⒉促進農村金融與現代農業(yè)深度融合，助力涉農企業(yè)、農戶發(fā)家致富

當前農村金融存在的諸多問題都根源于農村金融與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的“脫離”。發(fā)展農村金融，最關鍵的是要推進農村金融與農業(yè)產業(yè)化有機融合。

重慶農商行從農業(yè)產業(yè)鏈的角度而不是從單一農戶或農業(yè)企業(yè)的角度進行制度設計與創(chuàng)新，深度介入農業(yè)產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)并提供有效的金融服務，以推進農業(yè)產業(yè)鏈的形成和有效運轉，促進農業(yè)產業(yè)鏈價值的最大化。建立對現代農業(yè)發(fā)展的引導機制，引導農業(yè)產業(yè)鏈與農業(yè)區(qū)域專業(yè)化和規(guī)?；嘟Y合，促進農村經濟“線”和“面”的協(xié)同發(fā)展；為農業(yè)技術化、農業(yè)機械化、農業(yè)信息化服務提供融資便利，促進農業(yè)產業(yè)鏈與先進生產要素相結合；為新型農業(yè)生產合作社提供融資便利，促進農業(yè)產業(yè)鏈與現代化農業(yè)生產組織相結合；為專業(yè)大戶、職業(yè)農民、技術能手提供更多的融資便利，用金融杠桿促進農業(yè)產業(yè)鏈與現代農村人力資本相結合。

這些促進農村金融與現代農業(yè)深度融合的創(chuàng)新，產生了“三位一體”的效應：一是有利于農村產業(yè)鏈的形成和有效運轉，促進了農業(yè)規(guī)?；洜I，解決了傳統(tǒng)農業(yè)項目風險高、收益低的問題，增加了農業(yè)對資本的吸引力，為農村金融發(fā)展提供了良好的產業(yè)基礎；二是有利于系統(tǒng)性化解產業(yè)鏈上農戶以及生產、流通等各環(huán)節(jié)企業(yè)組織的資金約束，增強對農戶的金融服務能力，解決了農村金融的“生根”問題；三是從產業(yè)鏈和價值鏈的角度進行資金配置，有利于降低農村金融的運行風險，提高資金配置的總體效益，提升貸款質量，解決農村金融商業(yè)化運作的可持續(xù)問題。

⒊創(chuàng)新支農體制機制，激發(fā)基層支行“金融支農”的熱情

改制后的重慶農商行，結合重慶“大城市帶大農村”的市情，以助推重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)建設為基本理念，在總行成立了三農金融服務委員會和三農業(yè)務部。三農業(yè)務部下設農業(yè)產業(yè)化中心、農戶服務中心和“三農”產品研發(fā)中心。

重慶農商行還將主城以外的31家支行定位為三農業(yè)務支行，試行“三農”業(yè)務單獨編制經營計劃，單獨配置經營資本，單獨安排營業(yè)費用和固定資產投入；將“三農”業(yè)務與城市業(yè)務授信審批分離，成立專門的涉農貸款授信審批部門，配備專職審貸人和獨立檢查人；制定“三農”信貸業(yè)務單獨準入標準，完善定價模型，合理確定利率，提高利息收入覆蓋風險的能力。

為充分激發(fā)三農業(yè)務支行支農的積極性，總行在考核分配上予以傾斜，如按全年涉農貸款利息收入的20%直接調增三農業(yè)務支行的考核利潤，考核利潤績效比例高出城市支行1.5-4.5個百分點；合理確定涉農業(yè)務風險容忍度，新增貸款不良率、遷徒率分別預設3％和5％的容忍度，高于城市支行2個百分點，呆壞賬核銷在政策許可的范圍內適度放寬條件；積極探索基層分理處農戶貸款管理試點改革，按農戶貸款利息收入的15%提取獎勵基金，獎勵給客戶經理和一線信貸人員。這些舉措，有力地激發(fā)了基層支行的支農熱情。

⒋加強涉農信貸產品研發(fā)，滿足新農村建設對金融服務的各類有效需求

隨著重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的推進，農村的金融需求也發(fā)生了很大變化。重慶農商行堅持“特色化、個性化、人性化、流程化”的金融創(chuàng)新理念，大力研發(fā)適合農村市場各類主體需求、個性鮮明、門類齊全的系列金融產品和服務，近年來共創(chuàng)新推出涉農信貸產品50余個，相當于改制前50多年的20倍，形成了從傳統(tǒng)農戶到農村各類市場主體，覆蓋信用、保證以及各類抵質押擔保方式的比較完整的產品鏈。

由于城鄉(xiāng)二元的產權制度結構，大量的農村集體資產無法進入融資市場，農村普遍缺乏融資抵押物，嚴重阻礙了農村金融的發(fā)展。如何激活農村的沉睡資產，建立基于現有農村產權的抵押金融制度，是農村金融需要解決的重大課題。從2009年開始，重慶農商行開始探索基于農村林權、農村居民房屋所有權和農村土地承包經營權的“三權”抵押貸款產品設計。

根據國發(fā)〔2009〕3號文件精神，重慶創(chuàng)新成立農村土地交易所，鼓勵農村地區(qū)把農民宅基地和公共閑置用地復墾為耕地，形成地票在農村土地交易所交易，既保證了耕地面積不減少，又增加了農民財產性收入。形成地票首先需要進行土地復墾，而復墾就需要農民有前期的大量資金投入。為了滿足地票運行的融資需求，重慶農商行創(chuàng)新推出農村土地復墾項目貸款，通過封閉監(jiān)管貸款使用、專用賬戶鎖定地票交易資金等措施，既確保了貸款資金安全，又促進了農戶增收。

重慶農商行還針對農民工創(chuàng)業(yè)，設計了農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、出國務工貸款、農村青年創(chuàng)業(yè)貸款；為促進農村消費，設計了巴渝新居貸款、家電下鄉(xiāng)貸款、新型農村社保貸款。除了“三農”通用金融產品外，重慶農商行還鼓勵各區(qū)縣支行根據當地經濟發(fā)展需求，推出了銅梁核桃聯保貸款、農產品鮮儲保證貸款、豐都肉牛養(yǎng)殖貸款、武隆農家樂鄉(xiāng)村旅游貸款、開縣新農村農房建設貸款等創(chuàng)新特色金融產品。

⒌打造農村基礎金融服務“四維”渠道，將金融服務延伸到農家門口

致力消除金融服務“空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過搬遷舊網點、新設網點、設立定時定點服務等方式，優(yōu)化網點布局，消除金融服務“空白”鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年3月末，重慶農商行在農村地區(qū)設立網點1293個，占全部網點的73%；投放到農村地區(qū)的自助設備2316臺，占全行的76%；設立定時定點服務點26個，進一步方便了偏遠地區(qū)的農民、個體工商戶辦理金融業(yè)務。