四、現(xiàn)代金融體系服務(wù)于全面建成小康社會

從前面對一些指標(biāo)的梳理可以看到，我們?yōu)樾】瞪鐣娜娼ǔ梢呀?jīng)奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。全面建成小康社會是可以如期實(shí)現(xiàn)的。在此基礎(chǔ)之上，習(xí)近平總書記提出了更新更高的目標(biāo)，就是到2035年基本實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化。也就是說，我們要在小康社會建成的基礎(chǔ)之上趁勢而上，建設(shè)社會主義現(xiàn)代化的國家，然后再用十五年的時間，從2035到2050年建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國。

實(shí)際上，我們前面也對中國的金融體系服務(wù)于全面建設(shè)小康社會做了一個簡短的描述。我們用“雙循環(huán)”的概念來講，我們建立了以外循環(huán)為導(dǎo)向的全球經(jīng)濟(jì)參與的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局?，F(xiàn)在，我們提出“雙循環(huán)”，在這個過程中，金融又將扮演新的角色。

未來，除了前面我們講的要不斷構(gòu)建、不斷深化多層次的金融體系，同時還要注意防控風(fēng)險。我們進(jìn)一步提出科技金融、綠色金融和普惠金融，從而保證我們的小康社會得以不斷提升。

（一）科技金融

央行副行長陳雨露指出，以現(xiàn)代商業(yè)銀行為特征的第一次金融革命為第一次工業(yè)大革命提供了大資金支持，以現(xiàn)代投資銀行為特征的第二次金融革命為第二次工業(yè)革命重構(gòu)了資本基石，以創(chuàng)業(yè)投資體系為特征的第三次金融革命為第三次工業(yè)革命締造了新的推動力量。當(dāng)前，第四次工業(yè)革命賦予了金融業(yè)新的歷史責(zé)任，金融科技引領(lǐng)的金融業(yè)集成創(chuàng)新將成為第四次金融革命的突出特征。

我們在這里面補(bǔ)一張創(chuàng)業(yè)投資的圖片，也就是通常所說的大部分是風(fēng)投。作為科技的發(fā)展需要風(fēng)險投資、需要創(chuàng)業(yè)投資。這張圖顯示的是創(chuàng)投募集資金的發(fā)行數(shù)量。2012年、2013年，相對而言它的水平是比較低的。也就是說，在20世紀(jì)90年代到2010年、2012年，我們貿(mào)工技的發(fā)展路徑其實(shí)沒有把創(chuàng)新放在首位。在貿(mào)易摩擦之后，我們意識到了或者是發(fā)現(xiàn)了“缺芯少魂”的重要性，我們將科技創(chuàng)新、將技術(shù)發(fā)展放在了首位。從數(shù)量上，我們可以看到，在2015年左右創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷上升。

這張圖顯示的是管理的資本數(shù)量也在不斷上升。這是說我們在進(jìn)入創(chuàng)新型國家的基礎(chǔ)之上，不斷地去構(gòu)建基礎(chǔ)。我們可以預(yù)見，經(jīng)過十多年、三十年的努力，未來我們的這些創(chuàng)新型企業(yè)，在我們金融機(jī)構(gòu)、金融市場的支持下，會不斷地涌現(xiàn)。

2017年，人民銀行總行成立金融科技委員會，加強(qiáng)金融科技研究規(guī)劃與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。在這里面我們要說，金融科技是金融加科技。對于金融體系來講，它既要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，同時也要通過科技本身來使得金融企業(yè)有更高、更好的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共贏互動，技術(shù)相互促進(jìn)，不斷提升。

2019年，易綱行長在陸家嘴論壇上明確宣布要把上海建成金融科技中心。上海金融要素齊全、對外開放程度高，具有良好的營商環(huán)境和專業(yè)的資源對接平臺。所以，我們可以將上海作為未來中國金融發(fā)展科技金融的一個重要的觀察平臺。

螞蟻金服、支付寶等每年在滬舉辦全球性金融科技峰會，今年開展了第一屆“Inclusion·外灘大會”，發(fā)布金融科技前沿技術(shù)的最新成果，吸引金融科技企業(yè)和人才來滬集聚，并與“陸家嘴論壇”“世界人工智能大會”等共同形成上海的“城市名片”，一個老的工業(yè)城市正在煥發(fā)出新的面貌。

螞蟻集團(tuán)上市也成為新聞關(guān)注的一個焦點(diǎn)。在2020年10月21日，證監(jiān)會同意螞蟻集團(tuán)科創(chuàng)板上市，螞蟻集團(tuán)有望成為今年最大的IPO。它的估值在不斷上升，從2.5萬億現(xiàn)在估值有可能接近3萬億。根據(jù)螞蟻集團(tuán)的招股文件，2020年1-6月螞蟻集團(tuán)來自科技服務(wù)的收入超過64%，員工64%是技術(shù)人員。2019年技術(shù)研發(fā)是螞蟻集團(tuán)的主要支出，全年技術(shù)研發(fā)投入106億元，相當(dāng)于130多家科創(chuàng)板新股2019年研發(fā)支出的一半，目前其在全球40個國家或地區(qū)擁有專利或?qū)＠暾垼灿?6279項(xiàng)；在區(qū)塊鏈領(lǐng)域連續(xù)4年專利申請全球第一，累計專利授權(quán)數(shù)212件，位居全球第一。螞蟻集團(tuán)正在構(gòu)建金融和科技的一個集合體，這也有可能是未來我們金融企業(yè)發(fā)展的一個方向或者是某一個類別。

2019年螞蟻營收為1200億元，大致低于平安銀行1400億元，但是，遠(yuǎn)高于寧波銀行、北京銀行等區(qū)域性銀行。按照科技股的估值，螞蟻市值可能超過了我們的“宇宙”行，也就是工商銀行，也可能超過了我們目前估值最大的貴州茅臺，而成為A股的最大股票。

東方財富網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截至北京時間2020年9月29日中午，美股市場總市值排名前三的股票分別為蘋果、亞馬遜、微軟，對應(yīng)的市值分別為19661.08億美元、15898.49億美元、15849.69億美元?？偸兄蹬琶笆墓善保薞ISA之外，均來自互聯(lián)網(wǎng)科技類企業(yè)，還包括FacebookInc-A、谷歌-C、谷歌-A、特斯拉。

我們從美股市場來看，中國的證券市場將會培養(yǎng)更多的科技類的企業(yè)。我們也希望更多的含有高科技內(nèi)涵的企業(yè)，在我們的市場去孵化、去發(fā)展，從而構(gòu)建一個良好的基礎(chǔ)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的相互融合、促進(jìn)和發(fā)展。

金融科技的發(fā)展為我們的在線消費(fèi)、金融消費(fèi)提供了基礎(chǔ)。

圖中這組數(shù)據(jù)顯示，2016年以來，中國在線消費(fèi)金融市場年均的負(fù)荷率達(dá)到了82.8%。也就是說從我們個人來講，你用手機(jī)能夠進(jìn)行更方便的支付、交易，街頭賣菜的大媽都用的是掃碼支付，實(shí)際上我們現(xiàn)金的發(fā)行量是在迅速地下降，以往出門一定別忘了要記著帶錢包的習(xí)慣現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了改變，而是說你的手機(jī)千萬千萬不能丟，因?yàn)楝F(xiàn)在很多已經(jīng)不用帶現(xiàn)金，而手機(jī)是必不可少的消費(fèi)支付工具。

互聯(lián)網(wǎng)的在線消費(fèi)的便利和發(fā)展，使得中國居民的個人消費(fèi)信貸的強(qiáng)度也在增加。所謂強(qiáng)度就是他的平均消費(fèi)信貸占人均可支配收入的比重，從0.52上升到0.87，尤其是一些年輕人的金融消費(fèi)、享受金融服務(wù)的意識和習(xí)慣，都已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。

（二）綠色金融

黨的十八大以來，我國金融系統(tǒng)樹立和踐行“綠水青山就是金山銀山”的綠色發(fā)展理念，不斷完善綠色金融頂層設(shè)計和基礎(chǔ)性制度安排，有序拓寬綠色項(xiàng)目投融資渠道，創(chuàng)新綠色金融工具。截至2019年年末，我國綠色貸款余額達(dá)到10.22萬億元；國際綠色債券發(fā)行規(guī)模達(dá)到2577億美元（約1.8萬億元人民幣），較去年同期增長51.06%。我國發(fā)行了313億美元符合CBI國際標(biāo)準(zhǔn)的綠色債券，位列全球綠債發(fā)行規(guī)模第二位，僅次于美國。人民銀行、銀保監(jiān)會等部門積極探索貨幣、財政、產(chǎn)業(yè)、環(huán)境、監(jiān)管等政策組合拳，各金融機(jī)構(gòu)加大對綠色項(xiàng)目的資源傾斜力度，形成對綠色金融創(chuàng)新發(fā)展的有效激勵，組建綠色金融標(biāo)準(zhǔn)工作組，率先啟動多個急用先行標(biāo)準(zhǔn)的研究制定工作。

綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，為全國綠色金融體系建設(shè)不斷積累有益經(jīng)驗(yàn)。從2017年浙江、廣東、貴州、江西、新疆等五?。▍^(qū)）綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)積極推進(jìn)各項(xiàng)試點(diǎn)工作。其中，江西已形成了一系列可復(fù)制、能推廣的產(chǎn)品和服務(wù)模式。通過拓寬抵質(zhì)押品范圍、依托風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式，創(chuàng)新推出綠色信貸、信托和租賃產(chǎn)品40余項(xiàng)，綠色保險產(chǎn)品20余項(xiàng)，2019年年末，全省綠色信貸余額2372億元，同比增長21.6%。

在中國的積極推動下，以綠色金融為核心的可持續(xù)金融成功納入G20領(lǐng)導(dǎo)人布宜諾斯艾利斯峰會重要議題。我國聯(lián)合8個國家的央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立的央行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)綠色金融合作網(wǎng)絡(luò)（NGFS）已擴(kuò)展至37個成員機(jī)構(gòu)。在第二屆“一帶一路”國際合作高峰論壇上，27家金融機(jī)構(gòu)共同簽署了由綠金委牽頭起草的《“一帶一路”綠色投資原則》，推動形成建設(shè)綠色“一帶一路”的共識。

（三）普惠金融

1.使用情況維度

（1）賬戶和銀行卡使用情況

截至2019年年末，全國人均擁有8.06個銀行賬戶，同比增長11.63%；人均持有6.01張銀行卡，同比增長10.48%。農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶45.18億戶，同比增長4.96%，占全國累計開立個人銀行結(jié)算賬戶總量的40.04%。全國累計開立小微企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量占企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶總數(shù)約六成，企業(yè)開戶服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。截至2019年末，全國累計開立小微企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶3803.69萬戶，占企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶總量的60.26%。

這些數(shù)據(jù)以及下面這些數(shù)據(jù)，都來自央行2019年的普惠金融報告，數(shù)據(jù)顯示我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)對于金融服務(wù)小微企業(yè)、金融服務(wù)社會、承擔(dān)社會責(zé)任，是非常關(guān)注的。這有利于我們小康社會建設(shè)的各個方面。

（2）電子支付使用情況

電子支付使用普及率持續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距有所縮小。調(diào)查顯示，全國使用電子支付的成年人比例為85.37%，比上年高2.98個百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%，比上年高4.06個百分點(diǎn)。移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)筆數(shù)多、筆均金額小的特點(diǎn)。2019年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3310.19億筆，金額3779.49萬億元，同比分別增長50.25%和0.29%。

（3）個人投資理財情況

購買過投資理財產(chǎn)品的成年人比例小幅增加，城鄉(xiāng)差距仍較為明顯。調(diào)查顯示，全國平均有48.76%的成年人購買過投資理財產(chǎn)品，比上年同期高0.95個百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)該比例為36.78%，比上年同期高0.67個百分點(diǎn)。

（4）個人信貸使用情況

獲得過借款的成年人比例略有增加。調(diào)查顯示，全國成年人人均未償還貸款筆數(shù)為0.56筆，其中農(nóng)村地區(qū)成年人未償還貸款筆數(shù)為0.46筆，均與上年基本持平。個人消費(fèi)貸款繼續(xù)較快增長。截至2019年年末，全國人均個人消費(fèi)貸款余額為3.14萬元，同比增長15.96%。

（5）普惠小微貸款使用情況

普惠小微貸款增長迅速，支持小微經(jīng)營主體的覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，貸款利率持續(xù)下降。截至2019年末，普惠小微貸款余額11.59萬億元，同比增長23.1%，比上年末高7.9個百分點(diǎn)，全年增加2.09萬億元，同比多增8525億元。普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2704萬戶，同比增長26.4%，全年增加565萬戶。我們希望通過服務(wù)更多的小微企業(yè)，去解決更多的就業(yè)，提供更多的機(jī)會，同時也促進(jìn)更多的創(chuàng)新。

（6）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款使用情況

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款快速增加，助學(xué)貸款較快增長。截至2019年年末，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額1417億元，同比增長33.25%，比上年末高10.78個百分點(diǎn)；助學(xué)貸款余額1179億元，同比增長12.15%，比上年末低0.96個百分點(diǎn)。

（7）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用情況

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款增速有所放緩。截至2019年年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.38萬億元，同比增長6.36%，增速比上年末低1.27個百分點(diǎn)。

（8）建檔立卡貧困人口貸款使用情況

建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步提升。截至2019年年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7139億元，惠及2013萬貧困人口，貸款覆蓋面為25.4%，比上年末高3.5個百分點(diǎn)。

當(dāng)然，從經(jīng)濟(jì)學(xué)含義上講，我們對貧困人口的貸款風(fēng)險是比較大的。但是，在我們服務(wù)小康社會的建設(shè)過程中，產(chǎn)業(yè)扶貧離不開金融扶貧，因此，在我們注重風(fēng)險防控的情況下支持貧困人口脫貧、扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

（9）保險使用情況

保險密度增長迅速，保險深度略有增加。2019年，全國保險密度為3045.96元/人，同比增長11.8%，比上年高8.27個百分點(diǎn)；保險深度為4.30%，比上年高0.08個百分點(diǎn)。

2.可得性維度

（1）銀行網(wǎng)點(diǎn)可得性

銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)提升，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)略有下降。截至2019年年末，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96.61%，較上年略有增加；平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.59個，同比略有下降。

（2）具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)可得性

平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)數(shù)略有下降。截至2019年年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)0.11個，較上年略有下降。

（3）ATM、POS機(jī)可得性

截至2019年年末，全國共有ATM機(jī)具109.77萬臺，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3089.28萬臺，平均每萬人擁有ATM機(jī)具7.84臺，平均每萬人擁有POS機(jī)具220.65臺，同比分別減少1.51%和9.84%。

（4）助農(nóng)取款點(diǎn)可得性

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已基本覆蓋全部村級行政區(qū)，助農(nóng)取款支付業(yè)務(wù)量有所下降。截至2019年年末，全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)87.35萬個（其中，加載電商功能的22.63萬個），覆蓋村級行政區(qū)52.33萬個，村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.21%。2019年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費(fèi)等）合計4.26億筆，金額3549.36億元，同比分別下降7.9%和1.92%。

3.質(zhì)量維度

在不斷提高金融服務(wù)的可得性的時候，我們也會要求金融服務(wù)質(zhì)量的提升、金融知識的推廣。

（1）金融知識和金融行為

消費(fèi)者金融知識、金融行為得分9持續(xù)提升。調(diào)查顯示，2019年全國消費(fèi)者金融知識平均得分為6.64分，較上年增加0.12分；農(nóng)村地區(qū)平均得分為5.85分，較上年增加0.14分。我們的銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、證券業(yè)協(xié)會去執(zhí)行投資者知識的普及和教育，在這方面都有不少投入，為我們的投資者、金融消費(fèi)者提供相應(yīng)的金融知識的服務(wù)。

（2）金融服務(wù)投訴

金融消費(fèi)者投訴接收量快速增長，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制建設(shè)不斷深化。2019年，人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)共接收金融消費(fèi)者投訴63130筆，同比增長86.64%，接收金融消費(fèi)者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。

（3）銀行卡卡均授信額度

銀行卡卡均授信額度增速略有下降。截至2019年年末，銀行卡卡均授信額度為2.33萬元，同比增長4.02%，增速比上年末低1.64個百分點(diǎn)。

（4）信用貸款情況

農(nóng)戶信用貸款比例有所增加，小微企業(yè)信用貸款比例略有下降。截至2019年年末，農(nóng)戶信用貸款比例為16.97%，比上年末高0.63個百分點(diǎn)；小微企業(yè)信用貸款比例為13.35%，比上年末低1個百分點(diǎn)。

（5）信用建設(shè)

截至2019年年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為10.2億人，同比增長4.1%；收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)為2834.1萬戶，同比增長9.7%，其中小微企業(yè)法人數(shù)為1571.3萬戶。像金融服務(wù)、金融知識、信用體系的建設(shè)，都是為我們金融市場的發(fā)展奠定了很好的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在這個基礎(chǔ)之上，從居民來講，能夠有更多的金融服務(wù)可得性，能夠享受更高質(zhì)量的金融服務(wù)。從企業(yè)來講，我們在服務(wù)更多的小微企業(yè)的同時，也為大企業(yè)提供更多樣化的金融產(chǎn)品，來滿足我們?nèi)娼ǔ尚】瞪鐣?，為社會主義現(xiàn)代化的強(qiáng)國建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

“民亦勞止，汔可小康。”這是幾千年來中國人民對小康社會、對美好生活的向往。我們相信，我們的金融體系、金融行業(yè)、金融工作者，為小康社會的建設(shè)、為小康社會未來的進(jìn)一步發(fā)展，貢獻(xiàn)自己的力量。

（根據(jù)宣講家網(wǎng)報告整理編輯，

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