè)，進(jìn)一步方便了偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民、個(gè)體工商戶辦理金融業(yè)務(wù)。