地方性商業(yè)銀行具有經(jīng)營機(jī)制靈活、科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)等競爭優(yōu)勢,但僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和單一的利差式盈利模式,既造成了資源的浪費(fèi),也難以做大做強(qiáng)。由此,本文從吉林省地方性商業(yè)銀行的盈利模式入手,分析其主要特征和形成的原因,并提出了盈利模式創(chuàng)新的路徑。
我省地方性商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利模式的特征
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看,中小銀行保持了規(guī)模快速擴(kuò)張的勢頭,且資產(chǎn)負(fù)債增量有加速上升的趨勢。從市場份額來看,雖然五家大型商業(yè)銀行份額始終占據(jù)主導(dǎo)地位,但優(yōu)勢正在縮小;同時(shí),地方性商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債份額上升,體現(xiàn)出了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢,而以創(chuàng)新為標(biāo)志的表外業(yè)務(wù)卻很少涉足。
地方性商業(yè)銀行資本充足將面臨壓力。截至2010年底,商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.2%,比年初上升0.80個(gè)百分點(diǎn);加權(quán)平均核心資本充足率10.1%,比年初上升0.90個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》要求,對(duì)資本充足率加資本緩沖要求在2019年以前從現(xiàn)在的8%逐步升至10.5%,最低普通股比例加資本留存緩沖比例在2019年以前由目前的3.5%逐步升至7%。這一協(xié)議的實(shí)施,必將對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行帶來新的資本壓力,影響區(qū)域性商業(yè)銀行貸款的不斷擴(kuò)張,進(jìn)而影響其貸款利息收入水平。
利息收入占全部收入比保持在較高水平,收入來源單一。區(qū)域性商業(yè)銀行盈利水平一直以來穩(wěn)步提高。2010年,銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8.991億元,同比增長34.5%;資本利潤率17.5%,比年初上升1.26個(gè)百分點(diǎn);資產(chǎn)利潤率1.03%,比年初上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)上看,整體銀行業(yè)凈利息收入占比75%,而區(qū)域性商業(yè)銀行凈利息收入占比則高達(dá)80%-90%,類似于建國初的國有銀行的模式。這表明貸款利息收入在區(qū)域性商業(yè)銀行中仍占絕對(duì)地位,收入來源非常單一。
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