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高杰英:全面建成小康社會 金融改革內(nèi)在邏輯(4)

四、現(xiàn)代金融體系服務(wù)于全面建成小康社會

從前面對一些指標(biāo)的梳理可以看到,我們?yōu)樾】瞪鐣娜娼ǔ梢呀?jīng)奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。全面建成小康社會是可以如期實(shí)現(xiàn)的。在此基礎(chǔ)之上,習(xí)近平總書記提出了更新更高的目標(biāo),就是到2035年基本實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化。也就是說,我們要在小康社會建成的基礎(chǔ)之上趁勢而上,建設(shè)社會主義現(xiàn)代化的國家,然后再用十五年的時間,從2035到2050年建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國。

實(shí)際上,我們前面也對中國的金融體系服務(wù)于全面建設(shè)小康社會做了一個簡短的描述。我們用“雙循環(huán)”的概念來講,我們建立了以外循環(huán)為導(dǎo)向的全球經(jīng)濟(jì)參與的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局?,F(xiàn)在,我們提出“雙循環(huán)”,在這個過程中,金融又將扮演新的角色。

未來,除了前面我們講的要不斷構(gòu)建、不斷深化多層次的金融體系,同時還要注意防控風(fēng)險。我們進(jìn)一步提出科技金融、綠色金融和普惠金融,從而保證我們的小康社會得以不斷提升。

(一)科技金融

央行副行長陳雨露指出,以現(xiàn)代商業(yè)銀行為特征的第一次金融革命為第一次工業(yè)大革命提供了大資金支持,以現(xiàn)代投資銀行為特征的第二次金融革命為第二次工業(yè)革命重構(gòu)了資本基石,以創(chuàng)業(yè)投資體系為特征的第三次金融革命為第三次工業(yè)革命締造了新的推動力量。當(dāng)前,第四次工業(yè)革命賦予了金融業(yè)新的歷史責(zé)任,金融科技引領(lǐng)的金融業(yè)集成創(chuàng)新將成為第四次金融革命的突出特征。

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我們在這里面補(bǔ)一張創(chuàng)業(yè)投資的圖片,也就是通常所說的大部分是風(fēng)投。作為科技的發(fā)展需要風(fēng)險投資、需要創(chuàng)業(yè)投資。這張圖顯示的是創(chuàng)投募集資金的發(fā)行數(shù)量。2012年、2013年,相對而言它的水平是比較低的。也就是說,在20世紀(jì)90年代到2010年、2012年,我們貿(mào)工技的發(fā)展路徑其實(shí)沒有把創(chuàng)新放在首位。在貿(mào)易摩擦之后,我們意識到了或者是發(fā)現(xiàn)了“缺芯少魂”的重要性,我們將科技創(chuàng)新、將技術(shù)發(fā)展放在了首位。從數(shù)量上,我們可以看到,在2015年左右創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷上升。

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這張圖顯示的是管理的資本數(shù)量也在不斷上升。這是說我們在進(jìn)入創(chuàng)新型國家的基礎(chǔ)之上,不斷地去構(gòu)建基礎(chǔ)。我們可以預(yù)見,經(jīng)過十多年、三十年的努力,未來我們的這些創(chuàng)新型企業(yè),在我們金融機(jī)構(gòu)、金融市場的支持下,會不斷地涌現(xiàn)。

2017年,人民銀行總行成立金融科技委員會,加強(qiáng)金融科技研究規(guī)劃與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。在這里面我們要說,金融科技是金融加科技。對于金融體系來講,它既要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新,同時也要通過科技本身來使得金融企業(yè)有更高、更好的發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共贏互動,技術(shù)相互促進(jìn),不斷提升。

2019年,易綱行長在陸家嘴論壇上明確宣布要把上海建成金融科技中心。上海金融要素齊全、對外開放程度高,具有良好的營商環(huán)境和專業(yè)的資源對接平臺。所以,我們可以將上海作為未來中國金融發(fā)展科技金融的一個重要的觀察平臺。

螞蟻金服、支付寶等每年在滬舉辦全球性金融科技峰會,今年開展了第一屆“Inclusion·外灘大會”,發(fā)布金融科技前沿技術(shù)的最新成果,吸引金融科技企業(yè)和人才來滬集聚,并與“陸家嘴論壇”“世界人工智能大會”等共同形成上海的“城市名片”,一個老的工業(yè)城市正在煥發(fā)出新的面貌。

螞蟻集團(tuán)上市也成為新聞關(guān)注的一個焦點(diǎn)。在2020年10月21日,證監(jiān)會同意螞蟻集團(tuán)科創(chuàng)板上市,螞蟻集團(tuán)有望成為今年最大的IPO。它的估值在不斷上升,從2.5萬億現(xiàn)在估值有可能接近3萬億。根據(jù)螞蟻集團(tuán)的招股文件,2020年1-6月螞蟻集團(tuán)來自科技服務(wù)的收入超過64%,員工64%是技術(shù)人員。2019年技術(shù)研發(fā)是螞蟻集團(tuán)的主要支出,全年技術(shù)研發(fā)投入106億元,相當(dāng)于130多家科創(chuàng)板新股2019年研發(fā)支出的一半,目前其在全球40個國家或地區(qū)擁有專利或?qū)@暾垼灿?6279項(xiàng);在區(qū)塊鏈領(lǐng)域連續(xù)4年專利申請全球第一,累計專利授權(quán)數(shù)212件,位居全球第一。螞蟻集團(tuán)正在構(gòu)建金融和科技的一個集合體,這也有可能是未來我們金融企業(yè)發(fā)展的一個方向或者是某一個類別。

2019年螞蟻營收為1200億元,大致低于平安銀行1400億元,但是,遠(yuǎn)高于寧波銀行、北京銀行等區(qū)域性銀行。按照科技股的估值,螞蟻市值可能超過了我們的“宇宙”行,也就是工商銀行,也可能超過了我們目前估值最大的貴州茅臺,而成為A股的最大股票。

東方財富網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示,截至北京時間2020年9月29日中午,美股市場總市值排名前三的股票分別為蘋果、亞馬遜、微軟,對應(yīng)的市值分別為19661.08億美元、15898.49億美元、15849.69億美元??偸兄蹬琶笆墓善保薞ISA之外,均來自互聯(lián)網(wǎng)科技類企業(yè),還包括FacebookInc-A、谷歌-C、谷歌-A、特斯拉。

我們從美股市場來看,中國的證券市場將會培養(yǎng)更多的科技類的企業(yè)。我們也希望更多的含有高科技內(nèi)涵的企業(yè),在我們的市場去孵化、去發(fā)展,從而構(gòu)建一個良好的基礎(chǔ)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的相互融合、促進(jìn)和發(fā)展。

金融科技的發(fā)展為我們的在線消費(fèi)、金融消費(fèi)提供了基礎(chǔ)。

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圖中這組數(shù)據(jù)顯示,2016年以來,中國在線消費(fèi)金融市場年均的負(fù)荷率達(dá)到了82.8%。也就是說從我們個人來講,你用手機(jī)能夠進(jìn)行更方便的支付、交易,街頭賣菜的大媽都用的是掃碼支付,實(shí)際上我們現(xiàn)金的發(fā)行量是在迅速地下降,以往出門一定別忘了要記著帶錢包的習(xí)慣現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了改變,而是說你的手機(jī)千萬千萬不能丟,因?yàn)楝F(xiàn)在很多已經(jīng)不用帶現(xiàn)金,而手機(jī)是必不可少的消費(fèi)支付工具。

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互聯(lián)網(wǎng)的在線消費(fèi)的便利和發(fā)展,使得中國居民的個人消費(fèi)信貸的強(qiáng)度也在增加。所謂強(qiáng)度就是他的平均消費(fèi)信貸占人均可支配收入的比重,從0.52上升到0.87,尤其是一些年輕人的金融消費(fèi)、享受金融服務(wù)的意識和習(xí)慣,都已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。

(二)綠色金融

黨的十八大以來,我國金融系統(tǒng)樹立和踐行“綠水青山就是金山銀山”的綠色發(fā)展理念,不斷完善綠色金融頂層設(shè)計和基礎(chǔ)性制度安排,有序拓寬綠色項(xiàng)目投融資渠道,創(chuàng)新綠色金融工具。截至2019年年末,我國綠色貸款余額達(dá)到10.22萬億元;國際綠色債券發(fā)行規(guī)模達(dá)到2577億美元(約1.8萬億元人民幣),較去年同期增長51.06%。我國發(fā)行了313億美元符合CBI國際標(biāo)準(zhǔn)的綠色債券,位列全球綠債發(fā)行規(guī)模第二位,僅次于美國。人民銀行、銀保監(jiān)會等部門積極探索貨幣、財政、產(chǎn)業(yè)、環(huán)境、監(jiān)管等政策組合拳,各金融機(jī)構(gòu)加大對綠色項(xiàng)目的資源傾斜力度,形成對綠色金融創(chuàng)新發(fā)展的有效激勵,組建綠色金融標(biāo)準(zhǔn)工作組,率先啟動多個急用先行標(biāo)準(zhǔn)的研究制定工作。

綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)持續(xù)推進(jìn),為全國綠色金融體系建設(shè)不斷積累有益經(jīng)驗(yàn)。從2017年浙江、廣東、貴州、江西、新疆等五?。▍^(qū))綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)積極推進(jìn)各項(xiàng)試點(diǎn)工作。其中,江西已形成了一系列可復(fù)制、能推廣的產(chǎn)品和服務(wù)模式。通過拓寬抵質(zhì)押品范圍、依托風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式,創(chuàng)新推出綠色信貸、信托和租賃產(chǎn)品40余項(xiàng),綠色保險產(chǎn)品20余項(xiàng),2019年年末,全省綠色信貸余額2372億元,同比增長21.6%。

在中國的積極推動下,以綠色金融為核心的可持續(xù)金融成功納入G20領(lǐng)導(dǎo)人布宜諾斯艾利斯峰會重要議題。我國聯(lián)合8個國家的央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立的央行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)綠色金融合作網(wǎng)絡(luò)(NGFS)已擴(kuò)展至37個成員機(jī)構(gòu)。在第二屆“一帶一路”國際合作高峰論壇上,27家金融機(jī)構(gòu)共同簽署了由綠金委牽頭起草的《“一帶一路”綠色投資原則》,推動形成建設(shè)綠色“一帶一路”的共識。

(三)普惠金融

1.使用情況維度

(1)賬戶和銀行卡使用情況

截至2019年年末,全國人均擁有8.06個銀行賬戶,同比增長11.63%;人均持有6.01張銀行卡,同比增長10.48%。農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶45.18億戶,同比增長4.96%,占全國累計開立個人銀行結(jié)算賬戶總量的40.04%。全國累計開立小微企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量占企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶總數(shù)約六成,企業(yè)開戶服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。截至2019年末,全國累計開立小微企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶3803.69萬戶,占企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶總量的60.26%。

這些數(shù)據(jù)以及下面這些數(shù)據(jù),都來自央行2019年的普惠金融報告,數(shù)據(jù)顯示我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)對于金融服務(wù)小微企業(yè)、金融服務(wù)社會、承擔(dān)社會責(zé)任,是非常關(guān)注的。這有利于我們小康社會建設(shè)的各個方面。

(2)電子支付使用情況

電子支付使用普及率持續(xù)提升,城鄉(xiāng)差距有所縮小。調(diào)查顯示,全國使用電子支付的成年人比例為85.37%,比上年高2.98個百分點(diǎn);農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%,比上年高4.06個百分點(diǎn)。移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長,非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)筆數(shù)多、筆均金額小的特點(diǎn)。2019年,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3310.19億筆,金額3779.49萬億元,同比分別增長50.25%和0.29%。

(3)個人投資理財情況

購買過投資理財產(chǎn)品的成年人比例小幅增加,城鄉(xiāng)差距仍較為明顯。調(diào)查顯示,全國平均有48.76%的成年人購買過投資理財產(chǎn)品,比上年同期高0.95個百分點(diǎn);農(nóng)村地區(qū)該比例為36.78%,比上年同期高0.67個百分點(diǎn)。

(4)個人信貸使用情況

獲得過借款的成年人比例略有增加。調(diào)查顯示,全國成年人人均未償還貸款筆數(shù)為0.56筆,其中農(nóng)村地區(qū)成年人未償還貸款筆數(shù)為0.46筆,均與上年基本持平。個人消費(fèi)貸款繼續(xù)較快增長。截至2019年年末,全國人均個人消費(fèi)貸款余額為3.14萬元,同比增長15.96%。

(5)普惠小微貸款使用情況

普惠小微貸款增長迅速,支持小微經(jīng)營主體的覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大,貸款利率持續(xù)下降。截至2019年末,普惠小微貸款余額11.59萬億元,同比增長23.1%,比上年末高7.9個百分點(diǎn),全年增加2.09萬億元,同比多增8525億元。普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2704萬戶,同比增長26.4%,全年增加565萬戶。我們希望通過服務(wù)更多的小微企業(yè),去解決更多的就業(yè),提供更多的機(jī)會,同時也促進(jìn)更多的創(chuàng)新。

(6)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款使用情況

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款快速增加,助學(xué)貸款較快增長。截至2019年年末,創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額1417億元,同比增長33.25%,比上年末高10.78個百分點(diǎn);助學(xué)貸款余額1179億元,同比增長12.15%,比上年末低0.96個百分點(diǎn)。

(7)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用情況

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款增速有所放緩。截至2019年年末,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.38萬億元,同比增長6.36%,增速比上年末低1.27個百分點(diǎn)。

(8)建檔立卡貧困人口貸款使用情況

建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步提升。截至2019年年末,全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7139億元,惠及2013萬貧困人口,貸款覆蓋面為25.4%,比上年末高3.5個百分點(diǎn)。

當(dāng)然,從經(jīng)濟(jì)學(xué)含義上講,我們對貧困人口的貸款風(fēng)險是比較大的。但是,在我們服務(wù)小康社會的建設(shè)過程中,產(chǎn)業(yè)扶貧離不開金融扶貧,因此,在我們注重風(fēng)險防控的情況下支持貧困人口脫貧、扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

(9)保險使用情況

保險密度增長迅速,保險深度略有增加。2019年,全國保險密度為3045.96元/人,同比增長11.8%,比上年高8.27個百分點(diǎn);保險深度為4.30%,比上年高0.08個百分點(diǎn)。

2.可得性維度

(1)銀行網(wǎng)點(diǎn)可得性

銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)提升,每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)略有下降。截至2019年年末,全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96.61%,較上年略有增加;平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.59個,同比略有下降。

(2)具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)可得性

平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)數(shù)略有下降。截至2019年年末,全國平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)0.11個,較上年略有下降。

(3)ATM、POS機(jī)可得性

截至2019年年末,全國共有ATM機(jī)具109.77萬臺,聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3089.28萬臺,平均每萬人擁有ATM機(jī)具7.84臺,平均每萬人擁有POS機(jī)具220.65臺,同比分別減少1.51%和9.84%。

(4)助農(nóng)取款點(diǎn)可得性

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已基本覆蓋全部村級行政區(qū),助農(nóng)取款支付業(yè)務(wù)量有所下降。截至2019年年末,全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)87.35萬個(其中,加載電商功能的22.63萬個),覆蓋村級行政區(qū)52.33萬個,村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.21%。2019年,農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)(包括取款、匯款、代理繳費(fèi)等)合計4.26億筆,金額3549.36億元,同比分別下降7.9%和1.92%。

3.質(zhì)量維度

在不斷提高金融服務(wù)的可得性的時候,我們也會要求金融服務(wù)質(zhì)量的提升、金融知識的推廣。

(1)金融知識和金融行為

消費(fèi)者金融知識、金融行為得分9持續(xù)提升。調(diào)查顯示,2019年全國消費(fèi)者金融知識平均得分為6.64分,較上年增加0.12分;農(nóng)村地區(qū)平均得分為5.85分,較上年增加0.14分。我們的銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、證券業(yè)協(xié)會去執(zhí)行投資者知識的普及和教育,在這方面都有不少投入,為我們的投資者、金融消費(fèi)者提供相應(yīng)的金融知識的服務(wù)。

(2)金融服務(wù)投訴

金融消費(fèi)者投訴接收量快速增長,金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制建設(shè)不斷深化。2019年,人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)共接收金融消費(fèi)者投訴63130筆,同比增長86.64%,接收金融消費(fèi)者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。

(3)銀行卡卡均授信額度

銀行卡卡均授信額度增速略有下降。截至2019年年末,銀行卡卡均授信額度為2.33萬元,同比增長4.02%,增速比上年末低1.64個百分點(diǎn)。

(4)信用貸款情況

農(nóng)戶信用貸款比例有所增加,小微企業(yè)信用貸款比例略有下降。截至2019年年末,農(nóng)戶信用貸款比例為16.97%,比上年末高0.63個百分點(diǎn);小微企業(yè)信用貸款比例為13.35%,比上年末低1個百分點(diǎn)。

(5)信用建設(shè)

截至2019年年末,全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為10.2億人,同比增長4.1%;收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)為2834.1萬戶,同比增長9.7%,其中小微企業(yè)法人數(shù)為1571.3萬戶。像金融服務(wù)、金融知識、信用體系的建設(shè),都是為我們金融市場的發(fā)展奠定了很好的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在這個基礎(chǔ)之上,從居民來講,能夠有更多的金融服務(wù)可得性,能夠享受更高質(zhì)量的金融服務(wù)。從企業(yè)來講,我們在服務(wù)更多的小微企業(yè)的同時,也為大企業(yè)提供更多樣化的金融產(chǎn)品,來滿足我們?nèi)娼ǔ尚】瞪鐣?,為社會主義現(xiàn)代化的強(qiáng)國建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

“民亦勞止,汔可小康。”這是幾千年來中國人民對小康社會、對美好生活的向往。我們相信,我們的金融體系、金融行業(yè)、金融工作者,為小康社會的建設(shè)、為小康社會未來的進(jìn)一步發(fā)展,貢獻(xiàn)自己的力量。

(根據(jù)宣講家網(wǎng)報告整理編輯,

未經(jīng)許可,不得印刷、出版,違者追究法律責(zé)任)

 

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未經(jīng)許可,不得印刷、出版,轉(zhuǎn)載請注明出處,違者追究法律責(zé)任。)

責(zé)任編輯:吳自強(qiáng)校對:王瑱最后修改:
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