地方性商業(yè)銀行的流動(dòng)性水平較低。截至2010年底，地方性商業(yè)銀行的流動(dòng)性比例不足30%，且呈下降趨勢(shì)。存貸款比例70%左右，超額備付金率也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。流動(dòng)性比例下降，標(biāo)志著區(qū)域性商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升。由于區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主體在于存貸款，所以其單項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性也較低，一旦發(fā)生資產(chǎn)損失的情況，則很難應(yīng)對(duì)。

地方性商業(yè)銀行盈利模式形成的原因分析

宏觀管制政策的束縛。分業(yè)經(jīng)營的政策和區(qū)域性經(jīng)營的政策均限制了區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展其他業(yè)務(wù)的空間。商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)大多處于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域。而國家金融管制的政策對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限定，直接限制了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

地方性商業(yè)銀行成長的歷程決定了這一模式的存在。地方性商業(yè)銀行在成立之初，為了盡快擴(kuò)大市場(chǎng)份額，單純把業(yè)務(wù)量作為考核的重要指標(biāo)，致使全員拉存款、全員放貸款，其他業(yè)務(wù)基本不在考慮之內(nèi)，于是在短期內(nèi)迅速形成了單一存貸的業(yè)務(wù)模式和盈利模式。部分地方性商業(yè)銀行的成立，也依賴于大型國有銀行或者大型企業(yè)出資，所以在經(jīng)營理念上，仍然以大中型國有企業(yè)、行政、事業(yè)單位及其工作人員等客戶為主，此時(shí)銀行與客戶關(guān)系的親疏成為決定市場(chǎng)成功與否的關(guān)鍵。這種營銷模式也嚴(yán)重束縛了業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。

利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢。早在20年前，我國就有學(xué)者提出利率市場(chǎng)問題，但時(shí)至今日，我國仍未完成利率市場(chǎng)化改革。區(qū)域性商業(yè)銀行從成立時(shí)起就對(duì)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)形成了長期的過度依賴，導(dǎo)致了對(duì)表外業(yè)務(wù)的重視程度不夠。

我國特定的金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。其一，我國特有的高儲(chǔ)蓄率。在全球范圍內(nèi)，中國的儲(chǔ)蓄率一直居高不下，達(dá)到40%左右。其二，金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，投資品稀缺。居民手中大量資金缺少投資渠道，地方性銀行作為中小銀行理財(cái)業(yè)務(wù)能力尚不具備，所以，銀行能夠提供的也只是單一的儲(chǔ)蓄。其三，經(jīng)濟(jì)增長模式的決定作用。我國的經(jīng)濟(jì)增長方式屬于典型的投資拉動(dòng)型，每年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資率都保持在20%以上。高投資所帶來的必然是資金短缺，所以銀行把存貸款作為核心業(yè)務(wù)也就成為必然。

盈利模式創(chuàng)新的路徑選擇

準(zhǔn)確定位，戰(zhàn)略上要適應(yīng)市場(chǎng)需求。地方性商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位一般要考慮自身歷史發(fā)展的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、所在地的區(qū)位優(yōu)勢(shì)以及大股東的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，也可以結(jié)合自身的員工優(yōu)勢(shì)；要避免資本短期逐利的短視行為，克服盲目求大的心理，主動(dòng)思考未來競(jìng)爭、利率、客戶等條件的變化，準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)定位。

業(yè)務(wù)多元化，積極開展中間業(yè)務(wù)。既開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品，又在他行已有產(chǎn)品基礎(chǔ)上采取差異化定價(jià)策略，以吸引客戶。在多元化方面可以有選擇性地開發(fā)部分業(yè)務(wù)，積極培育客戶、培育新的利潤增長點(diǎn)，推動(dòng)盈利模式從單一的依靠利差向多元化方向發(fā)展。在傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)上也要不斷創(chuàng)新，滿足客戶多種需求，不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加新的利潤空間。

風(fēng)險(xiǎn)管理要跟進(jìn)，在創(chuàng)新中穩(wěn)健發(fā)展。創(chuàng)新是一把雙刃劍，創(chuàng)新增加了金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新大多在表外，監(jiān)管空白，國際熱錢流入潛伏，潛在風(fēng)險(xiǎn)增大，金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，另外投機(jī)加大，風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)更多。推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于經(jīng)營決策、資本配置、產(chǎn)品定價(jià)、績效考核等經(jīng)營管理全過程。

借鑒國際經(jīng)驗(yàn)謀求創(chuàng)新與發(fā)展。德國商業(yè)銀行盈利模式的創(chuàng)新與日本小型銀行盈利模式的轉(zhuǎn)換是值得我國區(qū)域性銀行或中小銀行借鑒和采納的。