還會(huì)形成更健康行業(yè)格局嗎？

“對(duì)校園貸的管理，不能‘一刀切’。要分層次、分類型地去限制或者鼓勵(lì)校園貸平臺(tái)。”李子川認(rèn)為，小額商品分期付款可以做，助學(xué)、助創(chuàng)業(yè)方面的資金支持可以做，但不問目的的純粹借貸，這一塊業(yè)務(wù)應(yīng)加以嚴(yán)格約束。“通過管制和引導(dǎo)，讓學(xué)生更好地使用金融服務(wù)。”

李子川表示，如果金融機(jī)構(gòu)只單純從業(yè)務(wù)角度來“開發(fā)”學(xué)生群體，拓展自己的市場(chǎng)規(guī)模，是對(duì)學(xué)生的不負(fù)責(zé)任。“校園貸平臺(tái)在轉(zhuǎn)型，淡化‘學(xué)生’標(biāo)簽。比如一些分期購買的電商平臺(tái)，如果單純面向?qū)W生，長期來看隱患太多，而且問題很難解決，會(huì)束縛這些平臺(tái)的成長空間。”

銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園貸給出了“停、移、整、教、引”五字方針。“停”是指對(duì)于涉及到類似暴利催收等違法違規(guī)行為，要暫停校園“網(wǎng)貸”的新業(yè)務(wù)。“整”是對(duì)現(xiàn)存的校園“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行整改，包括增加對(duì)借款人資格的認(rèn)定，增加第二還款來源，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施。“移”是涉及到違法違規(guī)的行為，要按照相應(yīng)的管理規(guī)定移交相應(yīng)部門。“教、引”就是加強(qiáng)教育引導(dǎo)，增加學(xué)生合理的消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)，來規(guī)范整個(gè)校園“網(wǎng)貸”的行為。

“這清晰表明了相關(guān)部門對(duì)當(dāng)下校園貸亂象的嚴(yán)厲整改態(tài)度。”田維贏對(duì)校園貸發(fā)展前景并不看好，“2017年，大批校園貸平臺(tái)將面臨轉(zhuǎn)型。對(duì)比之前銀行信用卡的先例，外加監(jiān)管體系的加強(qiáng)，校園貸發(fā)展不容樂觀。”

不過，日益嚴(yán)格的監(jiān)管，在曾慶輝看來是好事。“在政府的監(jiān)管和引導(dǎo)之下，校園貸行業(yè)將更加有序化，而良性且充分的市場(chǎng)競爭必然會(huì)促進(jìn)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)提煉出更加合理的行業(yè)規(guī)范，形成更加健康和成熟的行業(yè)格局。”“名校貸”平臺(tái)也在轉(zhuǎn)型，他們從單純校園市場(chǎng)開始全面拓展至初入社會(huì)的白領(lǐng)，服務(wù)泛年輕人用戶。

規(guī)范校園貸，要監(jiān)管也要引導(dǎo)

當(dāng)前在市面上流行的校園貸，都帶有和變相帶有高利貸問題。盯上學(xué)生群體這類“負(fù)翁”的機(jī)構(gòu)，不僅包括網(wǎng)貸平臺(tái)，還包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的高利率學(xué)生貸，以及各類違規(guī)信用卡業(yè)務(wù)。

針對(duì)扭曲的校園貸，上半年教育部曾聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)出“黃牌”警示，要求加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治；最近銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合14部委開始重點(diǎn)整治校園貸市場(chǎng)，對(duì)校園貸平臺(tái)實(shí)施分類監(jiān)管，希望推動(dòng)校園貸走出野蠻成長，進(jìn)入規(guī)范治理。但從目前校園貸暴露出的問題看，監(jiān)管還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

當(dāng)然，更值得反思的是，扭曲的校園貸暴露出以下問題：一是大學(xué)生等群體是正規(guī)金融服務(wù)未能覆蓋的金融壓抑群體，二是扭曲的校園貸問題牽涉到社會(huì)和市場(chǎng)的交易信任問題，反映出大學(xué)生群體未能完全有效享受到政府理應(yīng)提供的防護(hù)型保障等公共服務(wù)。

作為缺乏獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生群體，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言是雞肋。但從金融服務(wù)角度看，這是金融服務(wù)供需錯(cuò)配的問題，即大學(xué)生是缺乏獨(dú)立支付能力的，但也是具有可預(yù)期現(xiàn)金流收入的群體。針對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)和產(chǎn)品，不應(yīng)該是短期的，而應(yīng)是3年以上的長期金融服務(wù)和產(chǎn)品。

應(yīng)利用不斷發(fā)展的金融科技，可預(yù)期和量化大學(xué)生的未來收入流，如根據(jù)大學(xué)生借款人的學(xué)習(xí)能力等各種可能影響未來其收入流的要素，嘗試搭建一個(gè)大學(xué)生就業(yè)收入流的算法和模型，探索大學(xué)生金融服務(wù)的信任機(jī)制，形成一個(gè)久期較長的分層金融服務(wù)體系。

針對(duì)這一金融產(chǎn)品創(chuàng)新，政府應(yīng)該積極進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)，可以適當(dāng)給予財(cái)政支持，為這一金融產(chǎn)品順利運(yùn)行增加信用。

政府應(yīng)依法打擊各種違法校園貸，同時(shí)鼓勵(lì)和引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基于商業(yè)邏輯，開發(fā)新的針對(duì)大學(xué)生群體的金融產(chǎn)品，替代各種違規(guī)校園貸。監(jiān)管和引導(dǎo)雙管齊下，才有希望從根本上解決校園貸亂象。