從去年開始，惡意借貸，暴力催收，甚至涉及色情業(yè)務(wù)……民間借貸的陰暗面，讓“校園貸”一度陷入輿論旋渦。那么，問題到底出在了哪？校園貸能否迎來良性生長？

校園貸順時(shí)而生卻魚龍混雜

“校園貸”業(yè)務(wù)本身，似乎就帶了某種“原罪”。實(shí)際上，將眼光投向大學(xué)生群體本身無可厚非。

根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告2016》，從2010年到2015年，全國高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3600家；在校生數(shù)量緩慢增長，如按照2600多萬名學(xué)生，每人每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場規(guī)模可達(dá)千億元人民幣量級。

還有一組數(shù)據(jù)。2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252 所高校的近5萬名大學(xué)生。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占了一半。

大學(xué)生群體消費(fèi)意愿強(qiáng)，但卻沒有與其購買欲望相匹配的資金來源。2009年，信用卡退出校園，校園貸成為代替校園信用卡的新生事物。而且，校園貸類平臺現(xiàn)金貸款的額度一般都不算高，校園網(wǎng)絡(luò)借貸也并沒有明確的歸口管理部門，一度發(fā)展順暢。

在我國，學(xué)生網(wǎng)貸大致分為三類。一是P2P貸款平臺，二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站，三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)市場足夠大，總有各種人想來分一杯羹。不少不良網(wǎng)貸、不良社會中介以及欺詐團(tuán)伙也趁虛而入，導(dǎo)致整個(gè)校園貸市場魚龍混雜。

2016年4月，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)聲整治“校園貸”；之后不久，教育部再次提醒青年學(xué)生：要充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

學(xué)生和平臺皆有風(fēng)險(xiǎn)

今年1月，大學(xué)生貸款平臺“名校貸”針對在校學(xué)生做了一次在線調(diào)查，結(jié)果顯示，消費(fèi)觀念不當(dāng)，不注意審閱借款合同和沒有正確評估自己的還款能力，在大學(xué)生面臨的借貸風(fēng)險(xiǎn)中排前三位。

“我們鼓勵(lì)大學(xué)生理性使用校園貸，選擇靠譜平臺合理借款，樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念和信用意識，把借款用于正道。”名校貸CEO曾慶輝表示。

其實(shí)，不僅學(xué)生要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

易觀金融行業(yè)高級分析師李子川表示，大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)辨別能力和償還能力都不足，一旦處理不當(dāng)，放款平臺就會面臨較高的逾期還款甚至壞賬風(fēng)險(xiǎn)。“為了保證貸款的收益可以大于借款者違約帶來的損失，一些平臺可能會定出較高的利息。但是，較高利息又對學(xué)生形成較高還款壓力，加劇了學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)。”

當(dāng)然，在校園貸平臺的實(shí)踐中，并非沒有正能量。

安慶師范學(xué)院的大四學(xué)生何俊，開了家專做校園品牌精品便當(dāng)?shù)牟蛷d，叫“學(xué)長大叔”。創(chuàng)業(yè)之初，他就向“名校貸”借了一萬元；在開第二家分店之前，又向平臺貸款了兩萬元。

“在過去幾年的發(fā)展歷程中，我們有52%的款項(xiàng)都用于學(xué)生創(chuàng)業(yè)借款。學(xué)生借款具體金額是根據(jù)該學(xué)生所填寫的個(gè)人詳細(xì)資料進(jìn)行判定的。首先由學(xué)生自己自主選擇借款金額，學(xué)生提交資料之后，借助我們自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)，依據(jù)借款人的綜合情況，配置科學(xué)合理的借款額度，綜合考量學(xué)生的還款能力，并判定最終可借額度。”曾慶輝介紹，一般情況下，普通本科初次借款額度最高1.5萬元，信用長期累積之后最高可以到達(dá)3.5萬元，博士學(xué)歷借款額度最高5萬元。但用戶實(shí)際借款件均在8000元左右，還款期限平均為24個(gè)月。